Gwarant heb hawl
Math o gefnogaeth ariannol a gynigir gan sefydliad credyd yw gwarant banc. Mae'r warant banc yn golygu y bydd y benthyciwr yn gwarantu cyflawni rhwymedigaethau dyledwr. Mewn geiriau eraill, os na fydd y dyledwr yn talu dyled, bydd y banc yn ei gorchuddio. Mae gwarant banc yn caniatáu i'r cleient (neu'r dyledwr) gaffael nwyddau, prynu offer neu gael benthyciad.
Gwarant banc yw pan fydd sefydliad benthyca yn cytuno i dalu am golled os bydd benthyciwr yn methu â chael benthyciad. Mae'r warant yn caniatáu i gwmni brynu'r hyn na allai fel arall, gan helpu'r cwmni i dyfu a hyrwyddo gweithgaredd busnes.
Mae yna wahanol fathau o warantau banc, gan gynnwys gwarantau uniongyrchol ac anuniongyrchol. Mae banciau yn aml yn defnyddio gwarantau uniongyrchol mewn busnes tramor neu ddomestig, a roddir yn uniongyrchol i'r buddiolwr. Mae gwarantau uniongyrchol yn berthnasol pan nad yw diogelwch y banc yn dibynnu ar fodolaeth, dilysrwydd a gorfodadwyedd y prif rwymedigaeth.
Er enghraifft, mae Cwmni A yn fwyty newydd sydd am brynu gwerth $3 miliwn o offer cegin. Mae gwerthwr yr offer yn ei gwneud yn ofynnol i Gwmni A ddarparu gwarant banc i dalu am y taliadau cyn cludo'r offer i Gwmni A. Mae Cwmni A yn gofyn am warant gan y sefydliad benthyca sy'n cynnal ei gyfrifon arian parod. Mae'r banc, yn ei hanfod, yn cyd-lofnodi'r contract prynu gyda'r cyflenwr.
Gwarant cydymffurfio
Mae gwarantu llinell gredyd busnes yn broses sy'n pwyso a mesur ffactorau risg amrywiol nes bod y benthyciwr yn fodlon bod y potensial ar gyfer colled o fewn eu goddefiant. Trwy werthuso gwerth cyfochrog, hanes credyd, datganiadau ariannol, adroddiadau eiddo, economeg cyfleuster, dichonoldeb prosiect, amodau'r farchnad, a newidynnau di-ri eraill, gall y benthyciwr gydbwyso risgiau a buddion gweithrediad yn gywir. Un o'r pwysau pwysicaf yn y weithred gydbwyso hon yw'r warant o daliad.
Yn ei ffurf fwyaf sylfaenol, mae gwarant taliad yn caniatáu i'r benthyciwr edrych y tu hwnt i'r strwythur atebolrwydd cyfyngedig un pwrpas y mae mwyafrif helaeth y benthycwyr yn ei ddefnyddio; y tu hwnt i'r warant a'i ddibyniaeth ar amodau marchnad ffafriol; y tu hwnt i broblemau gweithredol neu broblemau llif arian y benthyciwr; ac yn uniongyrchol i'r bobl neu'r endidau sydd â'r gwir werth y tu ôl i gwmni.
O dan yr amgylchiadau gorau posibl i'r benthyciwr, dylai pob pennaeth ac aelod cyswllt benthyciwr (byddaf yn defnyddio'r term "noddwr" i gyfeirio at y person sy'n gwneud y penderfyniadau y tu ôl i'r benthyciwr) ddarparu gwarant taliad anghyfyngedig ac anghyfyngedig, y cyfeirir ato'n aml fel a gwarant benthyciad, "adnodd llawn" Wedi'i drafftio'n gywir, mae'r warant hon yn caniatáu i'r benthyciwr orfodi un neu fwy o'r gwarantwyr i wneud yr holl daliadau y byddai'r benthyciwr wedi gorfod eu gwneud. Mewn geiriau eraill, beth bynnag yw rhwymedigaethau'r benthyciwr i'r benthyciwr (o leiaf o ran taliad), mae gan y gwarantwr yr un rhwymedigaethau. Mae manteision yr offeryn hwn yn amlwg, ond digon yw dweud, gyda gwarant atebolrwydd llawn, nad oes ots i ble mae gwerth y cwmni'n mynd: mae gan y benthyciwr gefnogaeth y gwarantwyr. Nid oes ots ai twyll, camreoli, neu anlwc plaen sy'n gyfrifol am hyn, beth bynnag yw achos y diffyg, gall y benthyciwr fynd ar ôl unrhyw warantwyr am y ddyled gyfan.
