cyfrifiannell morgais
Un o'r penderfyniadau pwysicaf y bydd yn rhaid i chi ei wneud pan fyddwch ar fin prynu cartref yw a ydych am gael morgais cyfradd sefydlog neu forgais cyfradd addasadwy (ARM). Edrychwn ar rai o'r gwahaniaethau a'r tebygrwydd rhwng y ddau.
Ar ddechrau'r benthyciad, fe gewch gyfradd llog rhagarweiniol isel sydd fel arfer yn is na chyfraddau morgais cyfartalog. Bydd y gyfradd isel yn aros yr un fath am gyfnod penodol o amser, a'r cyfraddau mwyaf cyffredin yw 7 a 10 mlynedd. Ar ôl i’r cyfnod cyfradd sefydlog ddod i ben, caiff y gyfradd llog ei haddasu i fyny neu i lawr yn seiliedig ar fynegai, megis Cyfradd a Gynigir rhwng Banciau Llundain (LIBOR).
Mae benthycwyr morgeisi yn defnyddio set arbennig o strwythurau rhif i ddweud wrthych am eich benthyciad cyfradd amrywiol a chyfnodau llog. Er enghraifft, math cyffredin arall o ARM yw benthyciad 5/1. Mae'r rhif cyntaf yn dweud wrthych am hyd y gyfradd llog sefydlog. Mae'r ail rif yn dweud wrthych pa mor aml y gall y gyfradd llog newid. Yn yr achos hwn, mae'n newid yn flynyddol, ond os gwelwch 6 yn lle 1, yna mae'r gyfradd yn newid bob 6 mis unwaith y bydd y cyfnod sefydlog drosodd.
Ydy morgais sefydlog 2 neu 5 mlynedd yn well?
Morgeisi cyfradd sefydlog a morgeisi cyfradd addasadwy (ARMs) yw’r ddau brif fath o forgeisi. Er bod y farchnad yn cynnig nifer o amrywiaethau o fewn y ddau gategori hyn, y cam cyntaf wrth siopa am forgais yw penderfynu pa un o'r ddau brif fath o fenthyciad sy'n gweddu orau i'ch anghenion.
Mae morgais cyfradd sefydlog yn codi cyfradd llog sefydlog sy’n aros yr un fath am oes y benthyciad. Er bod swm y prifswm a’r llog a delir bob mis yn amrywio o daliad i daliad, mae cyfanswm y taliad yn aros yr un fath, gan wneud cyllidebu’n haws i berchnogion tai.
Mae’r siart amorteiddiad rhannol a ganlyn yn dangos sut mae’r symiau ar gyfer prifswm a llog yn newid dros oes y morgais. Yn yr enghraifft hon, tymor y morgais yw 30 mlynedd, y prifswm yw $100.000, a'r gyfradd llog yw 6%.
Prif fantais benthyciad cyfradd sefydlog yw bod y benthyciwr yn cael ei ddiogelu rhag cynnydd sydyn a sylweddol o bosibl mewn taliadau morgais misol os bydd cyfraddau llog yn codi. Mae morgeisi cyfradd sefydlog yn hawdd eu deall ac nid ydynt yn amrywio llawer o fenthyciwr i fenthyciwr. Anfantais morgeisi cyfradd sefydlog yw pan fydd cyfraddau llog yn uchel, mae'n anoddach cael benthyciad oherwydd bod y taliadau'n llai fforddiadwy. Gall cyfrifiannell morgais ddangos i chi effaith cyfraddau gwahanol ar eich taliad misol.
Y morgais cyfradd sefydlog gorau
Mae Kimberly Amadeo yn arbenigwr mewn economeg a buddsoddi yn yr Unol Daleithiau a'r byd, gyda mwy nag 20 mlynedd o brofiad mewn dadansoddi economaidd a strategaeth fusnes. Hi yw llywydd y wefan economaidd World Money Watch. Fel awdur ar gyfer The Balance, mae Kimberly yn cynnig cipolwg ar gyflwr yr economi heddiw, yn ogystal â digwyddiadau yn y gorffennol sydd wedi cael effaith barhaol.
Mae Lea Uradu, JD wedi graddio o Ysgol y Gyfraith Prifysgol Maryland, Paratowr Trethi Cofrestredig yn Nhalaith Maryland, Notari Cyhoeddus Ardystiedig y Wladwriaeth, Paratowr Treth VITA Ardystiedig, Cyfranogwr yn Rhaglen Tymor Ffeilio Blynyddol yr IRS, awdur treth a sylfaenydd Gwasanaethau Datrys Trethi LAW. Mae Lea wedi gweithio gyda channoedd o gleientiaid treth ffederal alltud ac unigol.
Mae morgais cyfradd sefydlog yn fenthyciad cartref lle nad yw’r gyfradd llog yn newid am oes y benthyciad. Mae'r gyfradd llog ychydig yn uwch na chyfradd bond y Trysorlys pan gymerir y benthyciad. Ni fydd yn newid hyd yn oed os bydd cynnyrch y Trysorlys yn gwneud hynny.
Mae morgais cyfradd sefydlog yn fenthyciad morgais lle nad yw’r gyfradd llog yn newid yn ystod oes y benthyciad. Mae'r gyfradd llog ychydig yn uwch na bondiau'r Trysorlys ar adeg contractio'r benthyciad. Ni fydd yn newid hyd yn oed os bydd cynnyrch y Trysorlys yn gwneud hynny.
Beth sy'n well y gyfradd ynni sefydlog neu newidiol?
Gan fod y llog yr un fath, byddwch bob amser yn gwybod pryd y byddwch yn talu eich morgais Mae'n haws deall na morgais cyfradd newidiol Byddwch yn sicr o wybod sut i gyllidebu ar gyfer eich taliadau morgais Mae'r gyfradd llog gychwynnol fel arfer yn is na'r gyfradd A gall taliad is eich helpu i gael benthyciad mwy Os bydd y gyfradd prifswm yn gostwng a'ch cyfradd llog yn gostwng, bydd mwy o'ch taliadau'n mynd tuag at y prifswm Gallwch newid i forgais cyfradd sefydlog Ar unrhyw adeg
Mae'r gyfradd llog gychwynnol fel arfer yn uwch na chyfradd morgais cyfradd newidiol. Mae’r gyfradd llog yn parhau’n sefydlog drwy gydol cyfnod y morgais. Os byddwch chi'n torri'r morgais am unrhyw reswm, mae'n debygol y bydd y cosbau'n uwch na gyda morgais cyfradd amrywiol.
