26 – fformiwla adlog a thwf arian esbonyddol
Gall prynu cartref fod yn brofiad cyffrous. Efallai eich bod wedi cael eich cymeradwyo ymlaen llaw ac yn gwybod terfyn uchaf y gyllideb. Mae gennych chi hefyd restr wirio o bopeth rydych chi ei eisiau yn eich cartref, ac rydych chi wedi dod o hyd i un ar ben uchaf eich ystod fforddiadwyedd sydd â'r cyfan.
Cyn i chi wneud cynnig ar y cartref hwnnw a allai brofi eich gallu i dalu, dylech gymryd eiliad i ail-werthuso. Yn yr erthygl hon, byddwn yn siarad am yr hyn y mae'n ei olygu i fod yn ddigartref a'r problemau a ddaw yn ei sgil. Ar ôl siarad am sut mae pobl yn dod yn dlawd gartref, byddwn yn mynd dros sut i'w osgoi a beth i'w wneud os ydych chi eisoes yn y sefyllfa hon.
Pan fydd rhywun yn dlawd yn y cartref, mae'n golygu bod person yn gwario cyfran fawr o gyfanswm ei incwm misol ar gostau perchentyaeth fel taliadau morgais misol, trethi eiddo, cynnal a chadw, cyfleustodau a'r yswiriant. Mae'r gwariant gormodol hwn yn ei gwneud hi'n anodd neu'n eu hatal rhag cyflawni eu nodau ariannol neu bersonol eraill. Efallai eich bod yn talu am eich tŷ ac angenrheidiau bywyd, ond nid oes gennych lawer ar ôl ar ddiwedd y mis.
Sut i ariannu car ail law a chael benthyciad ceir
Mae eich oedran yn un o lawer o ffactorau sy'n mynd i mewn i'ch sefyllfa ariannol bersonol. Mae deall faint o amser y mae'n ei gymryd i gyrraedd cyfnodau penodol o fywyd (fel ymddeoliad) yn rhan bwysig o arbed arian. Ond peidiwch â digalonni os nad ydych wedi dechrau eto, angen cymryd hoe, neu ar ei hôl hi. Gallwch chi bob amser fynd yn ôl ar y trywydd iawn.
Os ydych chi'n pendroni, "Faint ddylwn i fod wedi'i arbed?" nawr yw'r amser i newid eich meddylfryd. Meddyliwch: "Faint y gallwn i ei arbed?" Darllenwch ymlaen i weld faint y gall eich cynilion heddiw ei drosi i’r dyfodol.
Yn meddwl tybed sut mae'ch cynilion yn cymharu â'ch cyfoedion? Yn ôl Arolwg o Gyllid Defnyddwyr y Gronfa Ffederal (SCF), roedd y balans arbedion cyfartalog fesul grŵp oedran fel a ganlyn yn 2019:
Pethau cyntaf yn gyntaf: Nid oes un rhif sy'n addas i bawb. Mae'n bwysig bod eich cynilion - a'ch nodau cynilo - yn cysylltu â'ch ffordd o fyw. Mae hynny’n cynnwys popeth o’ch incwm a’r ffordd rydych chi’n hoffi siopa, i ble rydych chi’n byw, p’un a oes gennych chi gar, p’un a ydych chi’n magu plant, yn talu rhent neu’n cael morgais, a mwy. Mae gan bob person ei rif hud ei hun yn seiliedig ar eu cyllideb.
Faint ddylwn i ei wario ar gar ail law?
1. Gall prynu i'w rentu fod yn straen ac yn cymryd llawer o amser2. Mae'n rhaid i chi ddysgu'r rheolau cyllidol newydd3. Gall creu cwmni cyfyngedig leihau costau4. Mae angen blaendal mawr5 i gael morgais. Efallai na fydd prynwyr tro cyntaf yn gymwys6. Nid yw pob eiddo yn broffidiol7. Gall comisiynau morgeisi fod yn uchel8. Meddyliwch ddwywaith cyn casglu eich pensiwn9. adnabod yr ardal
Gall buddsoddi mewn prynu eiddo arwain at risgiau sylweddol ac nid yw ond yn addas ar gyfer pobl sydd â chlustog ariannol i wynebu treuliau nas rhagwelwyd. At hynny, gall rheoli eiddo gymryd llawer o amser ac ni ddylid ei ystyried yn fuddsoddiad tymor byr.
I rai pobl, dyma'r math anghywir o fuddsoddiad. Gellid dweud bod cronfeydd stoc yn llawer haws i'w rheoli nag eiddo tiriog. Rydym yn esbonio sut y gallwch fuddsoddi yn y farchnad stoc os nad oes gennych lawer o arian.
Hyd at Ebrill 2020, gallai landlordiaid preifat ddidynnu taliadau llog morgais o’u hincwm rhent wrth gyfrifo eu rhwymedigaeth treth, a elwir yn rhyddhad treth llog morgais.
Beth yw cost prynu car newydd yn erbyn un ail-law?
Mae prynwyr tai yn aml yn canolbwyntio ar y taliad i lawr yn unig pan ddaw'n fater o brynu cartref. Gall costau cau gynyddu faint o arian y bydd ei angen arnoch i gau’r fargen. Beth yw'r treuliau hynny a faint allwch chi ddisgwyl ei dalu?
Un o'r pethau sy'n peri syndod mwyaf wrth brynu cartref yw darganfod ei fod yn cymryd llawer mwy o arian parod i gau ar dŷ na dim ond taliad isel. Mae'n ddigon anodd cynilo ar gyfer taliad i lawr ar dŷ, dim ond i ddarganfod bod angen mwy, yn aml llawer mwy, i gwblhau'r trafodiad.
Dyma'r unig wariant arian parod yn y broses prynu cartref sy'n amlwg i'r rhan fwyaf o brynwyr. Fel arfer caiff ei fynegi fel canran o bris prynu'r cartref. Er enghraifft, os yw'r pris prynu yn $200.000 a bod angen taliad i lawr o 10%, byddai'n rhaid i chi dalu $20.000.
Mae hyn yn amrywio. Gyda'r rhan fwyaf o fenthycwyr, os ydych am osgoi talu Yswiriant Morgais Preifat (PMI) ychwanegol, bydd angen i chi wneud taliad i lawr o 20%. Ond gall dod o hyd i 20% fod yn anodd i lawer o brynwyr tro cyntaf, felly mae gan fenthycwyr morgeisi opsiynau gyda thaliadau i lawr o 10%, 5%, neu - os ydych chi'n gymwys i gael benthyciadau FHA arbennig neu fenthyciadau cartref VA - fel dim ond 3,5%.
