Pa mor hen alla i gael morgais?
Peidiwch â phoeni am y benthyciwr. Mae un rheol gyffredinol yn berthnasol, waeth beth fo'ch oedran: Cyn belled nad yw eich taliadau morgais yn fwy na 45% o'ch incwm gros, dylech allu ei gael. A chan mai Nawdd Cymdeithasol ac incwm pensiwn -- yr olaf hyd at y terfyn gwarant ffederal o $4653,41 y mis ar gyfer 2012 -- yw'r peth agosaf at beth sicr y dyddiau hyn, dylai'r benthyciwr fod yn dawel ei feddwl nag ag enillion rheolaidd, a all ddod i ben yn sydyn ar unrhyw adeg.
Mae'n digwydd fel y gallaf fod mewn sefyllfa debyg. Roedd gan fy ngwraig a minnau forgais 7/1 a osododd gyfradd llog am saith mlynedd ac yna symudodd i gyfradd amrywiol, sef y sefyllfa bresennol. Felly rydym wedi bod yn ystyried symud i gyfnod sefydlog o 30 mlynedd. A dweud y gwir, nid oedd y peth oedran erioed wedi digwydd i mi, ond mae'n debyg bod hynny oherwydd fy anaeddfedrwydd selog.
Pan fyddaf yn ystyried dewisiadau morgais eraill, y prif un yw pa mor hir yr ydym yn bwriadu aros yn ein cartref presennol. A dyna pam nad wyf wedi gwneud cais am ail-ariannu sefydlog 30 mlynedd ar gyfer y tua $300.000 sydd gennym ar ôl ar ein morgais.
A allaf gael morgais 30 mlynedd gyda 40 mlynedd?
O’r cychwyn cyntaf, yr ateb yw ydy, gallwch gael morgais o 40 oed. Fodd bynnag, mae hyn yn dibynnu ar eich sefyllfa. Mewn rhai amgylchiadau, pan fydd cyfnod eich morgais yn ymestyn y tu hwnt i’ch oedran ymddeol disgwyliedig, efallai y gofynnir i chi ddarparu amcangyfrif o’ch incwm pensiwn i’ch benthyciwr. Yn ystod y ddwy flynedd ddiwethaf, pan rydym wedi delio â chleientiaid rhwng 45 a 54 oed y mae eu ceisiadau wedi’u gwrthod, y rheswm am y gwadu yw oedran.
Yn y gorffennol, pan aethoch at gwmni morgeisi i wneud cais am forgais, mae’n debygol y byddai gennych apwyntiad gyda rheolwr cangen neu ymgynghorydd morgeisi. Roedd hyn cyn y sgorio credyd cyfrifiadurol a’r rheoliadau yr ydym yn gwybod amdanynt heddiw. Yn y broses o benderfynu ar gymeradwyo eich cais, edrychodd y rheolwyr ar eich amgylchiadau personol, er enghraifft, wrth reoli eich cyfrif cyfredol. Pe baent yn penderfynu derbyn eich cais, fe wnaethant roi gwybod i chi faint y gallech ei fenthyg. Nid yw'r lluosrifau incwm hyn yn cymryd oedran i ystyriaeth, felly gallech ofyn am yr un swm os oeddech yn eich 30au neu 50au. Er bod hyn yn ymddangos yn deg, mae'n debyg bod y ddau ymgeisydd yn mynd i ymddeol yn 65 oed, byddai hyn yn cael effeithiau gwahanol ar y ddau unigolyn. Edrychwn ar yr enghraifft hon o ddefnyddio morgais o £70.000 (prif swm a llog) gyda chyfradd llog dybiannol o 5%.
A allaf gael morgais 35 mlynedd yn 40 oed?
*Mae cyfraddau’n cael eu diweddaru’n aml a gallant newid heb rybudd. Mae eich cyfradd wirioneddol yn seiliedig ar ansawdd eich credyd, taliad is, tymor y benthyciad a'r swm a ariannwyd. Amser cau'r gyfradd yw 4:00 PM EDT. Bydd unrhyw gais bloc a dderbynnir ar ôl 4:00 PM EDT yn amodol ar y cyfraddau a bostir yfory. Mae'r cyfraddau llog a ddangosir yn seiliedig ar swm benthyciad $200.00, cartref un teulu fel prif breswylfa, clo cyfradd 45 diwrnod (ar gyfer pryniannau), clo cyfradd 60 diwrnod (ar gyfer ail-gyllid), credyd o 740 a benthyciad cymhareb -i-werth o 80%. Gall pwyntiau disgownt fod yn berthnasol. Gall y telerau ac amodau newid ar unrhyw adeg heb rybudd.
Mae benthyciadau yn amodol ar gymhwysedd aelod undeb credyd, cymeradwyaeth credyd, a dilysu gwybodaeth a ddarperir wrth wneud cais. Gall y telerau ac amodau newid ar unrhyw adeg heb rybudd.
A allaf gael morgais 30 mlynedd yn 55 oed?
Ers cyflwyno’r Adolygiad o’r Farchnad Morgeisi (MMR) yn 2014, gall gwneud cais am forgais fod yn anoddach i rai: mae’n rhaid i fenthycwyr asesu fforddiadwyedd ac ystyried nifer o ffactorau, gan gynnwys oedran.
Y nod yw sicrhau nad oes gan bobl sy'n ymddeol fenthyciadau anfforddiadwy arnynt. Gan fod incwm pobl yn tueddu i ostwng unwaith y byddant yn rhoi'r gorau i weithio a chasglu eu pensiynau, mae'r Rheoliadau Rheoli Risg yn annog benthycwyr a benthycwyr i dalu morgeisi cyn hynny. Fodd bynnag, nid yw hyn bob amser yn bosibl nac yn gweithio i bawb, ac roedd rhai benthycwyr yn gwaethygu hyn trwy osod terfynau oedran uchaf ar gyfer ad-daliadau morgais. Yn nodweddiadol, y terfynau oedran hyn yw 70 neu 75, gan adael llawer o fenthycwyr hŷn heb lawer o opsiynau.
Effaith eilaidd y terfynau oedran hyn yw bod y telerau'n cael eu byrhau, hynny yw, mae'n rhaid eu talu'n gyflymach. Ac mae hyn yn golygu bod y ffioedd misol yn uwch, a all eu gwneud yn anfforddiadwy. Mae hyn wedi arwain at gyhuddiadau o wahaniaethu ar sail oed, er gwaethaf bwriadau cadarnhaol yr RMM.
Ym mis Mai 2018, lansiodd Aldermore forgais y gallwch chi gael hyd at 99 oed o drethdalwyr morgeisi #JusticeFor100mlynedd. Yr un mis, cynyddodd y Gymdeithas Adeiladu Teuluol ei hoedran uchaf ar ddiwedd y tymor i 95 mlynedd. Mae eraill, cwmnïau morgeisi yn bennaf, wedi dileu'r oedran uchaf yn llwyr. Fodd bynnag, mae rhai benthycwyr stryd fawr yn dal i fynnu terfyn oedran o 70 neu 75, ond bellach mae mwy o hyblygrwydd i fenthycwyr hŷn, gan fod Nationwide a Halifax wedi ymestyn y terfynau oedran i 80.
