Тогтмол эсвэл хувьсах нь дээр үү?
Уламжлалт эсвэл FHA гэх мэт олон төрлийн ипотекийн бүтээгдэхүүнээс сонголт хийхээс гадна орон сууцаа санхүүжүүлэх хүүгийн хэмжээг тогтоох боломж танд бий. Тогтмол болон тохируулж болохуйц хоёр төрлийн хүү байдаг.
Тогтмол гэдэг нь ижил, аюулгүй гэсэн утгатай бол хувьсагч нь өөрчлөлт, эрсдэл гэсэн үг. Хэрэв та гэртээ удаан хугацаагаар байхаар төлөвлөж байгаа бол тогтмол хүүтэй орон сууцны зээлээс өөр зээлийг авч үзэх нь ховор. Хэрэв та долоон жилийн дотор нүүх магадлалтай бол тохируулж болох хүүтэй ипотекийн зээл (ARM) нь мөнгөө хэмнэх болно. Нийт орон сууцны зээлийн 12 орчим хувь нь ARM буюу тохируулж хүүтэй орон сууцны зээл юм.
Тогтмол хүүтэй зээл нь хувьсах болон тохируулж хүүтэй зээлээс ихэвчлэн 1,5 хувиар өндөр байдаг. (Хувьсах хүүтэй орон сууцны зээл ба хувьсах хүүтэй орон сууцны зээл гэсэн нэр томъёо нь ижил утгатай.) ARM-ийн хувьд ханш нь гурав, тав, долоон жилийн хугацаанд тогтмол байх бөгөөд дараа нь жил бүр тохируулж болно. Жишээлбэл, хэрэв энэ нь таван жилийн хувьсах хүүтэй орон сууцны зээл бол энэ зээлийг 5/1ARM гэж нэрлэдэг (таван жил тогтмол, дараа нь зээлийн жилийн ой болгонд тохируулж болно).
Хувьсах хүү
Тогтмол хүүтэй орон сууцны зээл ба тохируулж болох хүүтэй орон сууцны зээл (ARMs) нь ипотекийн хоёр үндсэн төрөл юм. Хэдийгээр зах зээл нь эдгээр хоёр ангилалд олон төрлийн сортуудыг санал болгодог ч ипотекийн зээл авах эхний алхам бол хоёр үндсэн зээлийн аль нь таны хэрэгцээнд хамгийн сайн тохирохыг тодорхойлох явдал юм.
Тогтмол хүүтэй ипотекийн зээл нь зээлийн хугацааны туршид тогтмол хүүтэй байдаг. Хэдийгээр сар бүр төлж буй үндсэн зээл болон хүүгийн хэмжээ нь төлбөрөөс хамаарч өөр өөр байдаг ч нийт төлбөр ижил хэвээр байгаа нь орон сууцны эздийн төсөв зохиоход хялбар болгодог.
Дараах хэсэгчилсэн хорогдлын график нь ипотекийн зээлийн хугацаанд үндсэн зээл болон хүүгийн дүн хэрхэн өөрчлөгдөхийг харуулж байна. Энэ жишээнд ипотекийн зээлийн хугацаа 30 жил, үндсэн зээл 100.000 доллар, хүү нь 6% байна.
Тогтмол хүүтэй зээлийн гол давуу тал нь зээлийн хүү өссөн тохиолдолд зээлдэгчийг сар бүр ипотекийн зээлийн төлбөр гэнэтийн, мэдэгдэхүйц нэмэгдэхээс хамгаалдаг. Тогтмол хүүтэй ипотекийн зээлийг ойлгоход хялбар бөгөөд зээлдүүлэгчээс зээлдүүлэгчийн хооронд бага зэрэг ялгаатай байдаг. Тогтмол хүүтэй ипотекийн зээлийн сул тал нь хүү өндөр байх үед төлбөр нь боломжийн бус учраас зээл авахад хүндрэлтэй байдаг. Ипотекийн тооцоолуур нь таны сарын төлбөрт өөр өөр хүүгийн нөлөөллийг харуулах боломжтой.
