Morgais Cyfradd Sefydlog vs Amrywiol yn y DU
Unwaith y byddwch wedi penderfynu eich bod am brynu cartref, y peth cyntaf y mae angen i chi ei wneud yw darganfod sut i "ariannu" y pryniant. Mae hyn yn golygu penderfynu faint o’ch cynilion i’w ddefnyddio fel taliad i lawr, faint o arian rydych am ei fenthyg (y morgais), a dewis y math cywir o forgais. Er bod sawl math o forgeisi ar y farchnad, y ddau brif fath o fenthyciad yw morgeisi cyfradd sefydlog a chyfradd amrywiol.
Y peth cyntaf i'w wneud yw penderfynu rhwng y ddau brif fath hyn. Yn dibynnu ar ychydig o ffactorau, efallai y bydd un ohonynt yn gwneud llawer mwy o synnwyr i chi na'r llall. Ni fydd eich taliad misol byth yn newid am oes y benthyciad gyda morgais cyfradd sefydlog. Gall y taliad ar forgais cyfradd amrywiol, ar ôl bod yn sefydlog am yr ychydig flynyddoedd cyntaf, newid yn seiliedig ar gyfyngiadau’r cynnyrch benthyciad hwnnw ac amrywiadau yng nghyfraddau llog y farchnad. Un peth a all wneud morgais cyfradd addasadwy yn ddymunol yw ychydig flynyddoedd cyntaf y benthyciad, pan fo’r llog yn aros yn sefydlog, fel arfer ar gyfradd sy’n sylweddol is na’r hyn sydd ar gael gyda morgais cyfradd sefydlog.
Cyfradd amrywiol neu sefydlog
Gan fod y llog yr un fath, byddwch bob amser yn gwybod pryd y byddwch yn talu eich morgais Mae'n haws deall na morgais cyfradd newidiol Byddwch yn sicr o wybod sut i gyllidebu ar gyfer eich taliadau morgais Mae'r gyfradd llog gychwynnol fel arfer yn is na'r gyfradd A gall taliad is eich helpu i gael benthyciad mwy Os bydd y gyfradd prifswm yn gostwng a'ch cyfradd llog yn gostwng, bydd mwy o'ch taliadau'n mynd tuag at y prifswm Gallwch newid i forgais cyfradd sefydlog Ar unrhyw adeg
Mae'r gyfradd llog gychwynnol fel arfer yn uwch na chyfradd morgais cyfradd newidiol. Mae’r gyfradd llog yn parhau’n sefydlog drwy gydol cyfnod y morgais. Os byddwch chi'n torri'r morgais am unrhyw reswm, mae'n debygol y bydd y cosbau'n uwch na gyda morgais cyfradd amrywiol.
Nwy ar gyfradd sefydlog yn erbyn cyfradd newidiol
GWELER: O ran cyfraddau llog morgais, mae cyfraddau sefydlog yn tueddu i fod yn ddrytach na chyfraddau amrywiol, oherwydd mae llawer o bobl yn fodlon talu mwy i boeni llai am unrhyw amrywiadau ariannol. Fodd bynnag, mae pryderon am ddirwasgiad posibl wedi gwthio cyfraddau sefydlog i fod yr opsiwn rhataf. – Tachwedd 23, 2019
Fel arfer, mae newid o gyfradd amrywiol i gyfradd sefydlog cyn diwedd cyfnod eich morgais yn golygu arwyddo cyfradd uwch. Mae cyfraddau morgais sefydlog yn aml yn uwch na chyfraddau amrywiol oherwydd bod pobl yn fodlon talu mwy am y cysur o wybod na fydd eu cyfradd llog yn newid.
Fodd bynnag, mae cyfraddau morgais sefydlog wedi gostwng yn is na chyfraddau amrywiol ers misoedd, digwyddiad prin sy'n adlewyrchu pryder buddsoddwyr ynghylch y posibilrwydd o ddirwasgiad yn y dyfodol yn yr Unol Daleithiau a Chanada. , y gyfradd sefydlog pum mlynedd isaf sydd ar gael yn genedlaethol ar forgais confensiynol ar hyn o bryd yw 2,79%, yn ôl Robert McLister, sylfaenydd y safle cymharu cyfraddau RateSpy.com. Y gyfradd newidiol isaf am dymor o bum mlynedd yw 2,89%, sy’n golygu y gall deiliaid cyfradd amrywiol â thymor o bum mlynedd gael cyfradd sefydlog pum mlynedd is na’r un gyfredol. A beth sy'n well na chael cyfradd well a thawelwch meddwl taliad morgais sefydlog? Mae'r stori'n parhau isod ad
Cyfradd llog amrywiol sefydlog
Yn ogystal â dewis o sawl math o gynnyrch morgais, fel confensiynol neu FHA, mae gennych hefyd opsiynau o ran gosod y gyfradd llog i ariannu eich cartref. Yn fras, mae dau fath o gyfraddau llog gyda llawer o ffactorau amrywiad ar gyfer cyfraddau sefydlog ac addasadwy.
Mae sefydlog yn golygu'r un peth ac yn ddiogel, tra bod newidyn yn golygu newid a risg. Os ydych yn bwriadu aros yn eich cartref am amser hir, anaml y byddwch yn ystyried benthyciad heblaw morgais cartref cyfradd sefydlog. Os ydych yn debygol o symud o fewn saith mlynedd, yna bydd morgais cyfradd addasadwy (ARM) yn arbed arian i chi. Mae tua 12% o'r holl fenthyciadau cartref yn ARM, neu'n forgeisi cyfradd addasadwy.
Mae benthyciadau cyfradd sefydlog fel arfer 1,5 y cant yn uwch na benthyciadau cyfradd amrywiol neu gymwysadwy. (Mae’r termau morgeisi cyfradd amrywiol a morgeisi cyfradd amrywiol yn golygu’r un peth.) Gydag ARM, mae'r gyfradd yn aros yn sefydlog am dair, pump, neu saith mlynedd ac yna gellir ei haddasu bob blwyddyn. Er enghraifft, os yw’n forgais cyfradd newidiol pum mlynedd, gelwir y benthyciad hwn yn 5/1ARM (pum mlynedd sefydlog, y gellir ei addasu ar bob pen-blwydd y benthyciad).
