Ymchwiliad Fannie Mae: Cyfrifo Afreolaidd yn y
Mae mwy a mwy o bobl yn sylweddoli bod ganddyn nhw gymal llawr yn eu cartrefi ac yn penderfynu ei hawlio gan eu banc. Daeth y penderfyniad hwn yn arbennig o berthnasol ers mis Rhagfyr diwethaf cyhoeddodd Llys Cyfiawnder yr Undeb Ewropeaidd (CJEU) y dyfarniad a ddywedodd fod yn rhaid dychwelyd y symiau a gasglwyd mewn contractau morgais ers 2009, pan ddechreuwyd ymgorffori’r cymalau hyn.
Gan fod y mwyafrif helaeth o forgeisi Sbaen yn cyd-fynd â'r Euribor - cyfradd gyfnewidiol -, penderfynodd y banciau ymgorffori'r cymal gwaelodol a fyddai'n caniatáu i'r llog beidio â disgyn yn is na'r isafswm, hyd yn oed pe bai'r Euribor y cyfeiriwyd ato gan y morgeisi yn gwneud hynny. .
Mae ymgynghori â chyfrifiannell cymal llawr yn gam sylfaenol i osgoi cymhlethdodau wrth hawlio'r cymal llawr gan y banc. Mae'n caniatáu gwybod ymlaen llaw faint y gellir ei hawlio gan yr endid.
Mae posibilrwydd o'i gyfrifo trwy gyfrifiannell cymal llawr y Sefydliad Defnyddwyr a Defnyddwyr (OCU), lle gellir manylu ar y swm trwy nodi rhywfaint o ddata: cyfalaf cychwynnol, dyddiad llofnodi'r contract morgais, gwahaniaeth perthnasol. neu gyfradd llog gychwynnol, ymhlith eraill.
13eg | nodwedd llawn | Netflix
Mae banciau Sbaen unwaith eto yng ngwallt sgandal arall. Mae'r Goruchaf Lys wedi rhoi tan Orffennaf 31, 2013 i adolygu cymalau gwaelod eu contractau benthyciad morgais i werthuso a ydynt yn cydymffurfio â'r gofynion tryloywder ai peidio. Os yw'r canlyniad yn negyddol, rhaid dileu'r cymal yn gyfan gwbl.
Fel y gwyddoch, mae benthyciad morgais yn cynnwys prifswm a llog a ddychwelir i'r banc mewn rhandaliadau misol. Yn dibynnu ar y math o fenthyciad a gontractir, gall y gyfradd llog amrywio, gan gynyddu neu ostwng yn dibynnu ar yr achos, ond mae'r "cymal llawr" yn pennu isafswm cyfradd llog a fyddai'n berthnasol trwy gydol oes y morgais. Cyflwynwyd y cymal gwaelodol gan fanciau i wneud iawn am y colledion economaidd y gallent eu dioddef oherwydd cyfraddau llog amrywiol a chymhwysodd llawer gymal gwaelodol o tua 3,55% (neu fwy) felly pan gyrhaeddodd yr Euribor isafbwyntiau hanesyddol, ni wnaeth llawer elwa ohono oherwydd roedd y gyfradd isaf a bennwyd yn eu contract yn uwch.
Yn union fel y ceir isafswm cyfradd sefydledig, mae hefyd uchafswm, sydd mewn llawer o achosion wedi’i osod ar 12%, y mae’r Goruchaf Lys hefyd wedi’i ystyried yn gamdriniol oherwydd hyd yn oed pan oedd y gyfradd llog ar ei huchafswm, nid oedd yn fwy na 5,5% ymhell iawn o'r terfyn uchaf o 12% a gymhwyswyd gan lawer o fanciau.
Y Cyfansoddiad fesul llinell: Erthygl I, Adran 2
Mae cymal llawr (neu “gymal llawr” yn Sbaeneg), a gyflwynir fel arfer mewn cytundeb ariannol mewn perthynas â therfyn uchaf neu gyfradd llog isaf, yn cyfeirio at amod penodol a gynhwysir fel arfer mewn contractau ariannol, yn bennaf mewn benthyciadau.
Gan y gellir cytuno ar fenthyciad ar sail cyfradd llog sefydlog neu amrywiol, mae benthyciadau y cytunir arnynt â chyfraddau amrywiol fel arfer yn gysylltiedig â chyfradd llog swyddogol (yn LIBOR y Deyrnas Unedig, yn Sbaen EURIBOR) ynghyd â swm ychwanegol (a elwir yn daeniad). neu ymyl).
Gan y bydd y partïon am gael rhywfaint o sicrwydd ynghylch y symiau a dalwyd ac a dderbynnir mewn gwirionedd os bydd symudiadau sydyn a sydyn yn y meincnod, gallant, ac fel arfer maent yn cytuno ar system lle maent yn siŵr na fydd taliadau’n rhy isel. . (gan y banc, fel bod ganddo fudd penodol a rheolaidd) nac yn rhy uchel (gan y benthyciwr, fel bod y taliadau'n aros ar lefel fforddiadwy trwy gydol cyfnod y morgais).
Fodd bynnag, yn Sbaen, ers tua degawd, mae’r cynllun gwreiddiol wedi’i lygru i’r pwynt ei bod wedi bod yn angenrheidiol i Goruchaf Lys Sbaen gyhoeddi dyfarniad i amddiffyn defnyddwyr / morgeisi rhag y cam-drin cyson y mae banciau yn ei achosi arnynt.
Collnod S – Enwau meddiannol yn Saesneg
Heddiw mae dyfarniad hir-ddisgwyliedig Llys Cyfiawnder Ewrop (ECJ) ar gymalau llawr cyfradd llog yn Sbaen (y "dyfarniad") wedi'i gyhoeddi. Mae'r CJEU yn cadarnhau bod y cymalau llawr yn ddi-rym oherwydd eu bod yn atal cleientiaid rhag elwa'n llawn o ostyngiad yn y cyfraddau llog cyfeirio, ond roedd hyn eisoes wedi'i ddatgan gan Goruchaf Lys Sbaen yn 2013. Yr allwedd i'r dyfarniad yw ei fod yn dirymu'r dyfarniad Goruchaf Lys Sbaen a oedd wedi cyfyngu ar rwymedigaethau'r banciau i fynd yn ôl ers 2013. Mae'r CJEU yn sefydlu bod yn rhaid i fanciau Sbaen ddychwelyd i gwsmeriaid y tu hwnt i'r hyn yr oeddent wedi'i golli ers mis Mai 2013. Ar gyfer banciau Sbaen, mae hyn yn cynrychioli potensial atebolrwydd sydd wedi'i gyfrifo gan ddadansoddwyr rhwng 3.000 a 7.000 miliwn ewro.
Gan fod yr hawl yn deillio o ddirymu cymal a ystyrir yn gamdriniol, ni fydd hawliadau yn rhagnodi a gellir eu harfer ar unrhyw adeg. Gellir defnyddio bodolaeth cymal terfynnol a gymhwyswyd cyn 2013 hefyd fel dadl i atal cyflawni rhai morgeisi penodol. Yn yr achos olaf, ni fydd angen i'r defnyddiwr yr effeithir arno honni'n benodol bodolaeth y cymal, mae gan y llys y pŵer i atal y weithdrefn ei hun.