Хамгийн сайн тогтмол хүүтэй орон сууцны зээл
Ипотекийн зээлийн хүүг урьдчилан таамаглах нь эрсдэлтэй бизнес байж болох ч хувьсах эсвэл тогтмол хүүтэй эсэхээс үл хамааран бүх байшингийн эзэд үүнийг хийдэг. Хэрэв та зах зээлд шинээр орж байгаа эсвэл зээлийн хүү эрт өсөх вий гэж санаа зовж байгаа бол зээлээ бүхэлд нь эсвэл хэсэгчлэн түгжих нь сайн стратеги байж болох юм.
Орон сууцны зээл нь таны хувь хүний нөхцөл байдал, хандлага, хүсэл эрмэлзлээс хамаарна. Хэрэв та зах зээлд шинээр орж ирж байгаа бөгөөд эрсдэл хүлээхэд таатай бус байгаа бол олон шинэ үл хөдлөх хөрөнгө оруулагчид орон сууцны зээлийнхээ эхний хэдэн жилд хийдэг шиг тогтмол хүүтэй ипотекийн зээлийг сонгох талаар бодож болно.
Хэрэв та зээлийн хүүгийн талаар илүү итгэлтэй байж, бусад зээлдүүлэгчдийн дийлэнх (харьцангуй ярих) адил төлөхдөө баяртай байгаа бол хувьсах хүүтэй орон сууцны зээл таны хэрэгцээнд илүү тохиромжтой байж магадгүй юм.
Тогтмол хүүтэй ипотекийн зээл нь зээлийн хүүг тодорхой хугацаанд (ихэвчлэн нэгээс таван жилийн хооронд) түгжих (эсвэл "түгжих") сонголттой ипотекийн зээл юм. Гол давуу талуудын нэг нь мөнгөн гүйлгээний аюулгүй байдал юм. Төлбөр тань яг ямар байх вэ гэдгийг мэдсэнээр та ирээдүйгээ төлөвлөж, төсөвлөх боломжтой болно. Энэ хүчин зүйл нь үл хөдлөх хөрөнгөтэй болсон эхний хоёр, гурван жилийн хугацаанд тогтмол хүүтэй ипотекийн зээлийг хөрөнгө оруулагчдын дунд маш их алдартай болгодог.
Хувьсах хүүтэй ипотекийн зээлийн давуу болон сул талууд
Тогтмол хүүтэй ипотекийн зээлийн хүү нь орон сууцны зээлийн бүх хугацаанд тогтмол байдаг. Төлбөрийг тухайн хугацааны туршид урьдчилан тогтоодог бөгөөд энэ нь таны төлбөрийг тухайн хугацааны туршид яг хэдэн төгрөгөөр төлөхийг мэдэх баталгааг өгдөг. Тогтмол хүүтэй ипотекийн зээл нь нээлттэй (завсарлага авахгүйгээр хүссэн үедээ цуцлах боломжтой) эсвэл хаалттай (хугацаа дуусахаас өмнө цуцалсан тохиолдолд завсарлагааны төлбөр хамаарна) байж болно.
Тохируулах хүүтэй ипотекийн зээлийн хувьд зээлийн хүү нь тухайн хугацаанд хэлбэлзэж болох ч тухайн хугацааны туршид ипотекийн зээлийн төлбөрийг тогтмол хийдэг. Хэрэв зээлийн хүү буурвал төлбөрийн ихэнх хэсэг нь үндсэн төлбөрийг бууруулахад зарцуулагдана; хэрэв ханш өсвөл төлбөрийн ихэнх хэсэг нь хүүгийн төлбөрт шилжинэ. Хувьсах хүүтэй орон сууцны зээл нь нээлттэй, хаалттай байж болно.
