Morgais cyfradd sefydlog yn erbyn morgais cyfradd newidiol
Mae morgeisi cyfradd amrywiol fel arfer yn cynnig cyfraddau is a mwy o hyblygrwydd, ond os bydd cyfraddau’n codi, efallai y byddwch yn talu mwy ar ddiwedd y tymor. Efallai y bydd gan forgeisi cyfradd sefydlog gyfraddau uwch, ond maen nhw'n dod gyda gwarant y byddwch chi'n talu'r un swm bob mis am y tymor cyfan.
Pryd bynnag y caiff morgais ei gontractio, un o’r opsiynau cyntaf yw penderfynu rhwng cyfraddau sefydlog neu amrywiol. Mae’n hawdd yn un o’r penderfyniadau pwysicaf y byddwch chi byth yn ei wneud, gan y bydd yn effeithio ar eich taliadau misol a chyfanswm cost eich morgais dros amser. Er y gallai fod yn demtasiwn i fynd gyda'r gyfradd isaf a gynigir, nid yw mor syml â hynny. Mae gan y ddau fath o forgeisi eu manteision a’u hanfanteision, felly dylech ddeall sut mae morgeisi cyfradd sefydlog a chyfradd amrywiol yn gweithio cyn gwneud penderfyniad.
Mewn morgeisi cyfradd sefydlog, mae'r gyfradd llog yr un fath drwy gydol y tymor. Nid oes ots a yw cyfraddau llog yn codi neu'n gostwng. Ni fydd y gyfradd llog ar eich morgais yn newid a byddwch yn talu’r un swm bob mis. Fel arfer mae gan forgeisi cyfradd sefydlog gyfradd llog uwch na morgeisi cyfradd amrywiol oherwydd eu bod yn gwarantu cyfradd gyson.
Enghraifft o forgais cyfradd sefydlog
Nid yw Kevin Davis yn gweithio i, yn cynghori, yn berchen ar gyfranddaliadau, nac yn derbyn cyllid gan unrhyw gwmni neu sefydliad a allai elwa o'r erthygl hon, ac nid yw wedi datgelu unrhyw ymlyniad perthnasol y tu hwnt i'w benodiad academaidd.
Ar adegau fel y presennol, pan fo ansicrwydd mawr ynghylch beth fydd yn digwydd i gyfraddau llog, mae benthycwyr yn cael llawer o gyngor ynghylch dewis cyfradd llog sefydlog neu gyfnewidiol. Yn anffodus, nid oes sail i lawer ohonynt.
Gydag ychydig eithriadau, mae banciau yn gosod eu cyfraddau sefydlog yn seiliedig ar eu disgwyliadau ynghylch esblygiad cyfraddau llog yn y dyfodol. Mae ganddynt fyddinoedd o economegwyr a dadansoddwyr sy'n ystyried yr holl wybodaeth sydd ar gael i wneud y cyfrifiadau.
Mae hyn yn golygu bod disgwyliad y banc o'r hyn y bydd yn ei gael gan gwsmer dros oes benthyciad sefydlog yn y pen draw yn debyg i'w ddisgwyliad o'r hyn y bydd yn ei gael gan gwsmer dros oes benthyciad newidiol. Byddwch yn cael yr un math o fudd-dal yn y ddau achos.
Rhaid i fenthycwyr sy'n ystyried dewis benthyciad sefydlog neu amrywiol ystyried agweddau eraill. Yn achos benthyciadau sefydlog, mae'r rhandaliadau misol yn sefydlog am nifer penodol o flynyddoedd. I lawer mae hynny'n beth da. Maent yn gwybod am ffaith (yn ystod y cyfnod y mae'r benthyciad yn sefydlog) na fydd eu taliadau'n codi uwchlaw'r hyn y maent yn disgwyl ei dalu.
Cyfrifiannell morgais cyfradd sefydlog
Pan benderfynodd y Pwyllgor Polisi Ariannol (MPC) dorri cyfraddau llog ym mis Awst 2016, yn dilyn refferendwm yr UE, dechreuodd cyfran y benthyciadau morgais newydd gyda chynhyrchion morgais cyfradd sefydlog hirdymor dyfu (Siart A).
Mae’n bosibl bod ansicrwydd cynyddol ynghylch economi’r DU a chyfraddau llog yn y dyfodol wedi annog benthycwyr i gloi eu cyfradd morgais am gyfnod hwy. Cynyddodd cyfran y benthyciadau morgais newydd gyda chyfraddau sefydlog hirdymor 10% rhwng Awst 2016 ac Awst 2017.
Mae'n ymddangos bod costau benthyca rhatach ar gyfer morgeisi cyfradd sefydlog hirdymor yn sbarduno twf y cynnyrch hwn, yn fwy felly na gweithredu rheolau fforddiadwyedd yn 2014. Mae morgeisi cyfradd sefydlog hirdymor wedi dod yn rhatach o gymharu â chynhyrchion morgais eraill yn y chwe blynedd diwethaf.
Morgais cyfradd amrywiol
MorgeisiauY Manteision ac Anfanteision o Forgeisi Cyfradd Amrywiol a Sefydlog…Ieithoedd sydd ar Gael Daragh CassidyChief WriterMae mwy a mwy o bobl yn dewis cyfraddau sefydlog dros gyfraddau amrywiol oherwydd eu bod yn cynnig sefydlogrwydd a thawelwch meddwl. Wedi dweud hynny, mae gan bob cyfradd llog ei fanteision a'i anfanteision. Efallai eich bod yn gwybod y gwahaniaeth rhwng morgais cyfradd amrywiol a morgais cyfradd sefydlog (os nad ydych, cliciwch yma ), ond a ydych yn gwybod manteision ac anfanteision pob un? Ac a ydych chi'n gwybod pa fath sy'n gweddu orau i'ch anghenion?
Yn ddiamau, hyblygrwydd yw mantais fwyaf cyfradd amrywiol. Nid oes rhaid i chi boeni am gosbau os ydych am gynyddu eich taliad morgais misol, ei dalu’n gynnar neu newid benthyciwr, a gallech hefyd elwa ar gyfraddau llog ECB is (os yw’ch benthyciwr yn ymateb iddynt).
Nid yw cyfraddau amrywiol yn cynnig unrhyw sefydlogrwydd na rhagweladwyedd, sy'n golygu eich bod ar drugaredd newidiadau mewn cyfraddau. Gall, gall y gyfradd llog ostwng yn ystod cyfnod y morgais, ond gall fynd i fyny hefyd. Mae newidiadau mewn cyfraddau yn anodd eu rhagweld a gall llawer ddigwydd dros gyfnod morgais 20 neu 30 mlynedd, felly fe allech chi fod yn rhoi eich hun mewn sefyllfa ariannol fregus trwy ddewis cyfradd amrywiol.
