Swoop cyllid yn gysylltiedig
Ar ôl ysgariad anodd lle deuthum i "yr enillydd," cefais fy mendithio â llif arian annisgwyl. Roedd wedi gwneud rhai camgymeriadau ariannol yn y gorffennol, a nawr roedd ganddo ddau lwybr o'i flaen:
Roedd gan fy mhrif dŷ ddau forgais (y morgais cyntaf ($340.000) am 30 mlynedd ar 5,625% sefydlog a'r ail forgais ($120.000) am 15 mlynedd ar 7,95%) a balans fy menthyciadau myfyriwr meddygol (tua $108.000 ar 3%) .
Roedd fy nyled fel pelen eira wedi dechrau, ac roedd yn prysur ennill momentwm. Gyda’r arian a oedd wedi’i glustnodi ar gyfer yr ail daliad morgais bellach ar gael i’w ddefnyddio mewn mannau eraill, penderfynais fynd i’r afael â’r benthyciad ysgol med ofnus.
Yr hyn sydd fwyaf arwyddocaol am y dyddiad hwn yw ei bod hi'n union 17 mlynedd ers i mi raddio o'r ysgol feddygol a derbyn fy MD, a bron i 22 mlynedd ers i mi roi fy hun yn nwylo Sallie Mae ac eraill.
Euthum yn ôl at yr amserlen amorteiddio wreiddiol, a thrwy dalu’r morgais 20,5 mlynedd yn gynt na’r disgwyl, cyfrifais mai $206.000 oedd y llog yr oeddwn wedi’i gynilo (dangosodd yr un amserlen amorteiddio ei fod wedi ad-dalu’r morgais ym mlwyddyn 9,5 ym mlwyddyn 180.000 o ad-dalu’r morgais. eisoes wedi talu $XNUMX mewn llog).
Pa Stociau Mae Biliwnyddion yn eu Prynu Nawr?
Gallwch brynu tŷ neu ailgyllido eich morgais presennol gyda'r benthyciad hwn a bydd yn caniatáu ichi ymgorffori gwelliannau yn eich prosiect. Dyma rai o’r prosiectau atgyweirio ac ailfodelu a fyddai’n cael eu cynnwys yn y math hwn o fenthyciad:
Yn y bôn, bydd yn cwmpasu unrhyw beth sy'n helpu i ddod â hen dŷ i fyny i godau modern. Mae yna reolau ynglŷn â chymhwysedd person ar gyfer un o'r benthyciadau hyn, fodd bynnag, ac wedi'u cynnwys yn y rheolau hynny yw eich bod wedi cael eich morgais am o leiaf blwyddyn. Felly, mae hyn yn codi'r cwestiwn, beth os nad oes gennych chi ecwiti?
Gallwch chi adnewyddu o hyd. Mae yna opsiynau i'r rhai sydd angen gwneud gwaith adnewyddu ond sydd heb ecwiti. Y cyntaf yw'r benthyciad defnyddiwr anwarantedig. Gallai'r benthyciad hwn fod yn opsiwn da ar gyfer prosiect adnewyddu bach, ychydig o dan $10.000. Mae'r ffaith ei fod yn ansicredig yn golygu nad ydych yn gosod eich cartref fel cyfochrog, ac nid oes unrhyw liens ar y cartref. Ar gyfer y math hwn o fenthyciad, eich teilyngdod credyd yw eich gwarant. Efallai y bydd gan y math hwn o fenthyciad gyfradd llog uwch na 203k, ac nid yw'n ddidynadwy treth, ond gall eich helpu i gyflawni'r swydd pan na allwch fod yn gymwys ar gyfer y benthyciad adnewyddu.
Ystyr swoop
Mae strategaeth morgais optimaidd hefyd yn cynnwys cynlluniau ad-dalu digonol, hynny yw, dychwelyd y benthyciad morgais. Gellir ei ad-dalu mewn un taliad neu mewn rhandaliadau cyfatebol dros gyfnod hwy. Felly, mae’n bwysig mynd i’r afael â’r cwestiynau: Faint sydd i’w ddileu? Sut ydw i'n mynd i ad-dalu'r morgais? Pa fath o amorteiddiad sydd fwyaf addas i mi?
Amorteiddio, mewn egwyddor, yw ad-dalu morgais. Mae benthycwyr morgeisi fel arfer angen amorteiddiad morgeisi sy’n fwy na 65% o werth yr eiddo, tra bod amorteiddiad ychwanegol yn wirfoddol. Os prynir eiddo neu os caiff tŷ ei adeiladu, gellir cymryd 80 y cant o werth yr eiddo fel morgais, tra bod yn rhaid i 20 y cant ddod o gronfeydd y benthyciwr ei hun. Mae symiau morgeisi sy'n fwy na dwy ran o dair o werth yr eiddo wedi'u dynodi fel ail forgeisi a rhaid eu had-dalu o fewn 15 (20 mlynedd yn flaenorol) neu fan hwyraf ar oedran ymddeol.
Dim Ail Opsiwn Morgais: Rhaid ad-dalu unrhyw beth dros 65% o fenthyciad-i-werth o fewn yr amser y cytunwyd arno (erbyn oedran ymddeol fan bellaf). Mae p’un a yw’n werth talu’r morgais ai peidio yn y pen draw yn dibynnu ar ddau gwestiwn hollbwysig:
Ariannu Swoop
Fe brynon ni'r fflat yn 2008 am $363.000; yna cymerodd y farchnad dro ac roedd yn werth hanner. Yn 2010, bu farw fy ngŵr. Llwyddais i dalu'r morgais, a nawr dywedir wrthyf fod yr eiddo werth tua $415.000.
Fodd bynnag, mae'r trethi bron i $4.000 y flwyddyn a ffi HOA yw $570 y mis. Er bod gennyf forgais o hyd ar fy mhrif breswylfa, rwy'n meddwl tybed a ddylwn werthu'r uned condo, gan ei fod wedi dod â'r pris gofyn gwreiddiol yn ôl, neu a ddylwn ddal allan yn y gobaith y bydd yn cynyddu hyd yn oed yn fwy.
Er y gallaf ei rentu, ceisiais ychydig o weithiau ac roedd gennyf denantiaid ofnadwy bob amser, a achosodd lawer o straen i mi. Nid wyf yn gwybod a ddylwn ei werthu i gael gwared ar drethi, tollau HOA a straen, neu geisio ei rentu eto yn y gobaith o ddewis fy nhenantiaid yn well. Rwy'n 72 oed, felly rwy'n rhy hen i fynd yn ôl i weithio.
Mae’n ddrwg gennyf am eich colled, ac rwyf am eich canmol am reoli sefyllfa ariannol anodd ar ôl marwolaeth eich gŵr. Nid yw’n beth bach, felly rwy’n gobeithio y gallwch ganmol eich hun am yr hyn yr ydych wedi’i gyflawni.
