Sut alla i dynnu fy enw oddi ar forgais gyda fy nghyn
Mae'n bwysig deall goblygiadau'r hyn a all ddigwydd pan nad yw'r enw ar deitl cartref ar y benthyciad morgais. Gall deall rolau a chyfrifoldebau pob parti dan sylw helpu i osgoi gwrthdaro a dryswch yn y dyfodol.
Mae gadael enw person oddi ar y morgais yn dechnegol yn eu heithrio o gyfrifoldeb ariannol am y benthyciad. Fodd bynnag, mae'n bwysig nodi y gall y banc hawlio taliad gan unrhyw berchennog os yw'r cartref yn wynebu cau. Er na fydd yn effeithio ar eich credyd os nad ydych yn fenthyciwr morgais, gall y banc adfeddiannu’r eiddo os na wneir taliadau benthyciad. Mae hyn oherwydd bod gan y banc hawlrwym ar deitl y cartref.
Mewn geiriau eraill, os ydych am barhau i fyw yn y tŷ, bydd yn rhaid i chi barhau i wneud y taliadau morgais hynny os nad yw’r person a restrir yn y tŷ yn gwneud hynny, hyd yn oed os nad oes rhwymedigaeth arnoch ar y nodyn morgais. Fel arall, gall y banc adfeddiannu'r tŷ. Os mai chi yw'r unig berson sy'n gyfrifol am wneud taliadau yn y dyfodol, gallwch ailgyllido'r tŷ yn eich enw chi.
Os yw fy enw ar y weithred ond nid ar y morgais, a allaf ailgyllido?
Os oes gennych chi ddiddordeb mewn dileu eich enw oddi ar forgais, mae'n debygol y bydd newid mawr yn eich bywyd. Boed yn ysgariad, ymwahaniad priodasol, neu’n syml awydd i gael y morgais yn enw un person fel bod gan y llall ychydig mwy o hyblygrwydd ariannol, mae amgylchiadau’n amlwg wedi newid o gymharu â phryd y cymerwyd y morgais. Yn sicr, roedd cymryd y morgais allan gyda'ch gilydd yn cynnig rhai buddion clir, fel trosoledd y ddau incwm wrth benderfynu faint y gallech ei gael a/neu ddefnyddio sgôr credyd dau berson i ostwng eich cyfradd llog. Ar y pryd roedd yn gwneud synnwyr, ond mae bywyd yn digwydd a nawr, am ba reswm bynnag, rydych chi wedi penderfynu ei bod hi'n bryd tynnu rhywun oddi ar y morgais. A dweud y gwir, nid dyma'r broses hawsaf yn y byd, ond dyma rai camau ac ystyriaethau i'ch helpu i gyrraedd yno.
Y peth cyntaf yw siarad â'ch benthyciwr. Fe wnaethon nhw eich cymeradwyo unwaith ac mae'n debyg bod ganddyn nhw'r wybodaeth fanwl am eich arian i benderfynu a ydyn nhw am wneud hynny eto. Fodd bynnag, rydych yn gofyn iddynt ymddiried eich taliad morgais i un person yn lle dau, gan gynyddu eu hatebolrwydd. Nid yw llawer o fenthycwyr yn sylweddoli bod y ddau berson ar forgais yn gyfrifol am yr holl ddyled. Er enghraifft, ar fenthyciad $300.000, nid yw'n debyg bod y ddau berson yn gyfrifol am $150.000. Mae'r ddau yn gyfrifol am y $300.000 cyfan. Os na all un ohonoch dalu, y person arall sy'n dal i fod yn gyfrifol am dalu'r benthyciad cyfan. Felly pe bai'r benthyciwr newydd dynnu un enw oddi ar y morgais presennol, ni fyddai un ohonoch yn mynd i'r afael ag ef. Fel y gallech fod wedi dyfalu eisoes, nid yw benthycwyr fel arfer o blaid gwneud hyn.
