Morgais cyfradd sefydlog 25 mlynedd yn y DU
Mae cyfraddau llog morgeisi wedi bod yn gostwng yn ddiweddar: mae morgeisi cyfradd sefydlog pum mlynedd bellach yn cael eu cynnig yn yr ystod 3,69% a gellir cael morgeisi cyfradd amrywiol pum mlynedd ar gyfraddau mor isel â 2,10 .2%. Mae’r gwahaniaeth rhwng cyfraddau sefydlog ac amrywiol yn lleihau o 1,5% i bron i XNUMX%, felly mae benthycwyr yn ailfeddwl am yr hen gwestiwn newidyn sefydlog. Bydd erthygl heddiw yn mynd â chi y tu mewn i'm Efelychydd Cyfradd Morgais, offeryn rwy'n ei ddefnyddio gyda'm cleientiaid i redeg senarios cyfradd llog a chymharu risgiau a buddion gwahanol opsiynau morgais.
Bydd y tri efelychiad sy’n dilyn yn cymryd morgais $250.000, wedi’i amorteiddio dros 25 mlynedd, ac yn cymharu cost cyfradd sefydlog pum mlynedd ar 3,69% gyda chyfradd amrywiol pum mlynedd sy’n dechrau ar 2,10% ac yn mynd i fyny o’r fan honno. (Ar gyfer darllenwyr y print mân, rydym wedi cymryd yn ganiataol bod y ddau yn cael eu cyfansoddi bob hanner blwyddyn.) Gadewch i ni hefyd gynnwys un wrinkle arall: benthyciwr cyfradd amrywiol sy'n penderfynu gosod ei daliad ar gyfradd sefydlog. (Dyma fy hoff strategaeth cyfradd amrywiol; os ydych chi eisiau gwybod mwy am sut mae'n gweithio, edrychwch ar fy swydd o'r enw The Power of Prepaid).
Y morgais cyfradd sefydlog 10 mlynedd gorau yn y DU
RHYBUDD: Mae'r math hwn o gymhariaeth yn berthnasol i'r enghraifft(ion) a roddwyd yn unig. Bydd symiau a thermau gwahanol yn arwain at wahanol fathau o gymhariaeth. Nid yw costau, megis ffioedd amnewid neu ad-dalu’n gynnar, ac arbedion cost, megis hepgor ffioedd, wedi’u cynnwys yn y gyfradd gymharu, ond gallant ddylanwadu ar gost y benthyciad. Mae'r math o gymhariaeth a ddangosir ar gyfer benthyciad wedi'i warantu gyda phrifswm misol o $150.000 ac ad-daliadau llog dros 25 mlynedd.
Amcangyfrifon yn unig yw'r ffigurau ad-daliadau misol cychwynnol, yn seiliedig ar y gyfradd a hysbysebwyd, swm y benthyciad a'r tymor a gofnodwyd. Gall y mathau, comisiynau a threuliau, ac felly cyfanswm cost y benthyciad, amrywio yn dibynnu ar y swm, y tymor a'r hanes credyd. Bydd ad-daliadau gwirioneddol yn dibynnu ar eich amgylchiadau unigol a newidiadau mewn cyfraddau llog.
Rydym yn ymfalchïo yn yr offer a'r wybodaeth a ddarparwn, ac yn wahanol i wefannau cymharu eraill, rydym hefyd yn cynnwys yr opsiwn i chwilio am bob cynnyrch yn ein cronfa ddata, ni waeth a oes gennym berthynas fusnes â chyflenwyr y cynhyrchion hynny ai peidio.
Y morgais cyfradd sefydlog gorau
Mae morgais cyfradd sefydlog, neu FRM, yn fenthyciad cartref lle mae'r gyfradd llog yr un peth am dymor cyfan y morgais. Gan fod y gyfradd llog yr un fath, mae'r taliadau misol yn aros yr un fath trwy gydol oes y benthyciad. Morgais cyfradd sefydlog oedd y morgais arferol am flynyddoedd lawer, cyn i’r Morgais Cyfradd Addasadwy a’r Morgais Cyfradd Amrywiol ddod yn boblogaidd.
Os cymerwch forgais cyfradd sefydlog 7 mlynedd ar 5%, bydd y gyfradd llog yn aros ar 5%, ni waeth a yw cyfraddau llog y farchnad yn codi neu'n gostwng. Mae eich cyfradd llog "wedi'i chloi i mewn." Cymharwch ef â morgais cyfradd amrywiol, lle bydd y gyfradd llog, yn ogystal â'ch taliad misol, yn codi neu'n disgyn gyda'r cyfraddau llog.
A) Os cymerwch forgais $200.000 gyda chyfradd llog sefydlog o 5% dros 7 mlynedd, eich taliad misol fydd $1.163,21, gan dybio cyfnod amorteiddio o 25 mlynedd. Bydd y taliad misol o $1.163,21 yr un peth am dymor cyfan y benthyciad.
Gyda chyfradd llog sefydlog, rydych chi'n gwybod yn union beth rydych chi'n mynd i'w gael ac rydych chi'n gwybod yn union beth rydych chi'n mynd i'w dalu bob mis. Os yw'r gyfradd llog yn gymharol isel, nid oes yn rhaid i chi boeni y bydd yn codi yn y dyfodol ac, yn bwysicach, eich taliad misol yn cynyddu. Os ydych yn disgwyl i gyfraddau morgais godi yn y dyfodol, efallai y bydd cyfradd sefydlog o fudd mwy i chi.
Morgais Cyfradd Sefydlog Halifax
Wrth ddewis morgais, peidiwch ag edrych ar y rhandaliadau misol yn unig. Mae'n bwysig eich bod yn deall faint mae eich taliadau cyfradd llog yn ei gostio i chi, pryd y gallent godi, a beth fydd eich taliadau ar ôl hynny.
Pan ddaw'r cyfnod hwn i ben, bydd yn mynd i gyfradd amrywiol safonol (SVR), oni bai eich bod yn ailforgeisio. Mae’r gyfradd newidiol safonol yn debygol o fod yn llawer uwch na’r gyfradd sefydlog, a all ychwanegu llawer at eich rhandaliadau misol.
Mae'r rhan fwyaf o forgeisi bellach yn "gludadwy", sy'n golygu y gellir eu symud i eiddo newydd. Fodd bynnag, mae’r symudiad yn cael ei ystyried yn gais newydd am forgais, felly bydd angen i chi fodloni gwiriadau fforddiadwyedd y benthyciwr a meini prawf eraill i gael eich cymeradwyo ar gyfer y morgais.
Yn aml gall “portio” morgais olygu dim ond cadw’r balans presennol ar y cytundeb sefydlog neu ddisgownt presennol, felly mae’n rhaid i chi ddewis bargen arall ar gyfer unrhyw fenthyciadau symud ychwanegol, ac mae’r fargen newydd hon yn annhebygol o gyd-fynd ag amserlen y cytundeb presennol.
Os ydych yn gwybod eich bod yn debygol o symud o fewn cyfnod ad-dalu cynnar unrhyw fargen newydd, efallai y byddwch am ystyried cynigion gyda chostau ad-dalu cynnar isel neu ddim o gwbl, a fydd yn rhoi mwy o ryddid i chi siopa o gwmpas ymhlith benthycwyr pan ddaw'r amser i symud
