incwm angenrheidiol
Yn ddelfrydol, ni ddylai eich taliad morgais misol (gan gynnwys prifswm, llog, trethi ac yswiriant) fod yn fwy na 28% o'ch incwm misol gros. Ond gall benthycwyr fod yn hyblyg, felly os yw eich DTI ychydig yn uwch, peidiwch â phoeni.
“Cofiwch fod eich swyddog benthyciadau yn mynd i'ch graddio ar sail incwm gros (cyn trethi). Felly, os yw eich DTI gros yn 43% (dechrau DTI), efallai yr hoffech chi ystyried beth yw eich DTI net (yn dod i ben DTI),” meddai Jon Meyer, arbenigwr benthyca yn The Mortgage Reports ac MLO trwyddedig.
Enillion gros yw cyfanswm eich enillion cyn trethi. Dyma swm cyfunol eich cyflog, enillion llog, budd-daliadau, cynhaliaeth plant, ac unrhyw incwm arall. Yr hyn sy'n weddill ar ôl talu trethi yw eich incwm net.
Cymhareb dyled-i-incwm, a elwir hefyd yn gymhareb morgais-i-incwm, yw'r gyfran o'ch incwm gros blynyddol sy'n mynd tuag at dalu costau tai bob mis. Cyfrifir y gymhareb morgais-i-incwm trwy rannu eich taliad morgais disgwyliedig â'ch incwm misol gros.
faint allwch chi dalu deutsch
Un o'r pethau pwysicaf i'w ystyried wrth brynu cartref yw faint o forgais y gallwch yn rhesymol ei fforddio. Oherwydd mae gwybod faint y gallwch chi ei wario ar daliadau misol yn aml yn gwneud y gwahaniaeth rhwng byw'n gyfforddus neu frwydro i gael dau ben llinyn ynghyd.
Mae barn arbenigwyr yn amrywio ar yr union swm, ond y consensws yw y dylai fod gennych ddigon ar ôl i fodloni rhwymedigaethau ariannol eraill ar ôl i chi wneud eich taliad benthyciad morgais. Felly pa ganran o'ch incwm misol y dylech ei chysegru i'ch morgais? Gadewch i ni ei weld yn fwy manwl.
Mae llawer o fenthycwyr ac arbenigwyr morgeisi yn cadw at y terfyn o 28%, sy'n golygu na ddylai taliadau morgais misol fod yn fwy na 28% o'ch incwm misol gros na'r swm yr ydych yn ei ennill cyn trethi. Mae'r ganran hon hefyd yn eich gosod o dan y trothwy straen morgais o 30%.
Er enghraifft, yr incwm wythnosol canolrifol ar gyfer oedolion sy'n gweithio'n llawn amser yn Awstralia yw $1.714, yn ôl ffigurau wedi'u haddasu'n dymhorol o fis Mai diwethaf gan Swyddfa Ystadegau Awstralia (ABS). Er mwyn cael yr incwm misol canolrifol, mae angen i ni luosi'r rhif hwn â phedwar - nifer yr wythnosau mewn mis - ac yna lluosi'r cynnyrch â 0,28 i gael y terfyn o 28% a 0,3 i ddod o hyd i'r trothwy straen morgais.
Cymhareb Dyled i Incwm
Mae pob benthyciwr yn defnyddio canllawiau gwahanol i gyfrifo faint o forgais y gallwch ei fforddio gyda'ch incwm, ond mae'r rhan fwyaf o fenthycwyr yn rhoi morgeisi rhy ddrud sy'n cadw benthycwyr mewn dyled am ddegawdau.
Mae'r terfyn 25% hwnnw'n cynnwys prifswm, llog, trethi eiddo, yswiriant perchnogion tai, yswiriant morgais preifat (PMI), a pheidiwch ag anghofio ystyried ffioedd cymdeithasau perchnogion tai (HOA). Mae yna lawer o newidynnau.
Mae benthycwyr yn aml yn defnyddio rheol 28/36 fel arwydd o DTI iach, sy’n golygu na fyddwch yn gwario mwy na 28% o’ch incwm misol gros ar daliadau morgais a dim mwy na 36% ar gyfanswm taliadau dyled (gan gynnwys morgais, benthyciad myfyriwr, benthyciad car, a dyled cerdyn credyd).
Os yw eich cymhareb DTI yn uwch na'r rheol 28/36, bydd rhai benthycwyr yn dal i fod yn barod i'ch cymeradwyo ar gyfer ariannu. Ond byddant yn codi cyfraddau llog uwch arnoch ac yn ychwanegu ffioedd ychwanegol, fel yswiriant morgais, i amddiffyn eu hunain (nid chi) rhag ofn y byddwch yn cael eich llethu ac yn methu â gwneud eich taliadau morgais.
Ers degawdau, mae Dave Ramsey wedi dweud wrth wrandawyr radio i ddilyn y rheol 25% wrth brynu tŷ; cofiwch fod hynny'n golygu na ddylech byth brynu tŷ gyda morgais misol sy'n fwy na 25% o'ch cyflog misol.
cyfrifiannell morgais
Rydym yn derbyn iawndal gan rai partneriaid y mae eu cynigion yn ymddangos ar y dudalen hon. Nid ydym wedi adolygu'r holl gynhyrchion neu gynigion sydd ar gael. Gall iawndal ddylanwadu ar y drefn y mae cynigion yn ymddangos ar y dudalen, ond nid yw ein barn olygyddol a'n graddfeydd yn cael eu dylanwadu gan iawndal.
Mae llawer neu bob un o'r cynhyrchion sy'n cael eu cynnwys yma gan ein partneriaid sy'n talu comisiwn i ni. Dyma sut rydym yn gwneud arian. Ond mae ein cywirdeb golygyddol yn sicrhau nad yw barn ein harbenigwyr yn cael ei dylanwadu gan iawndal. Gall telerau fod yn berthnasol i gynigion sy'n ymddangos ar y dudalen hon.
Mae prynu cartref yn dasg enfawr. Mae'n bwysig prynu cartref yr ydych chi a'ch teulu yn ei hoffi, ac mae hefyd yn bwysig sicrhau eich bod yn gallu fforddio'r morgais. Bydd faint y byddwch yn ei wario ar gartref yn dibynnu ar swm eich benthyciad a’r gyfradd morgais a osodwyd gennych, ynghyd â threuliau cartref eraill fel trethi eiddo, yswiriant, ac weithiau ffioedd cymdeithasau perchnogion tai ac yswiriant morgais preifat. Yma byddwn yn eich helpu i wneud y penderfyniad ariannol cywir a sut i ateb y cwestiwn, "Faint o dŷ y gallaf ei fforddio?"
