Amorteiddiedig
P’un a ydych am wneud cais am forgais neu unrhyw fath arall o gyllid, dylech sicrhau eich bod yn deall model amorteiddio’r benthyciadau hyn. Yn y modd hwn, byddwch yn gallu hysbysu'ch hun ymhell cyn cymryd y rhwymedigaeth i ad-dalu.
Ar y rhan fwyaf o fenthyciadau, gan gynnwys morgeisi, telir prifswm a llog dros gyfnod y benthyciad. Yr hyn sy'n wahanol i un benthyciad i'r llall yw'r gymhareb rhwng y ddau, sy'n pennu cyfradd talu'r prifswm a'r llog. Yn yr erthygl hon byddwn yn trafod amorteiddio benthyciadau yn llawn a'u cymharu â strwythurau talu eraill.
Mae'r term amorteiddiad yn jargon benthyciad sy'n haeddu ei ddiffiniad ei hun. Yn syml, mae amorteiddiad yn cyfeirio at swm y prifswm a’r llog a delir bob mis dros gyfnod y benthyciad. Ar ddechrau'r benthyciad, mae'r rhan fwyaf o'r taliad yn mynd i log. Dros gyfnod y benthyciad, mae'r balans yn troi'r ffordd arall yn araf nes, ar ddiwedd y tymor, mae bron y cyfan o'r taliad yn mynd tuag at dalu'r prifswm, neu falans y benthyciad.
Amorteiddiad llinol
I lawer o bobl, prynu cartref yw'r buddsoddiad ariannol mwyaf y byddant byth yn ei wneud. Oherwydd ei bris uchel, mae angen morgais ar y rhan fwyaf o bobl fel arfer. Mae morgais yn fath o fenthyciad wedi’i amorteiddio lle mae’r ddyled yn cael ei had-dalu mewn rhandaliadau cyfnodol dros gyfnod penodol o amser. Mae’r cyfnod amorteiddio yn cyfeirio at yr amser, mewn blynyddoedd, y mae benthyciwr yn penderfynu ei neilltuo i dalu morgais.
Er mai’r math mwyaf poblogaidd yw’r morgais cyfradd sefydlog 30 mlynedd, mae gan brynwyr opsiynau eraill, gan gynnwys morgeisi 15 mlynedd. Mae’r cyfnod amorteiddio yn effeithio nid yn unig ar yr amser y bydd yn ei gymryd i ad-dalu’r benthyciad, ond hefyd faint o log a fydd yn cael ei dalu drwy gydol oes y morgais. Mae cyfnodau ad-dalu hirach fel arfer yn golygu taliadau misol llai a chyfanswm costau llog uwch dros oes y benthyciad.
Mewn cyferbyniad, mae cyfnodau ad-dalu byrrach fel arfer yn golygu taliadau misol uwch a chyfanswm cost llog is. Mae’n syniad da i unrhyw un sy’n chwilio am forgais ystyried yr opsiynau ad-dalu amrywiol i ddod o hyd i’r un sy’n gweddu orau i reolaeth ac arbedion posibl. Isod, edrychwn ar y gwahanol strategaethau amorteiddio morgeisi ar gyfer prynwyr tai heddiw.
Pa rai o'r eitemau canlynol sydd wedi'u cynnwys yn yr amserlen amorteiddio ar gyfer benthyciad cartref traddodiadol?
Os ydych chi’n berchennog tŷ ac wedi dechrau’r broses o ad-dalu’ch morgais, rydych chi’n wynebu rhywbeth o’r enw amorteiddiad morgais. Amorteiddiad yw'r weithred o ddileu dyled trwy wneud taliadau rheolaidd dros amser ar amserlen benodol. Mae cael syniad clir o sut mae’n gweithio yn bwysig os ydych chi’n ceisio ad-dalu’ch morgais. Os hoffech gael mwy o arweiniad ymarferol wrth i chi fynd drwy'r broses, ystyriwch chwilio am gynghorydd ariannol.
Prif yw'r swm o arian y mae rhywun yn ei fenthyg gan fenthyciwr. Felly, os cymerwch forgais o $250.000, eich prif falans yn wreiddiol yw $250.000. Y llog, mewn gwirionedd, yw’r comisiwn y mae’r benthyciwr yn ei godi arnoch am ganiatáu ichi ddefnyddio ei gyllid. Oherwydd llog, mae'r hyn fydd arnoch chi ar gartref yn fwy na'r $250.000 a gymeroch allan i ariannu'r pryniant.
Trwy ad-dalu'ch benthyciad cartref, rydych chi'n ad-dalu morgais, ond nid dim ond talu'r arian a fenthycwyd gennych yn ôl yr ydych. Mewn gwirionedd, pan fyddwch chi'n dechrau gwneud taliadau morgais, bydd y rhan fwyaf o'ch arian yn mynd tuag at dalu llog. Ychydig iawn a ddefnyddir i dalu am y prif falans tan ddiwedd yr amserlen amorteiddio.
taliad morgais
Gall gwneud cais am fenthyciad cartref am y tro cyntaf fod yn brofiad llethol. Bydd yn rhaid i chi ffeilio llawer o waith papur. Bydd y benthyciwr yn gwirio'ch credyd. Bydd yn rhaid i chi arbed miloedd o ddoleri i dalu'r taliad i lawr, trethi eiddo a chostau cau.
Bydd taliadau gyda benthyciad cyfradd sefydlog, benthyciad lle nad yw’r gyfradd llog yn newid, yn aros yn gymharol gyson. Gallant fynd i fyny neu i lawr ychydig os bydd trethi eiddo neu gostau yswiriant yn mynd i fyny neu i lawr.
Mae morgais cyfradd amrywiol yn gweithio'n wahanol. Yn y math hwn o fenthyciad, bydd y gyfradd llog yn aros yn sefydlog am nifer penodol o flynyddoedd, fel arfer 5 neu 7. Wedi hynny, bydd y gyfradd llog yn newid o bryd i'w gilydd - yn dibynnu ar y math o forgais amrywiol yr ydych wedi'i gontractio - yn dibynnu ar esblygiad y mynegai y mae'r benthyciad yn gysylltiedig ag ef. Mae hyn yn golygu, ar ôl y cyfnod penodol, y gallai eich cyfradd fynd i fyny neu i lawr, gan achosi i'ch taliad misol wneud yr un peth.
Mae morgeisi ARM yn peri rhywfaint o ansicrwydd: Dydych chi byth yn gwybod faint y gallai’r taliad morgais fod ar ôl diwedd y cyfnod penodol cychwynnol. Dyna pam mae rhai benthycwyr yn ailgyllido eu ARMs yn forgeisi cyfradd sefydlog cyn i'r cyfnod penodol ddod i ben.
