Pryd yw'r amser gorau i osod cyfradd llog morgais?
Os ydych chi'n newydd i'r gêm prynu cartref, mae'n debyg eich bod wedi'ch syfrdanu gan faint o jargon rydych chi wedi'i glywed a'i ddarllen. Gallwch gael morgais cyfradd sefydlog neu gyfradd newidiol. Gallwch gael tymor o 15 neu 30 mlynedd, neu hyd yn oed dymor arferol. A llawer mwy.
Mae'n troi allan bod yn rhaid i chi benderfynu pa fath o forgais sy'n iawn i chi. Ond cyn i chi benderfynu a yw morgais cyfradd sefydlog yn gwneud synnwyr i chi, mae angen i chi wybod hanfodion y mathau hyn o forgeisi a sut maent yn gweithio.
Mae morgais cyfradd sefydlog yn opsiwn benthyciad cartref gyda chyfradd llog benodedig am dymor cyfan y benthyciad. Yn y bôn, ni fydd y gyfradd llog ar y morgais yn newid yn ystod oes y benthyciad, a bydd llog a phrif daliadau’r benthyciwr yn aros yr un fath bob mis.
Benthyciad Cyfradd Sefydlog 30 Mlynedd: Mae cyfradd llog o 5,375% (5,651% APR) ar gyfer y gost o 2,125 pwynt ($6.375,00) a dalwyd wrth gau. Ar forgais $300,000, byddech yn gwneud taliadau misol o $1,679.92. Nid yw'r taliad misol yn cynnwys trethi na phremiymau yswiriant. Bydd swm y taliad gwirioneddol yn uwch. Mae'r taliad yn rhagdybio cymhareb benthyciad-i-werth (LTV) o 79,50%.
Cyfradd llog amrywiol
Mae p’un a yw’r cynnydd yn y gyfradd sylfaenol yn effeithio ar eich morgais yn dibynnu ar y math o forgais sydd gennych. Os oes gennych chi forgais cyfradd amrywiol, mae eich cyfradd yn debygol o godi. Os yw'n forgais amrywiol, bydd yn sicr. Ond os oes gennych forgais cyfradd sefydlog, ni fydd y gyfradd a dalwch yn newid tan ddiwedd y cyfnod cyfradd sefydlog.
Gall morgais cyfradd sefydlog eich diogelu rhag canlyniadau codiadau cyfradd yn y dyfodol. Mae’r math hwn o forgais yn cynnig cyfradd llog sefydlog am gyfnod penodol o amser. Er enghraifft, gall cwmni morgeisi gynnig cyfradd sefydlog dwy flynedd o 1,5%. Fel hyn, byddwch chi'n gwybod yn union faint fyddwch chi'n ei dalu bob mis, gan ei gwneud hi'n haws cyllidebu. Ac os bydd y gyfradd llog sylfaenol yn codi, nid oes rhaid i chi boeni, oherwydd ni fydd eich taliadau'n newid.
Mae morgeisi cyfradd amrywiol yn gweithio'n wahanol. Bydd gan bob benthyciwr morgeisi gyfradd amrywiol safonol (SVR). Bydd hyn yn uwch na’r gyfradd sylfaenol (3-4% yn uwch fel arfer) a bydd yn amrywio rhwng gwahanol fenthycwyr. Gall benthycwyr morgeisi newid eu SVR unrhyw bryd, ond yn gyffredinol, mae SVRs yn mynd i fyny ac i lawr yn seiliedig ar newidiadau yn y gyfradd sylfaenol.
Cyfradd llog sefydlog
Mae nifer y perchnogion tai sy'n dewis morgeisi cyfradd sefydlog hirdymor wedi cynyddu yn y blynyddoedd diwethaf oherwydd cyfuniad o gyfraddau llog isel a mwy o ansicrwydd economaidd. Yn yr erthygl hon, mae ein harbenigwyr yn archwilio'r duedd hon yn fanylach ac yn rhannu rhai o'r ystyriaethau ar gyfer y rhai sydd am wneud yr un peth.
Ynghyd ag ansicrwydd economaidd parhaus oherwydd y pandemig a rhagolygon economegwyr o gyfraddau llog yn codi yn y blynyddoedd i ddod, nid yw'n syndod bod rhai benthycwyr eisiau cloi eu taliadau morgais i mewn ac osgoi amrywiadau yng nghost eu benthyciadau. Yn ôl astudiaeth a gyhoeddwyd y llynedd gan Fanc Lloegr, roedd morgeisi cyfradd sefydlog hirdymor - a ddiffinnir fel y rhai â chyfraddau sefydlog am bum mlynedd neu fwy - yn cyfrif am hanner y benthyciadau cartref newydd, o gymharu â 30% o 20161.
“Rydych chi'n gwybod beth rydych chi'n mynd i'w dalu dros gyfnod o 10 mlynedd,” meddai. “Nid oes gennych unrhyw risg o ran cyfraddau llog, ond fel arfer os oes gennych draciwr neu gyfradd amrywiol, bydd y rhandaliadau yn tueddu i godi a disgyn gyda chyfradd banc Banc Lloegr.”
Morgais cyfradd sefydlog hiraf
Wrth ddewis morgais, peidiwch ag edrych ar y rhandaliadau misol yn unig. Mae'n bwysig deall faint mae eich taliadau cyfradd llog yn ei gostio i chi, pryd y gallant fynd i fyny, a beth fydd eich taliadau ar ôl hynny.
Pan ddaw'r cyfnod hwn i ben, bydd yn mynd i gyfradd amrywiol safonol (SVR), oni bai eich bod yn ailforgeisio. Mae’r gyfradd newidiol safonol yn debygol o fod yn llawer uwch na’r gyfradd sefydlog, a all ychwanegu llawer at eich rhandaliadau misol.
Mae'r rhan fwyaf o forgeisi bellach yn "gludadwy", sy'n golygu y gellir eu symud i eiddo newydd. Fodd bynnag, mae’r symudiad yn cael ei ystyried yn gais newydd am forgais, felly bydd angen i chi fodloni gwiriadau fforddiadwyedd y benthyciwr a meini prawf eraill i gael eich cymeradwyo ar gyfer y morgais.
Yn aml gall cario morgais olygu cadw’r balans presennol yn unig ar y cytundeb sefydlog neu ddisgownt presennol, felly mae’n rhaid i chi ddewis bargen arall ar gyfer unrhyw fenthyciadau symud ychwanegol, ac mae’r fargen newydd hon yn annhebygol o gyd-fynd ag amserlen y cytundeb presennol.
Os ydych yn gwybod eich bod yn debygol o symud o fewn cyfnod ad-dalu cynnar unrhyw fargen newydd, efallai y byddwch am ystyried cynigion gyda chostau ad-dalu cynnar isel neu ddim o gwbl, a fydd yn rhoi mwy o ryddid i chi siopa o gwmpas ymhlith benthycwyr pan ddaw'r amser i symud
