Addasu swm y benthyciad cyn cau
Goblygiadau Chwyddiant Uwch na'r Disgwyliad ar gyfer Sefydlogrwydd Ariannol Paratowyd gan Benjamin Mosk a Peter Welz Mae cyfraddau chwyddiant byd-eang wedi codi'n sylweddol dros y flwyddyn ddiwethaf, wedi'i ysgogi gan brisiau ynni uchel, cyfyngiadau cadwyn gyflenwi ac adlam yn y galw. Disgwylir i chwyddiant yn ardal yr ewro barhau i fod yn uchel trwy gydol 2022. Ers diwedd 2020, mae dadansoddwyr proffesiynol wedi adolygu eu rhagolygon chwyddiant dro ar ôl tro, gan fod canlyniadau wedi synnu i'r ochr (Graff A, panel a)[28] Datblygiadau prisiau ynni yn y dyfodol ac mae tagfeydd cyflenwad yn peri risgiau ochr i chwyddiant[29] Mae'r blwch hwn yn asesu'r sianelau y gallai chwyddiant uwch na'r disgwyl effeithio arnynt ar sefydlogrwydd ariannol, gan ystyried yr effeithiau ar lywodraethau, cwmnïau, cartrefi a marchnadoedd ariannol.
Morgais oherwydd newid mewn amgylchiadau
Gall y terfyn credyd ar linell gredyd ecwiti cartref ynghyd â morgais fod yn uchafswm o 65% o bris prynu neu werth marchnad eich cartref. Bydd swm y credyd sydd ar gael ar y llinell gredyd ecwiti cartref yn cynyddu hyd at y terfyn credyd hwnnw wrth i chi dalu'r prifswm ar eich morgais.
Dengys Ffigur 1, wrth i daliadau morgais rheolaidd gael eu gwneud ac wrth i falans y morgais leihau, fod ecwiti cartref yn cynyddu. Ecwiti cartref yw'r rhan o'r cartref yr ydych wedi talu amdano trwy'ch taliad i lawr a'ch prif daliadau rheolaidd. Wrth i'ch gwerth net gynyddu, felly hefyd y swm y gallwch ei fenthyg gyda'ch llinell gredyd ecwiti cartref.
Gallwch ariannu rhan o'ch pryniant cartref gyda'ch llinell gredyd ecwiti cartref, a rhan gyda'ch tymor morgais. Gallwch benderfynu gyda'ch benthyciwr sut i ddefnyddio'r ddwy ran hyn i ariannu eich pryniant cartref.
Mae angen taliad i lawr o 20% neu ecwiti o 20% yn eich cartref. Bydd angen taliad i lawr uwch neu fwy o ecwiti arnoch os ydych am ariannu eich cartref gyda llinell gredyd ecwiti cartref yn unig. Ni all y rhan o’ch cartref y gallwch ei hariannu gyda’ch llinell gredyd ecwiti cartref fod yn fwy na 65% o’i bris prynu neu ei werth ar y farchnad. Gallwch ariannu eich cartref hyd at 80% o’i bris prynu neu ei werth ar y farchnad, ond rhaid i’r swm sy’n weddill uwchlaw 65% fod mewn morgais tymor.
A all y benthyciwr newid y gyfradd llog ar ôl ei gloi?
Os ydych chi'n meddwl am berchentyaeth ac yn meddwl tybed sut i ddechrau, rydych chi wedi dod i'r lle iawn. Yma byddwn yn ymdrin â holl hanfodion morgeisi, gan gynnwys mathau o fenthyciadau, jargon morgais, y broses prynu cartref, a llawer mwy.
Mae rhai achosion lle mae’n gwneud synnwyr i gael morgais ar eich cartref hyd yn oed os oes gennych chi’r arian i’w dalu. Er enghraifft, weithiau caiff eiddo ei forgeisio i ryddhau arian ar gyfer buddsoddiadau eraill.
Mae morgeisi yn fenthyciadau “sicrhaus”. Gyda benthyciad wedi'i warantu, mae'r benthyciwr yn addo cyfochrog i'r benthyciwr rhag ofn iddo fethu â thalu taliadau. Yn achos morgais, y warant yw'r tŷ. Os byddwch yn methu â thalu ar eich morgais, gall y benthyciwr gymryd meddiant o'ch cartref, mewn proses a elwir yn foreclosure.
Pan fyddwch chi'n cael morgais, mae'ch benthyciwr yn rhoi swm penodol o arian i chi brynu'r tŷ. Rydych chi'n cytuno i ad-dalu'r benthyciad - gyda llog - dros nifer o flynyddoedd. Mae hawliau'r benthyciwr i'r cartref yn parhau nes bod y morgais wedi'i dalu'n llawn. Mae gan fenthyciadau wedi'u hamorteiddio'n llawn amserlen dalu benodol, felly telir y benthyciad ar ddiwedd ei dymor.
Morgais cyfradd amrywiol
Y llynedd oedd y drytaf hyd yma ar gyfer trychinebau tywydd yn yr Unol Daleithiau, gyda mwy nag 20 o ddigwyddiadau tywydd eithafol yn achosi colledion o fwy na $2018 biliwn yr un. Mae dwy duedd hirdymor yn cynyddu'r pris hwn: mae digwyddiadau tywydd eithafol yn dod yn fwy dwys, ac mae'r Unol Daleithiau yn parhau i adeiladu mwy - a drutach - o gartrefi mewn lleoliadau peryglus. Yn 42, roedd 10% o boblogaeth yr UD yn byw mewn siroedd arfordirol (ardaloedd sy'n arbennig o agored i stormydd arfordirol a chynnydd yn lefel y môr), er gwaethaf y ffaith mai dim ond XNUMX% o arwynebedd tir y wlad yw'r siroedd hyn. Mae hyn yn codi’r cwestiwn: Pam mae pobl yn adeiladu ac yn prynu tai mewn lleoedd sy’n wynebu risg rhagweladwy a pharhaus o drychinebau sy’n gysylltiedig â’r hinsawdd?
Un o’r rhesymau dros ein parodrwydd ymddangosiadol afresymol i fuddsoddi mewn tai risg uchel yw bod costau ariannol digwyddiadau tywydd eithafol yn cael eu lledaenu ar draws sawl actor. Nid yw unrhyw berson, cwmni na chorff cyhoeddus yn rhagdybio cyfanswm cost y difrod. Nid yw costau parod unigolion ar gyfer eu dewisiadau tai a thrafnidiaeth yn adlewyrchu'n llawn y difrod amgylcheddol y maent yn ei achosi, na'r risgiau y maent yn eu hachosi. Mae’r ffyrdd cymhleth ac afloyw o rannu risg ariannol yn lleihau’r cymhelliant i unrhyw barti newid ei ymddygiad.
