Cad хүүгийн таамаглал
Ипотекийн зээлийг сонгохдоо зөвхөн сар бүр төлөх төлбөрийг харж болохгүй. Таны хүүгийн төлбөр танд хэр их зардал гаргаж байгаа, хэзээ өсөх, төлсний дараа таны төлбөр ямар байхыг ойлгох нь чухал.
Энэ хугацаа дуусахад дахин барьцаанд тавихгүй бол стандарт хувьсах ханш (SVR) руу шилжих болно. Стандарт хувьсах ханш нь тогтмол ханшаас хамаагүй өндөр байх магадлалтай бөгөөд энэ нь таны сарын төлбөрт ихээхэн нэмэр болно.
Ихэнх ипотекийн зээлүүд одоо "зөөврийн" болж, шинэ үл хөдлөх хөрөнгө рүү шилжүүлж болно. Гэсэн хэдий ч, энэ алхам нь ипотекийн зээлийн шинэ өргөдөл гэж тооцогддог тул та зээлдүүлэгчийн төлбөрийн чадварын шалгалт болон ипотекийн зээлийг батлах бусад шалгуурыг хангасан байх шаардлагатай.
Ипотекийн зээлийг шилжүүлэх гэдэг нь зөвхөн одоогийн хөнгөлөлт эсвэл тогтмол хэлцэл дээр байгаа үлдэгдлийг хадгалах гэсэн үг юм. Тиймээс та нэмэлт зээл авахын тулд өөр хэлцлийг сонгох шаардлагатай бөгөөд энэ шинэ хэлцэл шинэ хэлцэлтэй тохирохгүй байх магадлалтай. тохиролцоо.
Хэрэв та аливаа шинэ хэлцлийн эрт эргэн төлөгдөх хугацаандаа шилжих боломжтой гэдгээ мэдэж байгаа бол эрт төлөх төлбөр багатай эсвэл огт байхгүй саналуудыг авч үзэхийг хүсч болох бөгөөд энэ нь цаг нь ирэхэд зээлдүүлэгчдийн дунд дэлгүүр хэсэх эрх чөлөөг олгоно. хөдөл
Ипотекийн зээл нь хувьсах эсвэл тогтмол хүүтэй байдаг
Тогтмол болон хувьсах ипотекийн зээлийг сонгох нь таны хувийн сонголтоос шалтгаална. Танд хамгийн тохиромжтойг сонгоход тань туслахын тулд тогтмол болон хувьсах орон сууцны зээлийн ялгааг эндээс харна уу.
Орон сууцны зээлийн олон сонголт байдаг. Үүнд төлбөрийн төрөл (жишээлбэл, "үндсэн хүү ба хүү"-ийн эсрэг "зөвхөн хүү") болон хүүгийн түвшин орно. Энэ нийтлэлд бид зээлийн хүүгийн түвшин, тэдгээр нь ипотекийн зээлд хэрхэн нөлөөлж болох талаар анхаарлаа хандуулдаг.
Тогтмол хүүтэй ипотекийн зээл гэдэг нь тодорхой хугацаанд, ихэвчлэн нэгээс арван жилийн хооронд хүүг нь (өөрөөр хэлбэл, тогтмол) тогтоодог зээл юм. Зээлийн хүү тогтсон хугацаанд хүү болон шаардагдах хэсэгчилсэн төлбөрийн хэмжээ өөрчлөгддөггүй.
Үүний эсрэгээр хувьсах хүүтэй ипотекийн зээл ямар ч үед өөрчлөгдөж болно. Зээлдүүлэгчид зээлтэй холбоотой хүүг нэмэгдүүлэх эсвэл бууруулах боломжтой. Зээлийн хүү Австралийн Нөөцийн банкны гаргасан шийдвэр болон бусад хүчин зүйлсээс хамаарч өөрчлөгдөж болно. Зээлийн хүү өсвөл зээлийн эргэн төлөлтийн доод хэмжээ нэмэгдэж, хүү буурвал буурна.
