José Miguel Barjola.- «Mae gweithgaredd economaidd yn gofyn, yn anad dim, sicrwydd cyfreithiol [...]. Ond mae rhai dyfarniadau Goruchaf Lys wedi creu ansefydlogrwydd cyfreithiol, yn hytrach na sicrwydd cyfreithiol, ar fater usuriaeth," meddai Ignacio Pla, ysgrifennydd cyffredinol Cymdeithas Genedlaethol Sefydliadau Credyd Ariannol (ASNEF). "Rydym yn argyhoeddedig bod addysg ariannol yn gam angenrheidiol ac yn aseiniad yr arfaeth, a fyddai'n helpu'r defnyddiwr i wneud penderfyniad ymwybodol, oherwydd, ar ben hynny, nid yw credyd defnyddwyr yn gynnyrch ariannol cymhleth," meddai'r arbenigwr, yn yr ail gyfarfod a drefnwyd rhwng yr ASNEF a Wolters Kluwer (gweler fideo llawn y dydd yn y ddolen hon) o fewn fframwaith cylch o gynadleddau i siarad am dryloywder ac addysg ariannol.
Mae "tro syfrdanol" Siambr Gyntaf y Goruchaf Lys yn cynrychioli "cam tuag at ansicrwydd cyfreithiol", oherwydd ei fod yn ceisio "cymhwyso siwt o 1908 i gynhyrchion ariannol yr 25ain ganrif", a amlygwyd yn ei araith Francisco Javier Orduña, yr Athro y Gyfraith Sifil o Brifysgol Valencia a chyn ynad Siambr Gyntaf y Goruchaf Lys. Cyhoeddodd y Goruchaf Lys ddyfarniadau pwysig ar gredydau cylchdroi ar Dachwedd 2015, 4 a Mawrth 2020, XNUMX. (yn unfrydol) o'r arbenigwyr a gymerodd ran yn y cyfarfod, ansicrwydd cyfreithiol cryf a llawer o wahaniaeth barnwrol. Yng ngolwg y cyfreithwyr, datblygodd y Siambr gysyniadau a oedd yn rhy amwys o ran sefydlu athrawiaeth gyson ar gyfer gweddill y llysoedd ar beth yw usuriaeth.
I Orduña, mae Cyfraith Azcárate, sydd wedi bod mewn grym ers dros gan mlynedd, yn arf anacronistig ac anfanwl i ddiffinio cyfreithlondeb rhywbeth mor gyfredol â chredyd cylchdroi. Llawer mwy os caiff ei wneud yn seiliedig ar gysyniadau cyfreithiol agored o'r fath. Bydd yn cynhyrchu "ansicrwydd mawr", lle mae'n trosi'n ymhelaethiad o'r gwahaniaeth rhwng meini prawf barnwrol. Mae syniadau fel “llog gryn dipyn yn uwch nag arian arferol”, maen prawf a greodd y Goruchaf Lys yn 2020, yn amwys iawn. Maent yn creu amheuon, dryswch, posibiliadau dehongli. I gloi: mwy o achosion cyfreithiol.
Ond ymhell o fod yn gred boblogaidd a'r wasg ddrwg, i Francisco Javier Orduña mae credydau troi ei gynhyrchion ariannol yn "berffaith sefydlog a chyfunol." Mae'n fanteisiol, oherwydd ein bod yn cynnig llinell gredyd gyflym, hawdd a hyblyg. "Mae ganddyn nhw'r swyddogaeth o gael setliad ar unwaith, sy'n offeryn defnyddiol iawn i gymdeithas yn yr economi bresennol," esboniodd. Wrth gwrs, yn ei farn ef, mae'n hanfodol "eu bod yn cael eu marchnata trwy'r sianeli priodol." Mae rôl addysg ariannol, fel yr amlygodd Ignacio Pla, yn allweddol. “Dyma fi’n eich dal chi a dyma fi’n eich lladd chi yn ddiwerth […] Rhaid i’r sawl sy’n gwerthu’r cynhyrchion hyn gael hyfforddiant penodol a gwybod beth maen nhw’n ei werthu,” pwysleisiodd Orduña. Plannodd yr arbenigwr ef fel mater o empathi: rhoi ei hun yn esgidiau'r cleient a gofyn iddo'i hun: "Pe bai gennyf y wybodaeth honno, a fyddwn i wedi llogi?".
Ym mhob achos, mae'n rhaid cyfyngu'r cysyniad o usuriaeth o bosibl ar y lefel ddeddfwriaethol. Byth mewn haen farnwrol, llawer llai yn y termau hyn. Ym marn y cyn ynad, yr ystod resymol fydd yr un sydd bob amser yn caniatáu "cystadleuaeth bancio."
