Adolygodd dyfarniad newydd y Goruchaf Lys, ar bris cardiau cylchdroi (ST 367/2022, ar 4 Mai), achos cerdyn credyd Barclaycard a gontractiwyd cyn 2010, yn benodol yn 2006.
Mae’r Goruchaf Lys wedi amcangyfrif, yn yr achos hwn, na ellir ystyried APR o 24.5% y flwyddyn yn ddidrugaredd oherwydd, ar ddyddiadau’n agos at gyhoeddi’r cerdyn, “roedd yn gyffredin i gardiau cylchdroi a gontractiwyd ag endidau bancio mawr fod yn fwy na 23%. , 24%, 25% a hyd at 26% y flwyddyn”, mae’r canrannau y mae’r Llys yn ychwanegu, yn cael eu hatgynhyrchu heddiw.
Gyda'r ddedfryd newydd hon, datganodd yr Uchel Lys bwysigrwydd asesu'r prisiau mwyaf rhesymol a ddefnyddir gan y prif endidau bancio sy'n gweithredu yn y farchnad cardiau cylchdroi wrth benderfynu beth yw "pris arian arferol" ar gyfer y cynnyrch hwn ac a ellir TAE. cael ei ystyried yn ddefnyddiwr ai peidio.
Daw'r ddedfryd i egluro, i ddefnyddwyr ac i'r sector ariannol, y dryswch presennol ynghylch pa brisiau sy'n berthnasol yn y cynnyrch cylchdroi, gan roi diwedd ar amrywiaeth y dehongliadau, sydd weithiau'n gwrth-ddweud ei gilydd ynghylch y mater hwn, sydd wedi arwain at ymgyfreitha mawr y dylid, heb amheuaeth, ei leihau ar ôl cydgrynhoi ei ddehongliad ynghylch pryd y dylid ystyried y cynhyrchion ariannol hyn neu ein defnyddwyr.
Dyfarniad 367/2022, Mai 4
Yn benodol, mae dyfarniad newydd y Goruchaf Lys yn egluro'r 2 bwynt a ganlyn:
Y geirda i benderfynu a yw buddiant cerdyn credyd yn un trosol ai peidio
Mae’r Goruchaf Lys yn mynnu egluro, fel y gwnaeth yn nyfarniad 2020, “er mwyn pennu’r cyfeirnod sydd wedi’i ddefnyddio fel “llog arian arferol” i benderfynu a yw’r llog ar y cerdyn troi yn ddiwerth, rhaid defnyddio’r gyfradd gyfartalog llog sy'n cyfateb i'r categori penodol sy'n cyfateb i'r gweithrediad credyd a amheuir, sef cardiau credyd a chylchol, nid y credyd defnyddwyr mwy generig”. Roedd y dyfarniad yn darparu’n benodol, hyd yn oed ar gyfer contractau cyn 2010, na ddylid mewn unrhyw achos ddefnyddio’r credyd defnyddwyr cyffredinol fel cyfeirnod, ond yn hytrach y cardiau credyd a chylchdroi mwy penodol.
Sut i bennu'r gyfradd llog gyfartalog sy'n cyfateb i'r categori penodol o gredyd a chardiau credyd cylchdroi: roedd yr APR yn berthnasol i'r gwahanol endidau bancio ar y dyddiadau sy'n agos at y tanysgrifiad
Mae dyfarniad newydd y Goruchaf Lys yn nodi sut y bydd yn pennu'r cyfeirnod penodol neu'r gyfradd gyfartalog: yr APR a gymhwysir gan y gwahanol endidau bancio, yn enwedig "yr endidau bancio mawr" ar gyfer y cynnyrch hwnnw ar y dyddiadau sy'n agos at lofnodi'r contract a gyhoeddwyd. gan y Banc o Sbaen.
“Mae’r data a gafwyd o gronfa ddata Banc Sbaen yn datgelu, ar y dyddiadau sy’n agos at lofnodi’r contract cerdyn cylchdroi, fod yr APR a gymhwyswyd gan yr endidau bancio i weithrediadau cardiau credyd gyda thaliad gohiriedig yn aml yn uwch na’r 20% a’i fod. Roedd hefyd yn gyffredin i gardiau cylchdroi a gontractiwyd ag endidau bancio mawr fod yn fwy na 23%, 24%, 25% a hyd yn oed 26% y flwyddyn.
