A oes angen yswiriant diogelu morgais ac yswiriant bywyd arnoch?
Os ydych yn cymryd morgais, bydd angen polisi diogelu morgais arnoch fel un o delerau eich morgais. Effaith yr aseiniad hwn yw bod y cwmni yswiriant bywyd, mewn achos o golled, yn talu swm y polisi diogelu morgais yn uniongyrchol i'r benthyciwr i setlo'r morgais.
Mae taliad polisi diogelu morgais yn gostwng dros amser yn seiliedig ar y gostyngiad ym malans y morgais. Mae'r polisïau hyn wedi'u cynllunio'n benodol i dalu'ch morgais gyda'r bwriad o wneud yr eiddo yn rhydd o ddyled i'r preswylwyr sy'n goroesi.
Mae yswiriant diogelu morgeisi yn bolisi yswiriant bywyd sydd wedi’i gynllunio i dalu’r balans sy’n ddyledus ar forgais, a bydd y cwmni yswiriant yn talu’r morgais os bydd deiliad y polisi’n marw. Fel pob polisi yswiriant, mae telerau ac amodau yn berthnasol, gan gynnwys yr angen i gadw taliadau polisi yn gyfredol.
Rydym yn cael galwadau bob dydd gan gwsmeriaid y gwerthwyd polisïau diogelu morgeisi drud iddynt drwy eu benthycwyr sydd am arbed rhywfaint o arian a gwneud yn siŵr eu bod yn parhau i gael amddiffyniad digonol.
yswiriant diogelu morgais
Mae'r term "yswiriant morgais" wedi'i ddiffinio'n llac a gellir ei gymhwyso i nifer o gynhyrchion yswiriant, megis diogelu taliadau morgais, amddiffyniad morgais cyffredinol, yswiriant bywyd, diogelu incwm, neu yswiriant salwch critigol, ymhlith eraill. Termau fel "yswiriant bywyd morgais" ac "yswiriant diogelu taliadau morgais" yw'r rhai mwyaf cyffredin, a all wneud pethau'n fwy dryslyd.
Yn y bôn, yswiriant yw yswiriant diogelu taliadau morgais sy’n helpu i sicrhau taliad morgais rhag ofn y bydd rhywbeth yn digwydd sy’n eich atal rhag eu talu.
Nid yw benthyciwr fel arfer yn mynnu bod gennych bolisi fel amod o'ch derbyn am fenthyciad. Mae'n llawer mwy tebygol mai prawf fforddiadwyedd y benthyciwr fydd yn pennu a fydd yn cymeradwyo'ch morgais ai peidio.
Fodd bynnag, nid yw'r ffaith bod yswiriant taliadau morgais fel arfer yn ddewisol, yn golygu y dylech ei anwybyddu. Yn lle hynny, dylech fod yn gofyn i chi'ch hun sut y byddech yn ymdopi pe na baech yn gallu fforddio eich taliadau morgais, neu'n wir, sut y byddai'ch teulu'n ymdopi pe baech yn marw.
Hepgor amddiffyniad morgais yn Iwerddon
Canolrif pris tŷ yn y DU oedd £265.668 ym mis Mehefin 2021* – gyda phrisiau mor uchel â hyn, bydd yn rhaid i lawer o berchnogion tai dalu morgais, felly mae pobl yn ddealladwy eisiau gwario unrhyw incwm dros ben yn ddoeth . Fodd bynnag, os oes gennych blant, partner neu ddibynyddion eraill sy'n byw gyda chi sy'n ddibynnol arnoch yn ariannol, gallai cymryd yswiriant bywyd morgais gael ei ystyried yn gost sylweddol.
Mae'n bwysig ystyried yswiriant bywyd wrth brynu tŷ fel cwpl. Os ydych yn prynu’ch tŷ gyda’ch partner, gallai’r taliadau morgais gael eu cyfrifo ar sail dau gyflog. Pe baech chi neu’ch partner yn marw tra bod y benthyciad morgais yn ddyledus, a fyddai’r naill neu’r llall ohonoch yn gallu cynnal eich taliadau morgais rheolaidd ar eich pen eich hun?
Gall yswiriant bywyd helpu drwy dalu cyfandaliad o arian parod os byddwch yn marw yn ystod cyfnod eich polisi, y gellir ei ddefnyddio i helpu i dalu’r morgais sy’n weddill – cyfeirir at hyn yn gyffredin fel ‘yswiriant bywyd morgais’, sy’n golygu eu bod yn gallu parhau i fyw yn eu cartref teuluol heb boeni am y morgais.
A oes angen yswiriant diogelu morgais arnaf?
Mae yswiriant morgais preifat (PMI) yn bolisi yswiriant sy'n amddiffyn benthycwyr rhag y risg o ddiffygdalu a rhag-gau. Yn gyffredinol, os oes angen cyllid arnoch i brynu cartref a'ch bod yn gwneud taliad i lawr o lai nag 20% o'i gost, mae'n debyg y bydd eich benthyciwr yn gofyn i chi brynu yswiriant gan gwmni PMI cyn llofnodi'r benthyciad. Er ei fod yn costio mwy, mae PMI yn caniatáu i brynwyr na allant fforddio taliad i lawr mawr (neu'r rhai sy'n dewis peidio) gael cyllid ar gyfraddau fforddiadwy.
Un ffordd o osgoi talu PMI yw gwneud taliad i lawr sy'n cyfateb i o leiaf un rhan o bump o bris prynu'r cartref; O ran morgeisi, cymhareb benthyciad-i-werth (LTV) y morgais yw 80%. Os yw eich cartref newydd yn costio $180.000, er enghraifft, byddai angen ichi roi o leiaf $36.000 i osgoi talu PMI. Er mai dyma'r ffordd hawsaf o osgoi PMI, efallai na fydd taliad i lawr o'r maint hwnnw'n ymarferol.
Hefyd, os yw gwerth eich cartref wedi'i werthfawrogi i swm sy'n gwneud eich LTV yn llai nag 80%, bydd rhai banciau yn caniatáu ichi wneud cais i ganslo PMI. Fodd bynnag, yn yr achos hwn, mae'r banc yn debygol o fod angen gwerthusiad proffesiynol i gyd-fynd â'r cais, y benthyciwr sy'n talu'r gost.
