Cyfrifiannell faint o arian ddylwn i ei arbed cyn prynu tŷ
Nid yw'n gyfrinach nad yw'r rhan fwyaf o Americanwyr yn cynilo digon ar gyfer ymddeoliad. Yn ôl y Sefydliad Cenedlaethol dros Ddiogelwch Ymddeol (NIRS), mae gan fwy na 75% o Americanwyr gynilion ymddeoliad sy'n brin o nodau arbed ceidwadol, ac nid yw 21% yn cynilo o gwbl.
Yn ôl Fidelity, dylech arbed o leiaf 15% o'ch cyflog cyn trethi ar gyfer ymddeoliad. Nid yw ffyddlondeb ar ei ben ei hun yn y gred hon: mae'r rhan fwyaf o gynghorwyr ariannol hefyd yn argymell cyflymder tebyg o gynilo ar gyfer ymddeoliad, ac mae'r ffigur hwn yn cael ei gefnogi gan ymchwil gan Ganolfan Ymchwil Ymddeoliad Coleg Boston.
Mae rheol y fawd o 15% yn rhagdybio cwpl o ffactorau, sef eich bod yn dechrau cynilo yn gynnar iawn mewn bywyd. I ymddeol yn gyfforddus o dan y rheol 15%, byddai’n rhaid i chi ddechrau yn 25 oed os ydych am ymddeol yn 62, neu yn 35 os ydych am ymddeol yn 65 oed.
Mae hefyd yn cymryd yn ganiataol bod angen incwm ymddeoliad blynyddol arnoch sy'n cyfateb i 55% neu 80% o'ch incwm cyn ymddeol i fyw'n gyfforddus. Yn dibynnu ar eich arferion gwario a threuliau meddygol, efallai y bydd angen mwy neu lai. Ond mae rhwng 55% ac 80% yn amcangyfrif da i lawer o bobl.
ymlaen llaw - deutsch
Mae eich incwm yn ganllaw da wrth gyfrifo faint y gallwch ei dalu am eich benthyciad bob mis. Dadansoddwch eich costau byw a'ch ymrwymiadau ariannol i asesu faint o'ch cyflog sydd gennych ar ôl i dalu'r taliadau benthyciad morgais. Bydd cyllideb gadarn yn rhoi'r sicrwydd i chi na fyddwch yn mynd dros ben llestri.
Po uchaf yw'ch blaendal, yr isaf fydd eich benthyciad a'r llog lleiaf y bydd yn rhaid i chi ei dalu. Y peth delfrydol yw arbed cymaint â phosibl cyn prynu tŷ. Y blaendal lleiaf sydd ei angen yw 10%, ond ceisiwch gyrraedd 20% os yn bosibl. Os yw'r benthyciad yn fwy na 80%1 o werth y cartref, bydd angen i chi brynu yswiriant morgais gan y benthyciwr neu bremiwm blaendal isel.
Bydd y benthyciwr hefyd yn edrych ar eich sgôr credyd, sy’n seiliedig ar eich hanes benthyca ac ad-dalu, gan gynnwys pa mor aml rydych wedi chwilio am gredyd. Mae yna nifer o asiantaethau adrodd credyd y gallwch eu defnyddio i wirio'ch sgôr ar-lein.
Mae’r Grant Perchnogion Tai Tro Cyntaf yn gynllun gan y llywodraeth sy’n darparu taliad un-amser i berchnogion tai am y tro cyntaf. Mae swm y grant, meini prawf cymhwyster, a manylion taliad grant perchennog cartref cyntaf yn amrywio yn ôl gwladwriaeth a thiriogaeth. Fel arfer telir y grant ar adeg setlo'r eiddo i'ch benthyciwr benthyciad cartref a chaiff ei gymhwyso'n uniongyrchol i'ch benthyciad cartref.
Faint o arian sydd ei angen arnaf i brynu tŷ am 300 mil?
Mae benthycwyr fel arfer eisiau gweld o leiaf ddau fis o arian wrth gefn, sy'n hafal i ddau daliad morgais misol (gan gynnwys prif log, trethi ac yswiriant). Nid oes angen cronfeydd wrth gefn fel arfer ar gyfer morgeisi FHA neu VA.
I brynu cartref $250.000, mae'n debyg y bydd yn rhaid i chi dalu o leiaf $16.750 ymlaen llaw am fenthyciad confensiynol. Gallai costau cychwyn fod mor isel â $6.250 gyda benthyciad dim taliad i lawr VA neu USDA, er nad yw pob prynwr yn gymwys ar gyfer y rhaglenni hyn.
Efallai y bydd gan brynwyr tai sy'n defnyddio'r rhaglen FHA gost gychwynnol yn nes at $24.000, ond cofiwch fod terfynau benthyciad FHA wedi'u capio ar $24.000 yn y rhan fwyaf o ardaloedd. Felly, efallai y bydd angen taliad i lawr mwy ar gartref $400.000 i ddod â swm y benthyciad yn is na'r terfynau lleol.
Mae hyn oherwydd bod benthycwyr morgeisi fel arfer yn casglu rhwng pedwar a chwe mis o drethi eiddo ymlaen llaw. Mae trethi'n amrywio'n fawr yn seiliedig ar werth marchnad y cartref, ac mae gwahaniaeth cost enfawr rhwng cartref gyda $100 y mis mewn trethi a chartref gyda bil treth o $500 y mis.
Ar gyfer benthyciad confensiynol a warantir gan Fannie Mae neu Freddie Mac, fel arfer bydd angen taliad i lawr o 5% o leiaf arnoch, er bod taliadau i lawr o 3% ar gael gyda rhaglenni fel benthyciadau HomeReady a Conventional 97.
Faint o arian sydd ei angen i brynu tŷ am y tro cyntaf
Gall morgeisi achosi llawer o gur pen, ond i lawer o bobl dyma'r unig ffordd i gael cartref newydd. Fodd bynnag, i rai dethol, efallai y bydd yn bosibl prynu cartref yn gyfan gwbl gydag arian parod. Beth bynnag, mae cael arian parod i gau unrhyw weithrediad fel arfer yn hanfodol. Y taliad cychwynnol fydd yr anoddaf i'w dalu, gan ei fod fel arfer tua 20% o werth y tŷ. Felly os ydych chi'n paratoi i brynu cartref yn fuan, mae'n syniad da darganfod pa fath o arian parod wrth gefn sydd ei angen a sut maen nhw'n mynd i gael eu defnyddio. Cyn gwneud unrhyw benderfyniadau terfynol, ystyriwch drafod eich sefyllfa ariannol gyda chynghorydd ariannol.
Os ydych chi'n gwneud cais am forgais confensiynol ($647.200 neu lai yn 2022), y rheol gyffredinol yw gwneud taliad i lawr o 20% o'r pris prynu. Felly ar gyfer cartref $250.000, byddai angen i chi roi taliad i lawr o $50.000 o leiaf.
Mae'r gofynion talu i lawr ychydig yn wahanol os gwnewch gais am fath gwahanol o fenthyciad, fel benthyciad VA, USDA, neu FHA. Yn achos y ddau gyntaf, efallai na fydd yn rhaid i chi wneud unrhyw daliad cychwynnol. Mae benthyciad FHA yn gofyn am daliad i lawr sy'n cyfateb i 3,5% o'r pris prynu. Mae hyn yn ei gwneud yn opsiwn gwych i unrhyw un sy'n brin ar arian parod.
