Morgais cyfradd amrywiol
Talodd y rhai a brynodd gartref yn ystod y ddwy flynedd ddiwethaf $647.036 ar gyfartaledd, yn ôl data diweddar gan Morgeisi Proffesiynol Canada. Y taliad i lawr canolrif oedd $297.476, sy'n cyfateb i fenthyciad $349.560, yn ôl data diweddar gan Equifax Canada.
Pe bai cyfraddau'n codi i 2% erbyn diwedd y flwyddyn, byddai hynny'n awgrymu cyfradd gysefin o 4,20%. Yn yr achos hwnnw, byddai deiliad y morgais cyfradd amrywiol yn ein hesiampl yn gweld ei thaliad misol yn codi i $1.681, tua $300 yn fwy nag y dechreuodd ym mis Ionawr, neu $3.600 yn fwy bob blwyddyn.
Mae hefyd yn bwysig nodi na fydd pob deiliad morgais cyfradd addasadwy yn gweld eu taliadau misol yn newid. Bydd y rhai sydd â morgais cyfradd newidiol taliad sefydlog yn gweld mwy o’u taliad yn mynd tuag at y gyfran llog, tra bydd y swm sy’n mynd tuag at ad-daliad prifswm yn gostwng.
“Ond dylen nhw hefyd gofio bod y farchnad fondiau yn parhau i brisio mewn toriadau cyfradd BoC yn 2024 ar y dybiaeth y bydd y Banc yn gordynhau yn y pen draw ac y bydd yn rhaid iddo wrth gefn pan fydd yr economi yn arafu yn fwy na’r disgwyl,” ychwanegodd. “Os bydd hynny’n digwydd, dim ond hanner ffordd trwy eu tymor y bydd unrhyw un sy’n dechrau morgais cyfradd addasadwy heddiw hanner ffordd drwy eu tymor bryd hynny.”
Morgais cyfradd amrywiol
Os ydych chi'n chwilio am gyfradd llog, fe welwch mai'r gyfradd isaf sydd ar gael fydd morgais cyfradd addasadwy. Dyna pam y gofynnir yn aml i ni, "Beth mae newidyn yn ei olygu a sut mae'n wahanol i forgais cyfradd sefydlog?"
Gyda morgais cyfradd addasadwy, bydd y gyfradd llog yn amrywio yn seiliedig ar gyfradd gysefin y benthyciwr, sydd yn ei dro yn dilyn cyfradd Banc Canada, a bydd fel arfer yn cael ei dyfynnu fel y gyfradd gysefin llai canran benodol. Yr her yw na allwch ragweld pa fath o godiadau a thoriadau yn eich cyfradd sy'n aros amdanoch.
Gyda morgais cyfradd sefydlog, bydd eich taliadau’n aros yr un fath dros oes y morgais, gan gynnig sefydlogrwydd. Mae cyfraddau sefydlog yn aml yn fwy addas ar gyfer prynwyr tai tro cyntaf neu'r rhai nad ydynt wedi bod yn berchen ar gartref ers amser maith.
Mae'r rhan fwyaf o newidynnau yn caniatáu ichi arfer opsiwn i "gloi" cyfradd sefydlog ar unrhyw adeg am weddill tymor eich morgais neu'n hirach. Gallwch hefyd gloi eich taliadau i mewn i'r hyn y byddent pe baech yn derbyn y gyfradd uwch, gan eich helpu i dalu'ch morgais yn gyflymach a chreu clustog ariannol rhag ofn y bydd cyfraddau'n codi'n ddiweddarach.
Cyfradd llog morgeisi yn hanes yr UD
Benthyciad lle mae math a swm y morgais a delir yn aros yr un fath drwy gydol cyfnod y benthyciad. Er enghraifft, os oes gennych gyfradd llog o 3,44% ar forgais sefydlog 5 mlynedd, bydd y gyfradd yn union yr un fath ar gyfer pob un o’r 5 mlynedd o’r cyfnod ac ni fydd eich taliadau’n newid. Bydd swm y cyfalaf a dalwyd i mewn yr un peth hefyd.
Benthyciad lle gall y gyfradd llog symud i fyny neu i lawr dros oes y morgais yn seiliedig ar amodau’r farchnad. Bydd y taliadau’n aros yr un fath, ond bydd swm y morgais a delir yn cynyddu neu’n gostwng yn dibynnu ar y newidiadau yn y gyfradd. Er enghraifft, os oes gennych forgais cyfradd addasadwy o 5% am 2,6 mlynedd, gall y gyfradd fynd i lawr i 2,4% ar gyfer blynyddoedd 3-5. Bydd y taliadau misol yn aros yr un fath, fodd bynnag, bydd swm y morgais a dalwyd wedi cynyddu oherwydd y gyfradd is.
Manteision - Diogelwch, nid yw llawer o brynwyr tai tro cyntaf yn deall yr holl ffioedd sy'n gysylltiedig â pherchnogaeth cartref. Gyda chyfradd llog sefydlog, mae'r benthyciwr yn gwybod pris y taliad dros y tymor, gan ganiatáu iddynt gyllidebu yn unol â hynny. Hefyd, os bydd cyfraddau'n codi, ni fydd y gyfradd sefydlog yn newid. Felly, mae'n amddiffyn y benthyciwr os bydd cyfraddau'n codi uwchlaw eu cyfradd sefydlog gyfredol.
A yw'n amser da ar gyfer morgais newidiol 2018? ar-lein
Ym mis Chwefror 2022, roedd y gyfradd llog ar forgeisi sefydlog 10 mlynedd ar ei phwynt isaf, 2,2%. Ers 2009, mae cyfraddau morgeisi’r DU wedi bod ar duedd ar i lawr, sy’n newyddion da i brynwyr tai tro cyntaf a’r rhai sy’n ail-forgeisio eu heiddo. Fodd bynnag, gyda chwyddiant yn codi, mae Banc Lloegr wedi dechrau cynyddu cyfradd y banc yn raddol yn 2022, gan achosi i gyfraddau morgeisi gynyddu. Er bod y cynnydd yn effeithio’n negyddol ar gostau benthyca, mae hefyd yn debygol o ffrwyno’r galw am gartrefi a ffrwyno’r cynnydd mewn prisiau tai a welwyd ers dechrau’r pandemig.
I unrhyw un sy'n ceisio cael morgais, byddwch am gael y cyfraddau isaf posibl. Ar gyfer y benthyciwr, bydd am ddenu cymaint o fenthycwyr â phosibl tra'n aros yn gystadleuol, tra'n ceisio rheoli ei risgiau gyda chyfraddau priodol. Yn 2020, roedd y tri phrif fenthyciwr morgeisi yn y DU yn cyfrif am fwy na 40% o’r farchnad.
Cyfradd llog fisol sefydliadau ariannol ariannol y DU (ac eithrio'r Banc Canolog) mewn sterling 2 flynedd (75% LTV) ar gyfer morgeisi i aelwydydd (mewn canran) heb ei haddasu'n dymhorol. Ystadegau eraill ar destun Morgeisi’r DU Morgeisi ac Ariannu Cyfran gros o’r farchnad o fenthyciadau morgais gan brif fanciau’r DU 2020+ Morgeisi ac Ariannu Morgeisi prynwr tro cyntaf yn y DU 2020, fesul rhanbarth +Morgeisiau a Chyllido Cwmnïau adeiladu yn ôl asedau’r grŵp yn yr Unol Daleithiau Y Deyrnas 2020 Morgeisi ac Ariannu Benthyciadau morgais chwarterol gros yn y Deyrnas Unedig Ch4 2018- Ch2 2021
