Ydy hi’n haws cael morgais os oes gennych chi dŷ’n barod?
Wrth benderfynu rhwng cynhyrchion penodol, gall fod yn hawdd mynd gyda'r rhai mwyaf poblogaidd. Ond pan ddaw i ddewis y cynnyrch morgais cywir ar gyfer eich nodau, efallai nad mynd gyda'r opsiwn mwyaf poblogaidd yw'r penderfyniad gorau.
Fel arfer mae gan forgeisi dymor penodol i dalu'r benthyciad. Gelwir hyn yn derm y morgais. Y tymor morgais mwyaf cyffredin yn yr Unol Daleithiau yw 30 mlynedd. Mae morgais 30 mlynedd yn rhoi 30 mlynedd i’r benthyciwr ad-dalu ei fenthyciad.
Ni fydd y rhan fwyaf o bobl sydd â’r math hwn o forgais yn cadw’r benthyciad gwreiddiol am 30 mlynedd. Mewn gwirionedd, mae hyd nodweddiadol morgais, neu ei oes gyfartalog, yn llai na 10 mlynedd. Nid yw hyn oherwydd bod y benthycwyr hyn yn talu'r benthyciad mewn amser record. Mae perchnogion tai yn fwy tebygol o ailgyllido morgais newydd neu brynu cartref newydd cyn i'r tymor ddod i ben. Yn ôl Cymdeithas Genedlaethol REALTORS® (NAR), dim ond am 15 mlynedd ar gyfartaledd y mae prynwyr yn disgwyl aros yn y cartref maen nhw'n ei brynu.
Felly pam mai'r opsiwn 30 mlynedd yw'r tymor cyfartalog ar gyfer morgeisi yn yr Unol Daleithiau? Mae ei boblogrwydd yn ymwneud â nifer o ffactorau, megis y cyfraddau llog morgais cyfredol, y taliad misol, y math o gartref sy'n cael ei brynu neu amcanion ariannol y benthyciwr.
Beth mae morgeisio cartref yr ydych yn berchen arno yn ei olygu?
Mae'n ymddangos bod 63% o berchnogion tai yn dal i fod yn y broses o dalu eu morgeisi. Os ydych chi'n ystyried gwerthu ond yn gaeth i 17 mlynedd arall o daliadau morgais, dyma beth sydd angen i chi ei wybod.
Pan fyddwch chi'n gwerthu, rydych chi am gael digon o ecwiti i dalu balans eich benthyciad, talu costau cau, a gwneud elw. Wrth gau, mae arian y prynwr yn gyntaf yn talu gweddill eich benthyciad a'ch costau cau, ac yna'n talu'r gweddill i chi. Os ydych chi'n gwerthu'ch cartref yn gymharol fuan ar ôl ei brynu, holwch eich benthyciwr i weld a yw cosb rhagdalu yn berthnasol i'ch benthyciad.
Cael y swm amorteiddiad yw’r ffordd orau o gael amcangyfrif cywir o faint sy’n ddyledus gennych o hyd ar eich morgais. Gallwch gael swm y setliad drwy gysylltu â'ch benthyciwr dros y ffôn neu ar-lein. Sylwch fod y swm amorteiddio yn wahanol i weddill y benthyciad sy’n weddill a ddangosir ar eich datganiad morgais misol. Mae’r swm adbryniant yn cynnwys llog cronedig ar y dyddiad cau, felly mae’n ffigur mwy cywir. Pan fyddwch yn cael y gyllideb amorteiddio, bydd y benthyciwr yn rhoi gwybod i chi am ei hyd, sydd fel arfer rhwng 10 a 30 diwrnod.
Rwy'n berchen ar fy nhŷ ac rwyf am brynu un arall
Bod yn berchen ar gartref yw breuddwyd llawer o bobl. Ond gadewch i ni ei wynebu, nid yw prynu tŷ yn rhad. Mae angen swm sylweddol o arian na fydd y rhan fwyaf ohonom byth yn gallu ei gyfrannu. Dyna pam y defnyddir ariannu morgais. Mae morgeisi yn galluogi defnyddwyr i brynu eiddo a'u had-dalu dros amser. Fodd bynnag, nid yw’r system talu morgais yn rhywbeth y mae llawer o bobl yn ei ddeall.
Mae’r benthyciad morgais yn cael ei amorteiddio, sy’n golygu ei fod yn cael ei wasgaru dros gyfnod o amser a bennwyd ymlaen llaw trwy daliadau morgais rheolaidd. Unwaith y bydd y cyfnod hwnnw drosodd - er enghraifft, ar ôl cyfnod amorteiddio o 30 mlynedd - mae'r morgais wedi'i dalu'n llawn a chi biau'r tŷ. Mae pob taliad a wnewch yn gyfuniad o log a phrif amorteiddiad. Mae cymhareb llog i brif newidiadau trwy gydol oes y morgais. Yr hyn efallai nad ydych yn ei wybod yw bod y rhan fwyaf o’ch taliad yn talu cyfran uwch o log yng nghamau cynnar y benthyciad. Dyna sut mae'r cyfan yn gweithio.
Llog morgais yw’r hyn rydych chi’n ei dalu ar eich benthyciad morgais. Mae'n seiliedig ar y gyfradd llog y cytunwyd arni ar adeg llofnodi'r contract. Mae llog yn cael ei gronni, sy'n golygu bod balans y benthyciad yn seiliedig ar brifswm ynghyd â llog cronedig. Gall cyfraddau fod yn sefydlog, sy'n aros yn sefydlog am oes eich morgais, neu'n amrywiol, sy'n addasu dros sawl cyfnod yn seiliedig ar amrywiadau yng nghyfraddau'r farchnad.
Rwy'n berchen ar fy nghartref ac rwyf eisiau benthyciad
Ym mhobman rydych chi'n clywed pa mor ddrwg yw hi i gael dyledion. Felly, yn naturiol, mae'n ddigon i reswm mai prynu cartref ag arian parod—neu roi cymaint o arian â phosibl yn eich cartref i osgoi'r ddyled enfawr sy'n gysylltiedig â morgais—yw'r dewis doethaf ar gyfer eich iechyd ariannol.
Mae talu arian parod am gartref yn dileu'r angen i dalu llog ar y benthyciad a chostau cau. “Nid oes unrhyw ffioedd tarddiad morgais, ffioedd arfarnu, na ffioedd eraill y mae benthycwyr yn eu codi ar brynwyr sgrin,” meddai Robert Semrad, JD, uwch bartner a sylfaenydd Cwmni Cyfreithiol DebtStoppers o Chicago, sy’n seiliedig ar Fethdaliad.
Mae talu ag arian parod hefyd yn aml yn fwy deniadol i werthwyr. “Mewn marchnad gystadleuol, mae gwerthwr yn debygol o dderbyn un cynnig arian parod dros un arall oherwydd nid oes rhaid iddo boeni am brynwr yn cael ei gefnogi gan wadiad ariannu,” meddai Peter Grabel, rheolwr gyfarwyddwr MLO Luxury Mortgage Corp. .yn Stamford, Conn. Mae gan bryniant cartref arian parod hefyd yr hyblygrwydd i gau'n gyflymach (os dymunir) nag un sy'n cynnwys benthyciadau, a allai fod yn ddeniadol i werthwr.