Tryloywder
“Heb dryloywder a heb sicrwydd cyfreithiol, ni all marchnad weithredu’n dda,” pwysleisiodd Ignacio Redondo, cyfarwyddwr gweithredol adran cynghori cyfreithiol Caixabank ac atwrnai’r wladwriaeth dros ben, ar unwaith. Yn ei araith, tynnodd sylw at y ffaith ei fod wedi gwneud cynnydd mawr o ran tryloywder yn y system ariannol. Mae endidau bancio yn dod yn fwy ymwybodol o'r genhadaeth o roi mwy o wybodaeth i gwsmeriaid, tystiodd Redondo. Mae'r rheoliadau'n mynnu hyn: rhaid i fanciau fod yn glir wrth hysbysu am gynhyrchion "na all y cleient wybod yn berffaith".
Fodd bynnag, o ran sicrwydd cyfreithiol, yn hytrach "ychydig o gynnydd a wnaed." Mae cyfyngu ar gyfraddau trwy ddulliau barnwrol, y cytunwyd arno ag Orduña, yn broblem. Yn ei farn ef, gall y llwybr hwn greu tensiynau yn y farchnad a chyfyngu ar weithredoedd endidau, ac yn anad dim, ansicrwydd enfawr. Mae'n rhesymegol bod yna isafswm rheoliad, cyfaddefodd, ond o leiaf ei fod wedi'i warantu a'i gysoni. “Yr hyn sy’n gwneud synnwyr yw ei fod yn cael ei reoleiddio ar lefel Ewropeaidd”, esboniodd, gan “ni all y farchnad fod yn ymwybodol o genedlaetholdeb deddfwriaethol na lleoliaeth farnwrol”.
O’i ran ef, diffiniodd Jesús Sánchez, deon Cymdeithas Bar Barcelona (ICAB) a chyfreithiwr gweithredol, y panorama o “brytwaith barnwrol”. Efallai ei bod yn ymddangos bod dyfarniad 2020 Siambr Gyntaf y Goruchaf Lys yn cael ei gamddehongli gan y llysoedd ac yn arwain at wahaniaethau mawr. Mae'n cydnabod nad yw'r penderfyniad "yn helpu sicrwydd cyfreithiol." “Prin iawn oedd y gost i fod wedi sefydlu paramedrau clir,” esboniodd. Byddai gadael diffiniadau sy'n brin iawn ac sy'n agored i'w dehongli o'r neilltu a sefydlu braced wedi bod yn ateb. Y tu hwnt i ddiffiniad fel "gwahaniaeth o'r maint hwnnw" neu "gwahaniaeth mor sylweddol", termau sy'n achosi llifeiriant cyfan o achosion cyfreithiol.
Canlyniad defnyddio'r math hwn o ddiffiniad, alarodd Sánchez, yw "casuistry barnwrol hollol groes." Er enghraifft, tra yn y llysoedd Cantabria llog sy'n fwy na 10 y cant yn cael ei dderbyn fel sylweddol uwch, yn Badajoz caniateir 15. Yn Oviedo, ar y llaw arall, mae maen prawf arall. "Rydych chi'n basâr go iawn, gadewch i ni weld pwy sy'n rhoi mwy," meddai.
Mewn gwledydd fel Ffrainc, mae cap o 30 y cant o hyd. Rhywbeth derbyniol, ym marn Sánchez. Yn Sbaen nid oes unrhyw embargo heb reoleiddio. Mae angen “eglurhad” ar yr athrawiaeth bresennol, mynnodd y cyfreithiwr: “naill ai Siambr Gyntaf y Goruchaf Lys yn trwsio’r sefyllfa neu mae gan y deddfwr rwymedigaeth i weithredu”, dedfrydodd. Mae tswnami galwadau yn cynyddu a chyda hynny mae'r gwahaniaeth yn y meini prawf. Sicrhaodd Sánchez mewn rhai achosion “eu bod hyd yn oed yn siwio am log islaw’r gyfradd gyfartalog”, oherwydd mae yna farn gyffredinol bod popeth sy’n fwy nag 20 y cant yn ddefnyddiol. Ond rhybuddiodd deon yr ICAB nad yw hyn yn wir. “Mae’n rhywbeth nad yw’r Goruchaf Lys erioed wedi’i ddweud,” meddai.
Gallwch weld ciplun llawn y diwrnod yn y ddolen hon.
