Costau Cau Gwerthwr
Mae chwilio am eich cartref newydd yn gyffrous, ond gwnewch yn siŵr eich bod yn cael eich costau cau yn iawn er mwyn osgoi syrpreisys munud olaf. Unwaith y byddwch wedi dod o hyd i'r cartref perffaith a'ch benthyciad wedi'i gymeradwyo, mae ychydig mwy o gamau i'w cymryd cyn i chi dderbyn yr allweddi i'ch cartref newydd. Un o'r camau hynny yw talu costau cau.
O fewn 3 diwrnod i gyflwyno cais morgais cyflawn, fe gewch Amcangyfrif Benthyciad a fydd yn rhoi gwell syniad i chi o faint sydd angen i chi ei dalu tuag at gostau cau. Yna, 3 diwrnod cyn cau, byddwch yn cael Datgeliad Clo gyda chostau terfynol, a all gynnwys:
Pwy sy'n talu'r costau cau ar werthu'r eiddo
1. Cwmpas. Mae adran 1026.19(a) yn ei gwneud yn ofynnol i ddatgelu telerau credyd ymlaen llaw mewn trafodion morgais gwrthdro yn amodol ar adran 1026.33 a sicrheir gan gartref y defnyddiwr ac sydd hefyd yn ddarostyngedig i Ddeddf Gweithdrefnau Setliad Eiddo Tiriog (RESPA) a'i Reoliad Gweithredu X. Ar gyfer adran 1026.19(a) i wneud cais, rhaid i'r trafodiad fod yn fenthyciad morgais sy'n gysylltiedig â ffederal o dan RESPA. Diffinnir “Benthyciad Morgais Cysylltiedig â Ffederal” yn RESPA (12 USC 2602) a Rheoliad X (12 CFR 1024.2(b)), ac mae'n ddarostyngedig i unrhyw ddehongliad gan y Swyddfa.
3. Cais ysgrifenedig. Gall credydwyr ddibynnu ar RESPA a Rheoliad X (gan gynnwys dehongliadau'r Swyddfa) i benderfynu a yw 'cais ysgrifenedig' wedi dod i law. Yn gyffredinol, mae Rheoliad X yn diffinio “cais” fel cyflwyno gwybodaeth ariannol gan fenthyciwr wrth ragweld penderfyniad credyd yn ymwneud â benthyciad morgais ffederal. Gweler 12 CFR 1024.2(b). Derbynnir cais pan fydd yn cyrraedd y credydwr mewn unrhyw un o’r ffyrdd y caiff ceisiadau eu trosglwyddo fel arfer: drwy’r post, dosbarthu â llaw, neu drwy asiant cyfryngol neu frocer. (Gweler Sylw 19(b)-3 am arweiniad ar benderfynu a yw’r trafodiad yn ymwneud ag asiant cyfryngol neu frocer ai peidio.) Os yw cais yn cyrraedd y credydwr trwy asiant cyfryngol neu frocer, derbynnir y cais pan fydd yn cyrraedd y credydwr, nid pan fydd yn cyrraedd yr asiant neu'r brocer.
Beth sydd wedi'i gynnwys yn y costau cau
Datgelu: Mae'r erthygl hon yn cynnwys dolenni cyswllt, sy'n golygu ein bod yn derbyn comisiwn os cliciwch ar ddolen a phrynu rhywbeth yr ydym wedi'i argymell. Gweler ein polisi datgelu am ragor o fanylion.
Mae costau cau yn agwedd hynod bwysig ar eiddo tiriog y mae'n rhaid i brynwyr tai baratoi ar ei chyfer, ond pwy sy'n talu amdanynt? Yn fyr, telir costau cau'r prynwr a'r gwerthwr yn seiliedig ar delerau'r contract prynu cartref, y mae'r ddwy ochr yn cytuno iddo. Fel rheol gyffredinol, mae costau cau'r prynwr yn sylweddol, ond mae'r gwerthwr yn aml yn gyfrifol am rai costau cau hefyd. Mae llawer yn dibynnu ar y cytundeb gwerthu.
Costau cau yw'r holl ffioedd a threuliau sy'n rhaid eu talu ar y diwrnod cau. Y rheol gyffredinol yw y bydd cyfanswm y costau cau ar eiddo preswyl yn cyfateb i 3-6% o gyfanswm pris prynu’r cartref, er y gall hyn amrywio yn dibynnu ar drethi eiddo lleol, costau yswiriant a ffactorau eraill.
Er bod prynwyr a gwerthwyr yn aml yn rhannu costau cau, mae rhai ardaloedd wedi datblygu eu harferion a'u harferion eu hunain ar gyfer rhannu costau cau. Gwnewch yn siŵr eich bod yn siarad â'ch asiant eiddo tiriog am gostau cau yn gynnar yn y broses prynu cartref, a all eich helpu i drafod consesiynau gwerthwr. Yn ddiweddarach byddwn yn rhoi rhai awgrymiadau i chi ar hyn.
Pa ffioedd mae gwerthwyr yn eu talu wrth werthu tŷ?
Graffeg yn dangos nifer o enghreifftiau o bob rhan o'r Unol Daleithiau lle na roddwyd benthyciadau cartref i bobl o liw, tra bod ymgeiswyr gwyn â sefyllfaoedd ariannol tebyg wedi'u cymeradwyo ar gyfer benthyciadau. Daw'r enghreifftiau hyn o ddata sy'n gysylltiedig â'r Ddeddf Datgelu Morgeisi Cartref (HMDA) gan y Swyddfa Diogelu Ariannol Defnyddwyr. Canfuwyd bod y parau enghreifftiol mewn sefyllfaoedd ariannol tebyg yn seiliedig ar eu lleoliad, eu hincwm blynyddol, eu cymhareb dyled-i-incwm, a'r swm yr oeddent yn bwriadu ei fenthyg o'i gymharu â gwerth eu cartref. Mae'r 20 enghraifft yn amrywio oddi wrth ei gilydd yn ddaearyddol ac yn ariannol (incwm gwahanol, symiau benthyciad, ac ati). Dangosir yr enghreifftiau ar fap o'r Unol Daleithiau sy'n cynnwys pictogramau bach o bobl. Dangosir enghreifftiau mewn 20 o ddinasoedd gwahanol, gan gynnwys Baltimore, Maryland, Kansas City, Missouri, Portland, Oregon, New Haven, Connecticut, ac eraill.
Y tŷ pedair ystafell wely newydd yn Charlotte, NC oedd breuddwyd Americanaidd bersonol Crystal Marie ac Eskias McDaniels, y rheswm eu bod wedi symud i'r ddinas ddeheuol hon o Los Angeles drud ychydig flynyddoedd yn ôl. Lawnt ffrwythlon, hir, 2.700 troedfedd sgwâr o ofod byw, pwll cymdogaeth, a maes chwarae i'w mab, Nazret. Y cyfan am $375.000.
