Faint o arian sydd angen i chi ei gynilo i ymddeol yn fis oed?
Hyd yn oed pan fydd gennych yr arian i dalu am yr eiddo ymlaen llaw, gall fod yn syniad da sicrhau morgais. Er enghraifft, gall sicrhau morgais ryddhau arian y gallwch ei roi tuag at fuddsoddiadau eiddo tiriog eraill.
Y gyfradd llog yw'r hyn y mae'r benthyciwr yn ei godi arnoch am y benthyciad. Gall cydrannau eraill gynnwys yswiriant perchennog tŷ a threthi. Mewn geiriau eraill, dylai cyfanswm eich taliad morgais misol edrych fel hyn:
Nid yw pob morgais yr un peth. Mae’r mathau o forgeisi’n amrywio yn dibynnu ar hyd y cyfnod amorteiddio a chyfradd llog pob cyfnod talu. Y mathau mwyaf cyffredin o forgeisi yw morgeisi 15 mlynedd a 30 mlynedd, sy'n golygu bod gan y benthyciwr 15 neu 30 mlynedd i ad-dalu'r benthyciad, yn y drefn honno. Mae rhai morgeisi am 5 mlynedd yn unig, tra gall eraill bara hyd at 40 mlynedd.
Gyda morgais cyfradd sefydlog, mae’r benthyciwr yn cytuno i dalu cyfradd llog sefydlog am oes y benthyciad. Mewn morgais cyfradd sefydlog, mae’r gyfradd llog a’r prifswm misol yn aros yr un fath drwy gydol oes y benthyciad. Er bod cyfraddau llog y farchnad yn codi, nid yw'r taliadau misol yn newid. Mae’n debyg mai morgeisi sefydlog 15 mlynedd a 30 mlynedd yw’r mathau mwyaf cyffredin o forgeisi.
Sut i dalu morgais 30 mlynedd mewn 5-7 mlynedd
Mae'r swm sydd ei angen i dalu taliad i lawr ar gartref yn dibynnu ar eich rhaglen benthyciad morgais. Mae gofynion talu i lawr nodweddiadol yn amrywio o 3% i 20%. Gallwch wneud yr isafswm taliad i lawr neu roi mwy i lawr i ostwng swm y benthyciad a thaliadau misol.
Fodd bynnag, bydd angen taliad i lawr o 20% arnoch i osgoi yswiriant morgais preifat (PMI) ar forgais confensiynol. Mae llawer o brynwyr eisiau osgoi PMI oherwydd ei fod yn cynyddu eu taliad morgais misol. 20% i lawr yw $50.000 ar gartref $250.000.
“Mae gan rai taleithiau eu rheolau PMI eu hunain,” meddai Jon Meyer, arbenigwr benthyca yn The Mortgage Reports ac MLO trwyddedig. "Er enghraifft, yng Nghaliffornia, efallai na fydd gennych yswiriant morgais preifat pan fydd gan y benthyciwr gymhareb benthyciad-i-werth uwch."
Fodd bynnag, cofiwch mai dim ond y gofynion hyn yw'r lleiafswm. Fel benthyciwr morgeisi, mae gennych hawl i nodi unrhyw swm yr ydych ei eisiau ar gartref. Ac mewn rhai achosion, efallai y bydd yn gwneud synnwyr i roi ffi gychwynnol uwch na'r isafswm sy'n ofynnol.
Er enghraifft: Os oes gennych chi gronfeydd arian parod sylweddol wrth gefn yn eich cyfrif cynilo, ond incwm cymharol isel, efallai y byddai gwneud y taliad i lawr mwyaf posibl yn syniad da. Mae hyn oherwydd bod taliad uchel i lawr yn lleihau swm y benthyciad a'r taliad morgais misol.
Pam y dylech ganolbwyntio ar dalu'r morgais o'r blaen
Mae gan bawb farn am faint o arian parod y dylech ei gadw yn eich cyfrif banc. Y gwir yw ei fod yn dibynnu ar eich sefyllfa ariannol. Yr hyn sydd angen i chi ei gael yn y banc yw'r arian ar gyfer eich biliau rheolaidd, eich treuliau dewisol, a'r rhan o'ch cynilion sy'n rhan o'ch cronfa argyfwng.
Efallai y bydd angen i chi brofi eich synnwyr o faint y dylech ei gael wrth law. Hyd yn oed os oes gennych gronfa argyfwng, defnyddiwch wersi’r sefyllfa hon i ailfeddwl beth sy’n teimlo’n gyfforddus ac yn angenrheidiol ar gyfer y dyfodol.
Mae'r cyfan yn dechrau gyda'ch cyllideb. Os nad ydych yn cyllidebu'n iawn, efallai na fydd gennych unrhyw beth i'w gadw yn eich cyfrif banc. Dim cyllideb? Nawr yw'r amser i greu un, neu fireinio'r un rydych chi wedi'i gynllunio hyd yn hyn. Dyma rai syniadau ar sut i wneud hynny.
Yn gyntaf, gadewch i ni edrych ar y rheol gyllideb erioed-boblogaidd 50/30/20. Cyflwynodd y Seneddwr Elizabeth Warren y rheol hon yn y llyfr All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, a gyd-awdurodd gyda'i merch. Yn lle ceisio cadw at gyllideb gymhleth a nifer wallgof o linellau, gallwch chi feddwl am eich arian fel rhywbeth mewn tri bwced.
Y dull a ddefnyddiwyd gennym i arbed ein taliad i lawr
Rydym yn wasanaeth cymharu annibynnol, a gefnogir gan hysbysebu. Ein nod yw eich helpu i wneud penderfyniadau ariannol callach trwy ddarparu offer rhyngweithiol a chyfrifianellau ariannol, cyhoeddi cynnwys gwreiddiol a diduedd, a chaniatáu i chi gynnal ymchwil a chymharu gwybodaeth am ddim, fel y gallwch wneud penderfyniadau ariannol yn hyderus.
Mae'r cynigion sy'n ymddangos ar y wefan hon gan gwmnïau sy'n ein digolledu. Gall yr iawndal hwn ddylanwadu ar sut a ble mae cynhyrchion yn ymddangos ar y wefan hon, gan gynnwys, er enghraifft, y drefn y gallant ymddangos o fewn categorïau rhestru. Ond nid yw'r iawndal hwn yn dylanwadu ar y wybodaeth a gyhoeddwn, na'r adolygiadau a welwch ar y wefan hon. Nid ydym yn cynnwys y bydysawd o gwmnïau na chynigion ariannol a allai fod ar gael i chi.
Rydym yn wasanaeth cymharu annibynnol, a gefnogir gan hysbysebu. Ein nod yw eich helpu i wneud penderfyniadau ariannol callach trwy ddarparu offer rhyngweithiol a chyfrifianellau ariannol, cyhoeddi cynnwys gwreiddiol a gwrthrychol, a chaniatáu i chi gynnal ymchwil a chymharu gwybodaeth am ddim, fel y gallwch wneud penderfyniadau ariannol yn hyderus.