Хувьсах хүүтэй моргежийн зээл
Үүнийг бичиж байх үед 2022 оны 30-р сард 5,25 жилийн дундаж тогтмол хүү 30% байсан гэж долоо хоног тутмын Freddie Mac судалгаагаар тогтоосон байна. Яг одоо 4%-иас доош XNUMX жил.
Ипотекийн зээлийн дундаж хүү сүүлийн хоёр жилийн хугацаанд бага байсан. Энэхүү уур амьсгал нь хамгийн чадварлаг зээлдэгчдэд түүхэн бага хүүг авах боломжийг олгосон. Гэвч 2022 онд ханш өссөн бөгөөд жилийн эцэс гэхэд 6% хүрч магадгүй юм.
Ипотекийн зээлийн сайн хүү гэж юу вэ? Энэ бол төвөгтэй асуулт юм. Учир нь сурталчилсан ханшийн ихэнх нь зөвхөн "давуу эрхтэй" зээлдэгчид байдаг: зээлийн оноо өндөр, өр багатай, маш тогтвортой санхүүтэй хүмүүст. Хүн бүр ийм ангилалд хамаарахгүй.
Үүнийг бичсэн өдөр (20 оны 2022-р сарын 30) Freddie Mac-ийн 5,25 жилийн тогтмол хүүтэй орон сууцны зээлийн долоо хоногийн дундаж нь 5,484% байв. Гэвч The Mortgage Reports-ийн хүүгийн судалгааны өдөр тутмын дүйцэхүйц нь 5,51% (НҮБ-ийн XNUMX%) байв. Тэгэхээр зах зээлд тодорхой хэмжээний хэлбэлзэл байгаа нь ойлгомжтой.
FICO-ийн мэдээлснээр эдгээр APR-ийн хамгийн бага (4,754%) хүн зээлийн хугацааны туршид 263.640 долларын хүү төлнө. Гэхдээ 620-639 оноотой хүн ижилхэн байшингийн үнээр нийт хүүгийн төлбөрт 371.520 доллар төлнө. Цаг хугацаа өнгөрөхөд ханшийн зөрүү харьцангуй бага мэт санагдах нь их хэмжээний хэмнэлтийг бий болгодог.
Хувьсах болон тогтмол ханшийн жишээ
Хувьсах хүүтэй ипотекийн зээл нь ихэвчлэн бага хүүтэй, илүү уян хатан байдлыг санал болгодог боловч хүү өсвөл та хугацааны эцэст илүү их мөнгө төлж болзошгүй. Тогтмол хүүтэй ипотекийн зээл нь илүү өндөр хүүтэй байж болох ч бүх хугацааны туршид сар бүр ижил хэмжээний төлбөр төлөх баталгаатай байдаг.
Ипотекийн зээлийг гэрээ байгуулах бүрт эхний сонголтуудын нэг нь тогтмол эсвэл хувьсах хүүгийн аль нэгийг шийдэх явдал юм. Энэ нь таны сарын төлбөр болон моргейжийн нийт зардалд тодорхой хугацаанд нөлөөлөх тул таны хэзээ нэгэн цагт гаргах хамгийн чухал шийдвэрүүдийн нэг юм. Хэдийгээр санал болгож буй хамгийн бага үнээр явах нь сонирхолтой байж болох ч энэ нь тийм ч энгийн зүйл биш юм. Ипотекийн хоёр төрлийн зээл нь давуу болон сул талуудтай тул шийдвэр гаргахаасаа өмнө тогтмол болон хувьсах хүүтэй орон сууцны зээл хэрхэн ажилладагийг ойлгох хэрэгтэй.
Тогтмол хүүтэй ипотекийн зээлийн хүү нь хугацааны туршид ижил байна. Зээлийн хүү өсөх, буурах хамаагүй. Ипотекийн зээлийн хүү өөрчлөгдөхгүй бөгөөд сар бүр ижил хэмжээний төлбөр төлөх болно. Тогтмол хүүтэй орон сууцны зээл нь тогтмол хүүг баталгаажуулдаг учраас хувьсах хүүтэй орон сууцны зээлээс өндөр хүүтэй байдаг.
