Cais am forgais wedi'i wrthod Beth sydd nesaf?
Gall cael eich gwrthod gan fenthyciwr morgeisi, yn enwedig ar ôl cymeradwyo ymlaen llaw, fod yn siom enfawr. Fodd bynnag, os yw hyn wedi digwydd i chi, ni ddylech roi'r gorau i obeithio: mae yna reswm dros hyn ac mae yna strategaethau y gallwch eu mabwysiadu i osgoi gwadu yn y dyfodol.
Os nad oes gennych adroddiad credyd cryf, efallai y cewch eich gwrthod. Y cam cyntaf i ddatrys y broblem hon yw dechrau adeiladu hanes credyd fel bod gan y benthyciwr syniad o sut rydych chi'n rheoli credyd a dyled. Maen nhw eisiau gweld y gallwch chi ei ddychwelyd yn gyfrifol. Bydd atgyweirio eich sgôr credyd yn dangos i'ch benthyciwr eich bod o ddifrif am brynu cartref a bydd hefyd yn ei gwneud hi'n haws gwneud cais am fenthyciadau eraill yn y dyfodol.
Gellir gwrthod y benthyciad i chi hefyd am nad oes gennych ddigon o incwm. Bydd benthycwyr yn cyfrifo eich cymhareb dyled-i-incwm (DTI) i wneud yn siŵr bod gennych chi incwm misol digonol i dalu am eich taliad tŷ, ynghyd ag unrhyw ddyled arall sydd gennych. Os yw'ch DTI yn rhy uchel neu os nad yw'ch incwm yn ddigon sylweddol i ddangos y gallwch fforddio'r taliadau misol, cewch eich gwrthod.
Pa mor hir mae'n ei gymryd i wneud cais am forgais ar ôl cael eich gwrthod?
Yn yr erthygl hon, byddwn yn edrych ar rai o'r opsiynau sydd gennych pan fyddwch am brynu cartref heb daliad i lawr. Byddwn hefyd yn dangos rhai dewisiadau benthyciad taliad isel i chi, yn ogystal â'r hyn y gallwch chi ei wneud os oes gennych sgôr credyd isel.
Fel y mae'r enw'n ei awgrymu, mae morgais dim taliad i lawr yn fenthyciad cartref y gallwch ei gael heb daliad i lawr. Y taliad i lawr yw'r taliad cyntaf a wneir ar y cartref ac mae'n rhaid ei wneud ar adeg cau'r benthyciad morgais. Mae benthycwyr fel arfer yn cyfrifo'r taliad i lawr fel canran o gyfanswm y benthyciad.
Er enghraifft, os ydych chi'n prynu tŷ am $200.000 ac yn cael taliad i lawr o 20%, byddwch yn cyfrannu $40.000 wrth gau. Mae angen taliad i lawr ar fenthycwyr oherwydd, yn ôl y ddamcaniaeth, rydych chi'n fwy amharod i ddiffygdalu ar fenthyciad os oes gennych chi fuddsoddiad cychwynnol yn eich cartref. Mae'r taliad i lawr yn rhwystr mawr i lawer o brynwyr tai, gan y gall gymryd blynyddoedd i gynilo cyfandaliad o arian parod.
Yr unig ffordd o gael morgais drwy froceriaid morgeisi mawr heb unrhyw daliad i lawr yw cymryd benthyciad a gefnogir gan y llywodraeth. Mae benthyciadau a gefnogir gan y llywodraeth yn cael eu hyswirio gan y llywodraeth ffederal. Mewn geiriau eraill, mae'r llywodraeth (ynghyd â'ch benthyciwr) yn helpu i dalu'r bil os byddwch yn methu â thalu ar eich morgais.
Beth sy'n eich atal rhag cael morgais
Ewch i unrhyw wefan benthyciad cartref a byddwch yn gweld delweddau o deuluoedd yn gwenu a chartrefi hardd ynghyd â thestun sy'n awgrymu bod benthycwyr yn aros i'ch helpu i ddod o hyd i'r benthyciad sy'n iawn i chi, beth bynnag fo'ch sefyllfa.
Mewn gwirionedd, mae benthyca symiau mor fawr o arian yn fusnes peryglus i fanciau. Mewn geiriau eraill, nid yw banciau yn mynd i roi benthyg cannoedd o filoedd o ddoleri i chi oni bai eu bod yn siŵr y gallwch eu talu'n ôl mewn pryd.
Os nad yw'ch incwm yn ddigon uchel i fod yn gymwys ar gyfer y benthyciad yr ydych yn gwneud cais amdano, gall cyd-lofnodwr helpu. Mae cyd-lofnodwr yn eich helpu oherwydd bydd eich incwm yn cael ei gynnwys yn y cyfrifiadau fforddiadwyedd. Hyd yn oed os nad yw'r person yn byw gyda chi a dim ond yn eich helpu i wneud y taliadau misol, bydd incwm cyd-lofnodwr yn cael ei ystyried gan y banc. Wrth gwrs, y ffactor allweddol yw sicrhau bod gan y cyd-lofnodwr hanes cyflogaeth da, incwm sefydlog, a chredyd da.
Wrth gwrs, ni ddylech ddefnyddio cosigner i gael eich cymeradwyo os nad oes gennych ddigon o incwm i dalu'r morgais ar amser. Fodd bynnag, os yw'ch incwm yn sefydlog a bod gennych hanes gwaith cadarn, ond nad ydych yn ennill digon am forgais o hyd, gall llofnodwr helpu.
Sut i gael morgais uwch gydag incwm isel
Os ydych chi'n cael trafferth talu ail forgais neu fenthyciad arall lle mae'ch eiddo'n cael ei ddefnyddio fel cyfochrog, dylech ofyn am gyngor gan gynghorydd dyledion profiadol. Gallwch gael cyngor mewn Swyddfa Gwasanaethau Dinasyddion.
Mae’r rheolau’n dweud bod yn rhaid i’r benthyciwr morgeisi eich trin yn deg a rhoi cyfle rhesymol i chi gytuno i dalu’r ôl-ddyledion, os ydych mewn sefyllfa i wneud hynny. Rhaid i chi ddarparu ar gyfer unrhyw gais rhesymol a wnewch i newid yr amser neu'r dull o dalu'ch morgais. Os cymerwyd eich morgais cyn mis Hydref 2004, mae'n rhaid i'r benthyciwr gadw at y cod a oedd yn bodoli bryd hynny.
Os credwch fod eich benthyciwr wedi trin eich achos yn wael, dylech ei drafod gyda'ch benthyciwr. Os dewiswch ffeilio cwyn ffurfiol, rhaid i'ch benthyciwr gydnabod derbyn eich cwyn o fewn 5 diwrnod busnes.
Os ydych wedi colli eich swydd neu incwm yn annisgwyl, gwiriwch i weld a oes gennych yswiriant diogelu taliadau morgais. Efallai eich bod wedi prynu polisi pan gawsoch eich morgais neu’n hwyrach. Efallai na fydd y benthyciwr yn cymryd yr yswiriant.
