A yw'r gosb rhagdalu yn cael ei hystyried yn llog?
Os gallwch fforddio talu eich morgais yn gynnar, byddwch yn arbed rhywfaint o arian ar log ar eich benthyciad. Yn wir, gallai cael gwared ar eich benthyciad cartref dim ond blwyddyn neu ddwy yn gynnar arbed cannoedd neu hyd yn oed filoedd o ddoleri i chi. Ond os ydych yn ystyried cymryd y dull hwnnw, bydd angen ichi ystyried a oes cosb rhagdalu, ymhlith materion posibl eraill. Dyma bum camgymeriad i’w hosgoi wrth dalu’ch morgais yn gynnar. Gall cynghorydd ariannol eich helpu i bennu anghenion a nodau eich morgais.
Byddai llawer o berchnogion tai wrth eu bodd yn berchen ar eu cartrefi a heb orfod poeni am daliadau morgais misol. Felly i rai pobl efallai y byddai’n werth archwilio’r syniad o dalu’ch morgais yn gynnar. Bydd hyn yn eich galluogi i leihau swm y llog y byddwch yn ei dalu dros gyfnod y benthyciad, tra hefyd yn rhoi'r cyfle i chi ddod yn berchennog llawn ar y cartref yn gynt na'r disgwyl.
Mae yna nifer o wahanol ddulliau o ragdalu. Y dull hawsaf yw gwneud taliadau ychwanegol y tu allan i'ch taliadau misol arferol. Cyn belled nad yw'r llwybr hwn yn arwain at ffioedd ychwanegol gan eich benthyciwr, gallwch anfon 13 siec bob blwyddyn yn lle 12 (neu'r hyn sy'n cyfateb i hyn ar-lein). Gallwch hefyd gynyddu eich taliad misol. Os byddwch yn talu mwy bob mis, byddwch yn talu'r benthyciad cyfan yn gynt na'r disgwyl.
Faint mae cosb rhagdaliad yn ei gostio?
Nid oes teimlad gwell i berchennog tŷ na thalu ei forgais. Nid yn unig y byddwch chi'n dileu'r hyn sy'n debygol o fod yn gost fwyaf i chi, ond gallwch chi roi'r arian hwnnw tuag at ymddeoliad, dyled arall, neu rywbeth hwyliog. Dyna pam mae llawer o berchnogion tai yn gwneud prif daliadau ychwanegol i gael gwared ar eu morgais yn gyflymach.
Mae'r Swyddfa Diogelu Ariannol Defnyddwyr yn diffinio cosb rhagdalu fel ffi y mae rhai benthycwyr yn ei chodi os byddwch yn talu'ch benthyciad yn gynnar. Cofiwch fod benthyciwr sy'n cymhwyso cyfandaliadau cyfnodol i'w forgais neu'n ei dalu'n llawn yn atal y benthyciwr rhag ennill incwm llog. Dylai'r benthyciwr rydych yn gweithio gydag ef roi gwybod i chi am y ffi hon cyn i chi gau ar eich pryniant cartref.
Roedd cosbau rhagdalu yn arfer bod yn gyffredin ar forgeisi tan ddamwain tai 2008. Er bod y ffioedd hyn yn llai cyffredin heddiw, efallai y byddwch yn dal i ddod ar draws benthyciwr sy'n codi tâl arnynt. Gallwch arbed miloedd o ddoleri i chi'ch hun mewn costau diangen trwy fod yn ymwybodol o unrhyw gosbau rhagdalu ar eich benthyciad a'r goblygiadau a ddaw yn ei sgil.
Pa Wladwriaethau sy'n Caniatáu Cosbau Rhagdalu
Gall cyfraddau llog is, angen am fwy o arian, neu newidiadau yn eich bywyd personol eich gorfodi i dorri eich morgais. Mae cosbau, ond weithiau gall newid arbed arian.
Os ydych chi'n berchen ar gartref ac yn ystyried ei werthu, neu eisiau ei ail-gyllido i gael cyfraddau llog gwell, mae'n debygol y bydd yn rhaid i chi dalu'ch morgais. Yn anffodus, bydd yn rhaid i chi dalu cosb am wneud hynny, ond gall fod o fudd i chi mewn gwirionedd. Dyma beth ddylech chi ei wybod.
Pan fyddwch chi'n llofnodi contract morgais, rydych chi'n cytuno i amserlen dalu llym am gyfnod penodol o amser. Os ydych am newid y telerau hynny'n gynnar neu ddod allan o'r contract yn gyfan gwbl, rydych yn torri'ch morgais. Er bod costau’n gysylltiedig â thorri’r morgais, gall wneud synnwyr yn dibynnu ar eich sefyllfa.
Pan fydd perchnogion tai yn cymryd morgais, nid ydynt fel arfer yn bwriadu torri'r contract. Wedi dweud hynny, gall llawer o bethau ddigwydd yn ystod cyfnod eich contract sy’n eich gorfodi i’w dorri. Weithiau mae digwyddiad bywyd yn digwydd. Ar adegau eraill, efallai y bydd y newid yn arbed arian i chi.
Cyfrifiannell Morgais Cosb Rhagdalu
Mae'r rhan fwyaf o fenthycwyr yn cyfyngu ar faint o ragdaliad a ganiateir bob blwyddyn. Yn gyffredinol, ni ellir cario swm rhagdaliad drosodd o un flwyddyn i'r llall. Mae hyn yn golygu, yn gyffredinol, na allwch ychwanegu at y flwyddyn gyfredol y swm na wnaethoch ei ddefnyddio mewn blynyddoedd blaenorol.
Mae’r ffordd y caiff y gosb rhagdalu ei chyfrifo yn amrywio o fenthyciwr i fenthyciwr. Mae gan sefydliadau ariannol a reoleiddir yn ffederal, megis banciau, gyfrifiannell cosb rhagdalu ar eu gwefan. Gallwch ymweld â gwefan eich banc i gael amcangyfrif o'ch cost.
Gall cyfrifo’r IRD ddibynnu ar gyfradd llog eich cytundeb morgais. Mae benthycwyr yn hysbysebu cyfraddau llog ar gyfer y telerau morgais sydd ar gael iddynt. Dyma'r cyfraddau llog cyhoeddedig fel y'u gelwir. Pan fyddwch yn llofnodi contract eich morgais, efallai y bydd eich cyfradd llog yn uwch neu’n is na’r hyn a gyhoeddir. Os yw'r gyfradd llog yn is, fe'i gelwir yn gyfradd ostyngol.
I gyfrifo'r IRD, mae eich benthyciwr fel arfer yn defnyddio dwy gyfradd llog. Maent yn cyfrifo cyfanswm y llog sydd gennych ar ôl i'w dalu yn eich tymor presennol ar gyfer y ddau fath. Y gwahaniaeth rhwng y symiau hyn yw'r IRD.
