Ydy sefydlog neu newidyn yn well?
Yn ogystal â dewis o sawl math o gynnyrch morgais, fel confensiynol neu FHA, mae gennych hefyd opsiynau o ran gosod y gyfradd llog i ariannu eich cartref. Yn fras, mae dau fath o gyfraddau llog gyda llawer o ffactorau amrywiad ar gyfer cyfraddau sefydlog ac addasadwy.
Mae sefydlog yn golygu'r un peth ac yn ddiogel, tra bod newidyn yn golygu newid a risg. Os ydych yn bwriadu aros yn eich cartref am amser hir, anaml y byddwch yn ystyried benthyciad heblaw morgais cartref cyfradd sefydlog. Os ydych yn debygol o symud o fewn saith mlynedd, yna bydd morgais cyfradd addasadwy (ARM) yn arbed arian i chi. Mae tua 12% o'r holl fenthyciadau cartref yn ARM, neu'n forgeisi cyfradd addasadwy.
Mae benthyciadau cyfradd sefydlog fel arfer 1,5 y cant yn uwch na benthyciadau cyfradd amrywiol neu gymwysadwy. (Mae’r termau morgeisi cyfradd amrywiol a morgeisi cyfradd amrywiol yn golygu’r un peth.) Gydag ARM, mae'r gyfradd yn aros yn sefydlog am dair, pump, neu saith mlynedd ac yna gellir ei haddasu bob blwyddyn. Er enghraifft, os yw’n forgais cyfradd newidiol pum mlynedd, gelwir y benthyciad hwn yn 5/1ARM (pum mlynedd sefydlog, y gellir ei addasu ar bob pen-blwydd y benthyciad).
Cyfradd llog amrywiol
Morgeisi cyfradd sefydlog a morgeisi cyfradd addasadwy (ARMs) yw’r ddau brif fath o forgeisi. Er bod y farchnad yn cynnig nifer o amrywiaethau o fewn y ddau gategori hyn, y cam cyntaf wrth siopa am forgais yw penderfynu pa un o'r ddau brif fath o fenthyciad sy'n gweddu orau i'ch anghenion.
Mae morgais cyfradd sefydlog yn codi cyfradd llog sefydlog sy’n aros yr un fath am oes y benthyciad. Er bod swm y prifswm a’r llog a delir bob mis yn amrywio o daliad i daliad, mae cyfanswm y taliad yn aros yr un fath, gan wneud cyllidebu’n haws i berchnogion tai.
Mae’r siart amorteiddiad rhannol a ganlyn yn dangos sut mae’r symiau ar gyfer prifswm a llog yn newid dros oes y morgais. Yn yr enghraifft hon, tymor y morgais yw 30 mlynedd, y prifswm yw $100.000, a'r gyfradd llog yw 6%.
Prif fantais benthyciad cyfradd sefydlog yw bod y benthyciwr yn cael ei ddiogelu rhag cynnydd sydyn a sylweddol o bosibl mewn taliadau morgais misol os bydd cyfraddau llog yn codi. Mae morgeisi cyfradd sefydlog yn hawdd eu deall ac nid ydynt yn amrywio llawer o fenthyciwr i fenthyciwr. Anfantais morgeisi cyfradd sefydlog yw pan fydd cyfraddau llog yn uchel, mae'n anoddach cael benthyciad oherwydd bod y taliadau'n llai fforddiadwy. Gall cyfrifiannell morgais ddangos i chi effaith cyfraddau gwahanol ar eich taliad misol.
Y morgeisi cyfradd sefydlog gorau
Gall ceisio rhagweld cyfraddau llog ar fenthyciadau cartref fod yn fusnes peryglus, ond mewn gwirionedd, mae pob perchennog tŷ yn ei wneud, p'un a yw'n penderfynu ar gyfradd amrywiol neu gyfradd sefydlog. Os ydych chi'n newydd i'r farchnad neu'n poeni y bydd cyfraddau llog yn codi'n gynt yn hytrach nag yn hwyrach, gallai cloi eich benthyciad cyfan neu ran ohono fod yn strategaeth dda.
Mae benthyciadau cartref yn dibynnu ar eich amgylchiadau, agweddau a chymhellion unigol. Os ydych chi'n newydd i'r farchnad ac nad ydych chi'n teimlo'n gyfforddus yn cymryd risgiau, efallai y byddwch am ystyried dewis benthyciad cartref cyfradd sefydlog, fel y mae llawer o fuddsoddwyr eiddo tiriog newydd yn ei wneud yn ystod ychydig flynyddoedd cyntaf eu benthyciad cartref.
Os ydych chi'n teimlo'n fwy hyderus ynglŷn â chyfraddau llog ac yn hapus i dalu'r un faint â mwyafrif helaeth y benthycwyr eraill (yn gymharol siarad), efallai y bydd benthyciad cartref cyfradd addasadwy yn fwy addas i'ch anghenion.
Benthyciad morgais cyfradd sefydlog yw benthyciad morgais gyda’r opsiwn i gloi (neu ‘gloi’) y gyfradd llog am gyfnod penodol o amser (rhwng un a phum mlynedd fel arfer). Un o'r prif fanteision yw diogelwch llif arian. Drwy wybod yn union beth fydd eich taliadau, byddwch yn gallu cynllunio a chyllidebu ar gyfer y dyfodol. Mae'r ffactor hwn yn aml yn gwneud benthyciadau morgais cyfradd sefydlog yn boblogaidd iawn gyda buddsoddwyr yn ystod y ddwy neu dair blynedd gyntaf o fod yn berchen ar eiddo.
Manteision ac anfanteision y morgais cyfradd newidiol
Mae cyfradd llog morgais cyfradd sefydlog yn sefydlog am gyfnod cyfan y morgais. Mae taliadau’n cael eu gosod ymlaen llaw ar gyfer y tymor, gan roi sicrwydd i chi o wybod yn union faint fydd eich taliadau drwy gydol y tymor. Gall morgeisi cyfradd sefydlog fod ar agor (gellir eu canslo ar unrhyw adeg heb gostau torri) neu eu cau (mae costau torri yn berthnasol os cânt eu canslo cyn aeddfedrwydd).
Gyda morgais cyfradd addasadwy, mae taliadau morgais yn sefydlog am y tymor, er y gall cyfraddau llog amrywio yn ystod y cyfnod hwnnw. Os bydd cyfraddau llog yn gostwng, mae mwy o'r taliad yn mynd tuag at leihau'r prifswm; os bydd cyfraddau'n codi, mae mwy o'r taliad yn mynd tuag at daliadau llog. Gall morgeisi cyfradd amrywiol fod yn agored neu ar gau.