gwarant taliad
O dan reol gweithredu sengl California, “dim ond un math o weithredu all fod ar gyfer casglu unrhyw ddyled neu orfodi unrhyw hawl a sicrhawyd gan forgais ar eiddo tiriog.” Cal. Code Civ. Proc. § 726(a). Felly, dim ond "un cam" y gall benthyciwr ei gymryd yn erbyn benthyciwr, megis gwerthiant ymddiriedolwr, blaen-gau, neu ffeilio siwt ar y nodyn. Mae llysoedd California yn dehongli'r rheol hon ar y cyd ag un arall, y rheol "diogelwch yn gyntaf", sy'n ei gwneud yn ofynnol i'r benthyciwr fynd ar drywydd adfeddiannu'r eiddo go iawn cyn erlyn y benthyciwr yn bersonol. Gwel Walker v. Banc Cymunedol, 10 Cal. 3d 729 (1974). Fodd bynnag, mae benthycwyr yn gyfyngedig o ran eu hadferiad, oherwydd gallant gau ar eiddo gan gyfochrog benthyciad a chael eu gadael â diffyg o hyd.
Mae gwarant personol yn aml yn cael ei gynnwys mewn dogfennau cais am fenthyciad, ond mae'n gontract ar wahân rhwng y benthyciwr ac unigolyn sy'n "gwarantu" bod y benthyciwr yn ad-dalu'r benthyciad. Felly, hyd yn oed ar ôl i'r eiddo sy'n sicrhau benthyciad arian preifat gael ei wahardd, gall y benthyciwr fodloni'r diffyg yn y benthyciad trwy ffeilio achos cyfreithiol tor-cytundeb. Mae'r contract - y warant bersonol - yn addo y bydd y gwarantwr yn ad-dalu'r benthyciad gydag eiddo personol os nad yw'r person neu'r endid busnes sy'n gofyn am y benthyciad yn gallu gwneud hynny.
Gwarant Gwahardd Mynediad
Mae llawer o wledydd ardal yr ewro wedi gwneud cynlluniau gwarant benthyciad yn elfen ganolog o’u pecynnau cymorth mewn ymateb i’r argyfwng coronafeirws (gweler Pennod 1). Yn wyneb y golled acíwt mewn incwm ac incwm, gall y systemau dros dro hyn gefnogi llif credyd i'r economi go iawn ac, felly, helpu i sefydlogi'r system fancio. Mae’r blwch hwn yn cyflwyno asesiad enghreifftiol o sut y bwriedir i’r cyfundrefnau a gyhoeddwyd weithio, a sut y gallent effeithio ar faint y colledion y gallai banciau eu hachosi yn y chwarteri nesaf.
Gan fod y cynlluniau'n cael eu pennu ar lefel genedlaethol, mae eu nodweddion, gan gynnwys eu maint a'u meini prawf cymhwyster, yn amrywio o wlad i wlad. Paramedrau allweddol y cynlluniau yw maint cyffredinol y cynllun gwarant, pris y gwarantau, y rhan o’r benthyciad sy’n cael ei warantu, yr uchafswm fesul benthyciwr a’r meini prawf cymhwyster i gwmnïau fod yn gymwys ar eu cyfer (gweler blwch A). . Mae fframwaith dros dro y Comisiwn Ewropeaidd ar gyfer mesurau cymorth coroni yn gosod rheolau ar gyfer gwarantau gwladwriaethol a fyddai'n parhau i fod yn gydnaws â'r farchnad fewnol[1] Mae'r cynlluniau wedi'u hanelu at gefnogi busnesau bach a chanolig (BBaCh) a'r hunangyflogedig, a busnesau mwy. hefyd yn gymwys ar gyfer benthyciadau newydd y gellir eu defnyddio fel achubiaeth busnes i barhau i dalu cyflenwyr a gweithwyr. Mae gwarantau benthyciad fel arfer yn rhai tymor byr (blwyddyn), ond gallant fod mor hir â chwe blynedd. Mae'r prisiau fel arfer yn dechrau ar 25 pwynt sail (bps) ar gyfer gwarantau BBaCh am flwyddyn a 50 bps ar gyfer gwarantau corfforaethol blwyddyn. Mae'n codi i 100 pwynt sail a 200 pwynt sail, yn y drefn honno, am gyfnodau o bedair a chwe blynedd. Mae amsugno colled fel arfer wedi'i gyfyngu i uchafswm o 90% o'r prif fenthyciad, er bod nifer gyfyngedig o fenthyciadau gyda gwarant 100% ar gael mewn rhai gwledydd.
