Allwch chi brynu tŷ heb gynilion?
Mae sgôr credyd ymgeisydd morgais, cyfanswm gwerth net a thaliad i lawr hefyd yn feini prawf allweddol y mae benthycwyr yn eu hystyried, ond "mae angen rhyw fath o incwm ar fenthycwyr i fynd trwy broses warantu benthyciwr," meddai Guy Cecala, Prif Swyddog Gweithredol a chyhoeddwr Inside Mortgage Cyllid. "Ni allwch ddweud, 'Does gen i ddim ffynhonnell incwm ac rydw i eisiau prynu tŷ,' oherwydd ni fydd unrhyw fenthyciwr yn cynnig benthyciad i chi."
Un ffordd o fod yn gymwys ar gyfer morgais heb swydd yw cael cyd-lofnodwr morgais, fel rhiant neu briod, sy'n gyflogedig neu sydd â gwerth net uchel. Mae cyd-lofnodwr yn llofnodi'ch morgais yn gorfforol i ychwanegu diogelwch eich incwm a'ch hanes credyd at y benthyciad. Yn y bôn, os na allwch wneud eich taliadau morgais, bydd eich cyd-lofnodwr yn gofalu amdanynt.
Os byddwch yn derbyn swm sylweddol o arian bob mis o ddifidendau stoc, enillion cyfalaf, neu fuddsoddiadau eraill, efallai y cewch eich cymeradwyo ar gyfer morgais. Un cafeat: Mae benthyciadau a gymeradwyir yn seiliedig ar incwm buddsoddi yn dueddol o fod â chyfraddau llog uwch, meddai Todd Sheinin, swyddog benthyciadau yn Homespire Mortgage yn Gaithersburg, Maryland.
Sut i brynu tŷ heb arian
Mae opsiynau eraill, megis y benthyciad FHA, y morgais HomeReady, a'r benthyciad 97 confensiynol, yn cynnig opsiynau talu isel yn dechrau ar 3% i lawr. Mae premiymau yswiriant morgais yn aml yn cyd-fynd â morgeisi â thaliadau isel neu ddim taliadau i lawr, ond nid bob amser.
Os ydych chi eisiau prynu tŷ heb arian, mae dwy gost fawr y bydd yn rhaid i chi eu hosgoi: y taliad i lawr a'r costau cau. Gall hyn fod yn bosibl os ydych yn gymwys i gael morgais taliad sero i lawr a/neu raglen cymorth prynu cartref.
Dim ond dwy brif raglen benthyciad taliad i lawr sero sydd: y benthyciad USDA a'r benthyciad VA. Mae'r ddau ar gael i brynwyr tai tro cyntaf ac ailbrynwyr. Ond mae ganddyn nhw ofynion arbennig i fod yn gymwys.
Y newyddion da am Fenthyciad Cartref Gwledig USDA yw nad "benthyciad gwledig" yn unig ydyw: mae hefyd ar gael i brynwyr mewn cymdogaethau maestrefol. Nod yr USDA yw helpu "prynwyr cartrefi incwm isel i gymedrol" yn y rhan fwyaf o'r Unol Daleithiau, heb gynnwys dinasoedd mawr.
Mae'r rhan fwyaf o gyn-filwyr, aelodau gwasanaeth dyletswydd gweithredol, a phersonél gwasanaeth a ryddhawyd yn anrhydeddus yn gymwys ar gyfer y rhaglen VA. Yn ogystal, mae prynwyr tai sydd wedi treulio o leiaf 6 blynedd yn y Cronfeydd Wrth Gefn neu'r Gwarchodlu Cenedlaethol yn gymwys, yn ogystal â gwŷr/gwragedd aelodau o'r lluoedd a laddwyd yn y llinell ddyletswydd.
morgais blaendal isel
Dim ond i bobl sydd mewn sefyllfa ariannol gadarn y mae’r math hwn o fenthyciad ar gael, hynny yw, mae’n rhaid i chi allu talu’ch holl ddyledion ar gyfradd llog y codir amdano a chostau byw a bod â chronfa wrth gefn o 10%.
Er y bydd hyn yn argyhoeddi rhai benthycwyr eich bod yn dda gyda'ch arian, mae yna rai eraill a allai feddwl tybed pam nad yw eich cynilion wedi cynyddu neu pam mae cyfandaliad mawr wedi'i adneuo yn eich cyfrif.
» …Roedd yn gallu dod o hyd i ni yn gyflym a chydag ychydig o ffwdan, benthyciad ar gyfradd llog dda pan ddywedodd eraill wrthym y byddai'n rhy anodd. Gwnaeth eu gwasanaeth argraff fawr iawn arnynt a byddent yn argymell Arbenigwyr Benthyciadau Morgeisi yn fawr yn y dyfodol”
“…gwnaethant y broses ymgeisio a setlo yn hynod o hawdd a di-straen. Roeddent yn darparu gwybodaeth glir iawn ac yn ymateb yn gyflym i unrhyw ymholiadau. Roeddent yn dryloyw iawn ym mhob agwedd ar y broses.”
Rhaglen Morgais Dim Adnau y Llywodraeth
Ar gyfer yr ychydig fenthyciadau cartref “dim blaendal” sydd ar gael, yn gyffredinol mae'n rhaid i chi fodloni meini prawf llym iawn i fod yn gymwys, fel hanes credyd bron yn berffaith a hanes cyflogaeth sefydlog iawn. Mae'r benthyciad hefyd yn debygol o fod â chyfradd llog uwch.
Fodd bynnag, mae llawer o fenthycwyr yn cynnig yr hyn a allai fod y peth gorau nesaf: benthyciadau cartref gyda blaendal o 5%. Prif anfantais y benthyciadau hyn yw y bydd bron yn sicr yn ofynnol i chi dalu yswiriant morgais i'r benthyciwr. Ond hei, gallai fod yr union beth sydd ei angen arnoch i gael eich troed gyntaf ar yr ysgol eiddo tiriog.
Os ydych chi'n prynu cartref newydd - neu un sydd wedi'i adnewyddu'n helaeth - bydd y FHOG fel arfer yn cael ei dalu ar y setliad. Os ydych chi'n adeiladu cartref newydd, mae'n debyg y byddwch chi'n derbyn FHOG pan fyddwch chi'n gwneud eich taliad benthyciad cyntaf, sydd fel arfer pan fydd y slab yn cael ei osod.
Mae'n bwysig nodi bod gan bob gwladwriaeth a thiriogaeth ofynion gwahanol, ac mae rhai taleithiau yn cynnig FHOG i bobl sy'n prynu cartrefi newydd yn unig. Darllenwch yma i ddarganfod beth sy'n cael ei gynnig yn eich gwladwriaeth neu diriogaeth.
