Cyfradd Cap Escrow
Ar Ragfyr 21, 2016, cyhoeddodd y CJEU ddyfarniad ar ymgynghoriadau a gynhaliwyd gan lysoedd Sbaen ar y posibilrwydd o orfodi banciau a gymhwysodd gymalau llawr sarhaus i gwsmeriaid i ddychwelyd yr holl arian a godwyd gan y banciau fel llog gormodol. Mae'r CJEU wedi dyfarnu o'r diwedd o blaid defnyddwyr, gan orfodi sector bancio Sbaen i barchu unwaith ac am byth hawliau defnyddwyr, o leiaf ar y mater hwn. Felly mae'n haws nag erioed i hawlio'ch arian yn ôl gan y banciau a'ch lladrataodd.
Ie, gadewch i ni ddechrau ar y dechrau. Mae cymal gwaelodol yn amod a sefydlwyd mewn benthyciadau morgais cyfradd amrywiol sy'n cyfyngu ar amrywioldeb y gyfradd llog. Er enghraifft, os oes gennych fenthyciad cyfradd amrywiol yn seiliedig ar yr EURIBOR plws 1% a bod y banc yn gosod amod sy'n gosod y gyfradd llog isaf i'w thalu gennych chi ar 3%, er enghraifft. Mae hyn yn golygu, os bydd yr EURIBOR yn disgyn o dan 2%, byddwch yn dal i dalu 3%. Ac mae hyn yn fwy nag EURIBOR ac 1% felly bydd eich banc yn codi gormod arnoch os yw'r amod hwn yn gamdriniol. Gan fod yr EURIBOR yn is na 0% ar hyn o bryd, dylech dalu 1% ar eich benthyciad cartref. Ond oherwydd y gyfradd isaf a sefydlwyd yn y cymal llawr, byddwch yn talu 3%. Nid yw hyn yn ymddangos yn deg o gwbl, nac ydyw?
Terfyn uchaf y gyfradd llog yn y gwanwyn
Mae capiau oes yn cyfyngu ar y risgiau sy’n gysylltiedig â chynnydd mawr mewn cyfraddau llog dros oes y morgais i’r benthyciwr, ond gallant greu risg llog i’r benthyciwr os bydd cyfraddau’n codi’n ddigon uchel.
Mae llawer o fathau o gynnyrch morgais ar gael yn y farchnad. Mae gan fenthycwyr yr opsiwn o gynhyrchion cyfradd sefydlog, lle mae'r gyfradd llog yn gyson trwy gydol oes y benthyciad. Gan fod y gyfradd yn gyson, gall pobl â morgeisi cyfradd sefydlog ragweld y costau sy'n gysylltiedig â'u morgeisi. Mewn cyferbyniad, mae cyfraddau llog ar forgeisi cyfradd amrywiol yn amrywio trwy gydol oes y benthyciad. Mae'n gyson yn ystod y cyfnod cychwynnol, ac ar ôl hynny caiff ei addasu'n rheolaidd nes bod y benthyciad yn cael ei dalu.
Mae amodau morgais ARM wedi'u nodi yn y disgrifiad o'r cynnyrch ei hun. Er enghraifft, mae ARM 5/1 yn gofyn am gyfradd llog sefydlog am bum mlynedd, ac yna cyfradd llog amrywiol sy'n ailosod bob 12 mis. Yn aml, gall benthycwyr ddewis rhwng strwythur cyfradd llog uchaf 2-2-6 neu 5-2-5. Yn y dyfyniadau hyn, mae'r rhif cyntaf yn cyfeirio at y cap twf cyntaf, mae'r ail rif yn gap twf cyfnodol o 12 mis, ac mae'r trydydd rhif yn gap oes.
Morgais cyfradd uchaf
Mae cymal llawr (neu "gymal llawr" yn Sbaeneg), a gyflwynir fel arfer mewn cytundeb ariannol mewn perthynas ag uchafswm neu gyfradd llog isaf, yn cyfeirio at amod penodol a gynhwysir yn gyffredinol mewn contractau ariannol, yn bennaf mewn benthyciadau.
Gan y gellir cytuno ar fenthyciad ar sail cyfradd llog sefydlog neu amrywiol, mae benthyciadau y cytunir arnynt â chyfraddau amrywiol fel arfer yn gysylltiedig â chyfradd llog swyddogol (yn LIBOR y Deyrnas Unedig, yn Sbaen EURIBOR) ynghyd â swm ychwanegol (a elwir yn daeniad). neu ymyl).
Gan y bydd y partïon am gael rhywfaint o sicrwydd ynghylch y symiau a dalwyd ac a dderbynnir mewn gwirionedd os bydd symudiadau sydyn a sydyn yn y meincnod, gallant, ac fel arfer maent yn cytuno ar system lle maent yn siŵr na fydd taliadau’n rhy isel. . (gan y banc, fel bod ganddo fudd penodol a rheolaidd) nac yn rhy uchel (gan y benthyciwr, fel bod y taliadau'n aros ar lefel fforddiadwy trwy gydol cyfnod y morgais).
Fodd bynnag, yn Sbaen, ers tua degawd, mae’r cynllun gwreiddiol wedi’i lygru i’r pwynt ei bod wedi bod yn angenrheidiol i Goruchaf Lys Sbaen gyhoeddi dyfarniad i amddiffyn defnyddwyr / morgeisi rhag y cam-drin cyson y mae banciau yn ei achosi arnynt.
Manteision ac anfanteision capio cyfraddau llog
Mae Jamie Johnson yn awdur cyllid personol y mae galw mawr amdano gyda phenawdau ar wefannau cyllid personol mawreddog fel Quicken Loans, Credit Karma, a The Balance. Yn ystod y pum mlynedd diwethaf, mae wedi ymroi mwy na 10.000 o oriau o ymchwil ac ysgrifennu i bynciau fel morgeisi, benthyciadau, a chredyd busnesau bach.
Mae Cierra Murry yn arbenigwr mewn bancio, cardiau credyd, buddsoddiadau, benthyciadau, morgeisi ac eiddo tiriog. Mae hi'n ymgynghorydd bancio, yn asiant llofnodi benthyciadau ac yn gyflafareddwr gyda mwy na 15 mlynedd o brofiad mewn dadansoddi ariannol, gwarantu, dogfennaeth benthyciad, adolygu benthyciadau, cydymffurfiad bancio a rheoli risg credyd.
Mae Jess Feldman wedi bod yn ysgrifennu a golygu ers mwy na phum mlynedd, ac ar hyn o bryd mae'n canolbwyntio ar bynciau ariannol. Fel golygydd cyswllt ar y tîm prosiectau arbennig, mae hi'n ysgrifennu, yn golygu, ac yn datblygu prosiectau brand ar amrywiaeth o lwyfannau. Ers ymuno â'r gofod ariannol, mae wedi datblygu diddordeb mewn dod o hyd i ffyrdd o wneud pwnc cymhleth cyllid yn hygyrch i genedlaethau iau, yn benodol trwy TikTok. Mae gan Jess radd baglor mewn newyddiaduraeth o Ysgol Newyddiaduraeth Philip Merrill Prifysgol Maryland.
