Sut mae benthycwyr morgeisi yn gwneud arian?
Cyn i chi brynu cartref, bydd angen i chi ddewis gyda phwy y byddwch chi'n gweithio yn ystod y broses brynu. Mae hyn yn dechrau gyda'ch gwerthwr tai tiriog, er y gall eich swyddog benthyciad morgais fod bron mor bwysig. Gallant eich cynghori ar ail-ariannu neu fenthyciadau ecwiti cartref os ydych eisoes yn berchen ar eich cartref. Gall cynghorydd ariannol hefyd eich helpu i addasu eich cynllun ariannol i ddiwallu eich anghenion benthyciad cartref. Mewn unrhyw achos, unwaith y bydd gennych arbenigwr benthyciad y gallwch ymddiried ynddo, mae'n debygol y bydd gennych y person hwnnw am flynyddoedd i ddod, waeth pa gwmni rydych chi'n gweithio iddo.
Gelwir banciau gwasanaeth llawn yn sefydliadau ariannol siartredig ffederal. Maent yn cynnig benthyciadau cartref ynghyd â chynhyrchion bancio eraill, megis cyfrifon gwirio a chynilo a benthyciadau masnachol a busnes. Mae llawer hefyd yn cynnig cynhyrchion buddsoddi ac yswiriant. Yn syml, un agwedd ar eu busnes yw benthyciadau morgais. Mae'r Cwmni Yswiriant Adnau Ffederal (FDIC) yn rheoleiddio ac yn archwilio banciau gwasanaeth llawn.
Ar y llaw arall, mae gwladwriaethau unigol yn rheoleiddio cwmnïau morgais. Mae'r rheoliadau hyn yn llawer llymach hefyd. Hefyd, mae defnyddio cwmni morgais yn golygu na fyddwch yn gallu cyfuno eich holl gyfrifon ariannol yn un sefydliad. Fodd bynnag, efallai na fydd hyn yn rhwystr i rai pobl.
Sut mae benthycwyr yn gwneud arian ar fenthyciadau
Rydym yn wasanaeth cymharu annibynnol, a gefnogir gan hysbysebion. Ein nod yw eich helpu i wneud penderfyniadau ariannol callach trwy ddarparu offer rhyngweithiol a chyfrifianellau ariannol, cyhoeddi cynnwys gwreiddiol a diduedd, a chaniatáu i chi gynnal ymchwil a chymharu gwybodaeth am ddim, fel y gallwch wneud penderfyniadau ariannol yn hyderus.
Mae'r cynigion sy'n ymddangos ar y wefan hon gan gwmnïau sy'n ein digolledu. Gall yr iawndal hwn ddylanwadu ar sut a ble mae cynhyrchion yn ymddangos ar y wefan hon, gan gynnwys, er enghraifft, y drefn y gallant ymddangos o fewn categorïau rhestru. Ond nid yw'r iawndal hwn yn dylanwadu ar y wybodaeth a gyhoeddwn, na'r adolygiadau a welwch ar y wefan hon. Nid ydym yn cynnwys y bydysawd o gwmnïau na chynigion ariannol a allai fod ar gael i chi.
Rydym yn wasanaeth cymharu annibynnol, a gefnogir gan hysbysebu. Ein nod yw eich helpu i wneud penderfyniadau ariannol callach trwy ddarparu offer rhyngweithiol a chyfrifianellau ariannol, cyhoeddi cynnwys gwreiddiol a gwrthrychol, a chaniatáu i chi gynnal ymchwil a chymharu gwybodaeth am ddim, fel y gallwch wneud penderfyniadau ariannol yn hyderus.
A ddylwn i gael morgais trwy fy manc?
Nid oes un maint i bawb o ran y cartref perffaith, ac mae'r un peth yn wir am eich morgais. Bydd ein bancwyr morgeisi yn gweithio'n agos gyda chi i ddeall eich sefyllfa unigryw a helpu'ch teulu i ddod o hyd i gartref newydd.
Nid cyflawniad bach yw prynu cartref, a gall y broses fod yn wahanol i deulu i deulu. Boed yn bersonol neu ar-lein, mae bancwyr morgeisi yma i helpu i ofalu am y manylion - mawr a bach - fel y gallwch chi ganolbwyntio ar ddathlu'r eiliadau pwysicaf.
Yn gyntaf, rydym yn creu cyfrif ar-lein mewn ychydig o gamau cyflym. Fe wnaethom addasu ein holl wybodaeth, ychwanegu manylion am yr eiddo, a llwyddo i gysylltu ar unrhyw adeg i wirio statws ein cais.
Gyda morgais, mae’r benthyciwr – neu brynwr cartref – yn cytuno i dalu’r benthyciwr dros gyfnod penodol o amser gyda llog. Gall y cyfnod o amser, a elwir yn dymor y morgais, amrywio o ychydig flynyddoedd i sawl degawd. Y tymor morgais mwyaf cyffredin yw 30 mlynedd.
Nid oes gan y rhan fwyaf o bobl ddigon o arian parod i brynu tŷ i gyd ar unwaith, felly mae morgeisi wedi'u cynllunio i gael eu talu ar ei ganfed dros amser. Gan ddefnyddio cynllun amorteiddio, mae benthycwyr yn rhannu balans y benthyciad a’r llog disgwyliedig yn gyfres o daliadau misol rheolaidd. Mae rhan o bob taliad morgais yn mynd tuag at y prifswm - balans gwreiddiol y benthyciad - ac mae rhan yn mynd tuag at log. Yn dibynnu ar y benthyciad, gall y taliadau misol hyn hefyd gynnwys treth eiddo ac yswiriant cartref.
Sut mae Broceriaid Morgeisi yn Gwneud Arian Gydag Ail-ariannu
Gan fod benthycwyr yn defnyddio eu harian pan fyddant yn ymestyn morgeisi, maent fel arfer yn codi ffi tarddiad o 0,5% i 1% o werth y benthyciad, a delir gyda'r taliadau morgais. Mae’r comisiwn hwn yn cynyddu’r gyfradd llog byd-eang a delir – a elwir hefyd yn gyfradd ganrannol flynyddol (APR) – ar forgais a chyfanswm cost y tŷ. Yr APR yw’r gyfradd llog ar y morgais ynghyd â threuliau eraill.
Er enghraifft, mae gan fenthyciad o 200.000 o ddoleri gyda chyfradd llog o 4% dros 30 mlynedd gomisiwn tarddiad o 2%. Felly, ffi tarddiad y prynwr cartref yw $4.000. Os bydd perchennog y tŷ yn penderfynu ariannu’r ffi cychwyn ynghyd â swm y benthyciad, bydd hyn i bob pwrpas yn cynyddu ei gyfradd llog, wedi’i chyfrifo fel yr APR.
Mae benthycwyr morgeisi yn defnyddio arian gan eu hadneuwyr neu'n benthyca arian gan fanciau mwy ar gyfraddau llog is i wneud y benthyciadau. Y gwahaniaeth rhwng y gyfradd llog y mae’r benthyciwr yn ei chodi ar berchnogion tai i ymestyn morgais a’r gyfradd y mae’r benthyciwr yn ei thalu i ailgyflenwi’r arian a fenthycwyd yw’r Premiwm Lledaenu Yield (YSP). Er enghraifft, mae'r benthyciwr yn benthyca arian ar log o 4% ac yn ymestyn morgais ar log o 6%, gan ennill llog o 2% ar y benthyciad.
