Morgais cyfradd amrywiol
Mae’r gwahaniaeth rhwng morgais cyfradd sefydlog a morgais cyfradd newidiol yn ei hanfod yn cynnwys dewis rhwng benthyciad morgais lle bydd yr un swm bob amser yn cael ei dalu (er y gallai’r gyfradd llog fod yn uwch i ddechrau) neu un sy’n amrywio yn dibynnu ar y mynegai. y mae'n gysylltiedig ag ef (fel arfer yr Euribor am flwyddyn).
Mae’r morgais cyfradd sefydlog yn cael ei wahaniaethu gan swm sefydlog o daliad rheolaidd, ond mae’n golygu ad-dalu’r prifswm ar gyfradd arafach ac fe allech chi dalu cyfradd llog uwch i ddechrau nag yn y morgais cyfradd newidiol. Mae sefydlogrwydd y rhandaliadau misol a chyfanswm sicrwydd yr hyn a fydd yn cael ei dalu yn ystod cyfnod cyfan y benthyciad yn sail i'r math hwn o gytundeb, nad yw'n destun amrywiadau yn y farchnad.
Mae’r morgais cyfradd sefydlog yn arbennig o addas am gyfnodau byrrach, heb fod yn hwy nag 20 mlynedd, er ei bod yn bosibl dod o hyd i forgeisi cyfradd sefydlog gyda chyfnod ad-dalu hirach, hyd at 30 mlynedd. Mae’r morgais cyfradd sefydlog yn cynnig y fantais o osgoi’r risg o gynnydd mewn cyfraddau llog, gan sicrhau’r un rhandaliad misol drwy gydol oes y benthyciad.
Morgais cyfradd amrywiol
Mae morgeisi cyfradd amrywiol fel arfer yn cynnig cyfraddau is a mwy o hyblygrwydd, ond os bydd cyfraddau’n codi, efallai y byddwch yn talu mwy ar ddiwedd y tymor. Mae’n bosibl y bydd gan forgeisi cyfradd sefydlog gyfraddau uwch, ond maent yn dod gyda’r sicrwydd y byddwch yn talu’r un swm bob mis am y tymor cyfan.
Pryd bynnag y caiff morgais ei gontractio, un o’r opsiynau cyntaf yw penderfynu rhwng cyfraddau sefydlog neu amrywiol. Mae’n hawdd yn un o’r penderfyniadau pwysicaf y byddwch chi byth yn ei wneud, gan y bydd yn effeithio ar eich taliadau misol a chyfanswm cost eich morgais dros amser. Er y gallai fod yn demtasiwn i fynd gyda'r gyfradd isaf a gynigir, nid yw mor syml â hynny. Mae gan y ddau fath o forgeisi eu manteision a’u hanfanteision, felly dylech ddeall sut mae morgeisi cyfradd sefydlog a chyfradd amrywiol yn gweithio cyn gwneud penderfyniad.
Mewn morgeisi cyfradd sefydlog, mae'r gyfradd llog yr un fath drwy gydol y tymor. Nid oes ots a yw cyfraddau llog yn codi neu'n gostwng. Ni fydd y gyfradd llog ar eich morgais yn newid, a byddwch yn talu’r un swm bob mis. Fel arfer mae gan forgeisi cyfradd sefydlog gyfradd llog uwch na morgeisi cyfradd amrywiol oherwydd eu bod yn gwarantu cyfradd gyson.
Enghreifftiau o gyfraddau amrywiol a sefydlog
Gan fod y llog yr un fath, byddwch bob amser yn gwybod pryd y byddwch yn talu eich morgais Mae'n haws deall na morgais cyfradd newidiol Byddwch yn sicr o wybod sut i gyllidebu ar gyfer eich taliadau morgais Mae'r gyfradd llog gychwynnol fel arfer yn is na'r gyfradd A gall taliad is eich helpu i gael benthyciad mwy Os bydd y gyfradd prifswm yn gostwng a'ch cyfradd llog yn gostwng, bydd mwy o'ch taliadau'n mynd tuag at y prifswm Gallwch newid i forgais cyfradd sefydlog Ar unrhyw adeg
Mae'r gyfradd llog gychwynnol fel arfer yn uwch na chyfradd morgais cyfradd newidiol. Mae’r gyfradd llog yn parhau’n sefydlog drwy gydol cyfnod y morgais. Os byddwch chi'n torri'r morgais am unrhyw reswm, mae'n debygol y bydd y cosbau'n uwch na gyda morgais cyfradd amrywiol.
Mae'r morgais yn amrywiol neu'n sefydlog
Wrth ddewis morgais, peidiwch ag edrych ar y rhandaliadau misol yn unig. Mae'n bwysig deall faint mae eich taliadau cyfradd llog yn ei gostio i chi, pryd y gallant fynd i fyny, a beth fydd eich taliadau ar ôl hynny.
Pan ddaw'r cyfnod hwn i ben, bydd yn mynd i gyfradd amrywiol safonol (SVR), oni bai eich bod yn ailforgeisio. Mae’r gyfradd newidiol safonol yn debygol o fod yn llawer uwch na’r gyfradd sefydlog, a all ychwanegu llawer at eich rhandaliadau misol.
Mae'r rhan fwyaf o forgeisi bellach yn "gludadwy", sy'n golygu y gellir eu symud i eiddo newydd. Fodd bynnag, mae’r symudiad yn cael ei ystyried yn gais newydd am forgais, felly bydd angen i chi fodloni gwiriadau fforddiadwyedd y benthyciwr a meini prawf eraill i gael eich cymeradwyo ar gyfer y morgais.
Yn aml gall cario morgais olygu cadw’r balans presennol yn unig ar y cytundeb sefydlog neu ddisgownt presennol, felly mae’n rhaid i chi ddewis bargen arall ar gyfer unrhyw fenthyciadau symud ychwanegol, ac mae’r fargen newydd hon yn annhebygol o gyd-fynd ag amserlen y cytundeb presennol.
Os ydych yn gwybod eich bod yn debygol o symud o fewn cyfnod ad-dalu cynnar unrhyw fargen newydd, efallai y byddwch am ystyried cynigion gyda chostau ad-dalu cynnar isel neu ddim o gwbl, a fydd yn rhoi mwy o ryddid i chi siopa o gwmpas ymhlith benthycwyr pan ddaw'r amser i symud