Os yw fy enw ar y morgais mae'n hanner fy un i
Mae yna resymau di-ri i lofnodi morgais gyda phartner rhamantus, ffrind, aelod o'r teulu, neu gydymaith busnes wrth brynu eiddo yng Nghaliffornia gyda'i gilydd. Gall y syniad o gyd-berchnogi neu helpu rhywun i fod yn gymwys am forgais ymddangos yn syniad da ar y dechrau, ond gall arwain at broblemau i lawr y ffordd os byddwch yn penderfynu tynnu’n ôl o’r morgais neu am roi terfyn ar y cydberchnogaeth perthynas. Gall y berthynas ddirywio dros amser neu efallai eich bod yn pryderu am fodd ariannol eich cydberchennog i ad-dalu'r benthyciad. Efallai y byddwch am fuddsoddi yn eich eiddo eich hun, ond ni allwch gael benthyciad ar ail eiddo oherwydd eich bod eisoes yn gyfrifol am y ddyled ar y cyntaf. Efallai y byddwch am ecwiti yn eich cartref gwerthfawr California, ond mae eich cyd-benthyciwr yn gwrthod ei werthu. Mae’n bosibl y bydd eich adroddiad credyd yn dangos diffygion neu fod eich sgôr credyd yn is nag y byddai fel arall oherwydd nad yw’ch cyd-fenthyciwr yn talu’r morgais ar amser.
Mae’n ddigon i reswm y byddai eich cyd-fenthyciwr am ichi barhau â’r benthyciad, ond pa fudd a gewch? Wedi’r cyfan, nid ydych yn cael unrhyw fudd o’r eiddo hwn, ond mae eich cyd-fenthyciwr yn defnyddio’ch ecwiti i dderbyn morgais gostyngol. Mae cael chi ar y morgais yn rhoi sicrwydd i fenthycwyr o wybod bod rhywun arall yn gyfrifol am swm llawn y benthyciad rhag ofn i’ch cyd-fenthyciwr fethu â chael y benthyciad. Drwy dynnu eich hun oddi ar y morgais, mae baich y benthyciad cyfan yn disgyn ar eich cyd-fenthyciwr, rhywbeth nad yw'r banc na'ch cyd-fenthyciwr yn gyffrous yn ei gylch.
Faint mae'n ei gostio i gymryd rhywun allan o forgais?
Mae ein broceriaid morgeisi yn arbenigwyr ym mholisïau mwy na 40 o fenthycwyr, gan gynnwys banciau a chwmnïau cyllid arbenigol. Gwyddom pa fenthycwyr fydd yn cymeradwyo eich morgais, boed hynny i dalu am ysgariad neu setliad ystad.
Ni allwch “gymryd drosodd” na thynnu’n ôl o’r morgais. Tra mewn gwledydd eraill gallwch gymryd drosodd morgais rhywun arall neu dorri rhywun allan o fargen morgais, yn Awstralia ni chaniateir hyn.
Mae gennym hefyd fynediad at fenthycwyr arbenigol a all ystyried eich sefyllfa, ni waeth faint o daliadau sydd wedi'u methu! Fodd bynnag, rhaid i chi ddangos eich bod wedi gallu fforddio’r ad-daliadau hynny hyd yn oed os na wnaethoch eu gwneud.
“…Roedd yn gallu dod o hyd i ni yn gyflym a chydag ychydig o ffwdan, benthyciad ar gyfradd llog dda pan ddywedodd eraill wrthym y byddai'n rhy anodd. Gwnaeth eu gwasanaeth argraff fawr iawn arnynt a byddent yn argymell Arbenigwyr Benthyciadau Morgeisi yn fawr yn y dyfodol”
“…gwnaethant y broses ymgeisio a setlo yn hynod o hawdd a di-straen. Roeddent yn darparu gwybodaeth glir iawn ac yn ymateb yn gyflym i unrhyw ymholiadau. Roeddent yn dryloyw iawn ym mhob agwedd ar y broses.”
