A allaf gael morgais 35 mlynedd gyda 40 mlynedd?
Mewn gair, benthyciad yw morgais gwrthdro. Gall perchennog tŷ sy'n 62 oed neu'n hŷn ac sydd ag asedau eiddo tiriog sylweddol gymryd benthyciad ecwiti cartref a derbyn yr arian ar ffurf cyfandaliad, taliad misol sefydlog, neu linell gredyd. Yn wahanol i forgeisi tymor, a ddefnyddir i brynu cartref, nid yw morgeisi gwrthdro yn ei gwneud yn ofynnol i berchennog y tŷ wneud unrhyw daliadau benthyciad.
Yn lle hynny, mae balans cyfan y benthyciad, hyd at derfyn, yn ddyledus ac yn daladwy pan fydd y benthyciwr yn marw, yn symud yn barhaol, neu'n gwerthu'r cartref. Mae rheoliadau ffederal yn ei gwneud yn ofynnol i fenthycwyr strwythuro'r trafodiad fel nad yw swm y benthyciad yn fwy na gwerth y cartref. Hyd yn oed os ydyw, trwy ostyngiad yng ngwerth marchnad y cartref neu os yw'r benthyciwr yn byw'n hirach na'r disgwyl, ni fydd y benthyciwr nac ystâd y benthyciwr yn gyfrifol am dalu'r gwahaniaeth i'r benthyciwr diolch i yswiriant morgais y rhaglen.
Gall morgeisi gwrthdro ddarparu arian y mae mawr ei angen ar gyfer pobl hŷn, y mae eu gwerth net yn bennaf ynghlwm wrth werth eu cartref: gwerth marchnad eu cartref llai swm unrhyw fenthyciadau morgais sy'n weddill. Fodd bynnag, gall y benthyciadau hyn fod yn ddrud ac yn gymhleth, yn ogystal â bod yn destun sgamiau. Bydd yr erthygl hon yn eich dysgu sut mae morgeisi gwrthdro yn gweithio a sut i amddiffyn eich hun rhag y peryglon, fel y gallwch wneud penderfyniad gwybodus ynghylch a yw'r math hwn o fenthyciad yn addas i chi neu anwylyd.
A allaf gael morgais 30 mlynedd yn 55 oed?
Mae cyfraddau llog ar forgeisi 25 mlynedd yn dueddol o fod yn is na morgeisi 30 mlynedd, sy'n golygu y gallwch arbed arian, arbed amser trwy dalu'ch tŷ yn gynt, ac arbed eich hun rhag ofn y bydd eich cyfradd llog yn addasu ar i fyny fel sy'n digwydd gyda newidyn morgais cyfradd.
Mae'r MBA yn rhagweld y bydd morgeisi cyfradd sefydlog 30 mlynedd yn codi'n raddol trwy gydol 2017, sef 4,7% ar gyfartaledd ym mhedwerydd chwarter 2017. Yn yr un modd, mae'r NAR yn disgwyl i'r gyfradd sefydlog 30 mlynedd godi tua 4,6% ar ddiwedd 2017. Felly tra bod cyfraddau morgais 25 mlynedd ar eu hisaf erioed, efallai na fydd hynny’n wir am flynyddoedd i ddod. Mae edrych ar y rhagolwg i gymharu eich cyfradd llog gyfredol â sut olwg sydd ar gyfraddau ail-ariannu nawr ac yn y dyfodol agos yn ffordd dda o bennu eich amserlen ail-ariannu.
Tybiwch fod angen benthyciad o $160.000 arnoch a'ch bod wedi rhoi taliad i lawr o 20%. Mae gan y benthyciad rydych wedi'i gymryd gyfradd llog o 7 y cant. Gyda morgais cyfradd sefydlog 30 mlynedd, eich taliad misol fyddai $1.064,48, a thros oes y benthyciad, byddwch yn talu $223.217 mewn llog, sydd fel y gwelwch yn ddwbl y benthyciad gwreiddiol,
Cyfrifiannell morgeisi i rai dros 55 oed
Mae'r term "morgais" yn cyfeirio at fenthyciad a ddefnyddir i brynu neu gynnal cartref, tir, neu fathau eraill o eiddo tiriog. Mae'r benthyciwr yn cytuno i dalu'r benthyciwr dros amser, fel arfer mewn cyfres o daliadau rheolaidd wedi'u rhannu'n brifswm a llog. Mae'r eiddo yn gweithredu fel cyfochrog i sicrhau'r benthyciad.
Rhaid i'r benthyciwr wneud cais am forgais drwy'r benthyciwr o'i ddewis a gwneud yn siŵr ei fod yn bodloni nifer o ofynion, megis isafswm sgorau credyd a thaliadau is. Mae ceisiadau am forgais yn mynd trwy broses warantu drylwyr cyn cyrraedd y cam cau. Mae'r mathau o forgeisi'n amrywio yn dibynnu ar anghenion y benthyciwr, megis benthyciadau confensiynol a benthyciadau cyfradd sefydlog.
Mae unigolion a busnesau yn defnyddio morgeisi i brynu eiddo tiriog heb orfod talu'r pris prynu llawn ymlaen llaw. Mae'r benthyciwr yn ad-dalu'r benthyciad ynghyd â llog dros nifer penodol o flynyddoedd nes ei fod yn berchen ar yr eiddo yn rhydd ac yn ddilyffethair. Gelwir morgeisi hefyd yn liens yn erbyn eiddo neu hawliadau ar eiddo. Os bydd y benthyciwr yn methu â chael y morgais, gall y benthyciwr gau'r eiddo ymlaen llaw.
Terfyn oedran morgais o 35 mlynedd
Unwaith y byddwch yn troi’n 50 oed, mae opsiynau morgais yn dechrau newid. Nid yw hyn yn golygu ei bod yn amhosibl prynu cartref os ydych wedi cyrraedd oedran ymddeol neu'n agos ato, ond mae'n werth gwybod sut y gall oedran effeithio ar fenthyca.
Er bod llawer o ddarparwyr morgeisi yn gosod terfynau oedran uchaf, bydd hyn yn dibynnu ar bwy y byddwch yn mynd atynt. Hefyd, mae yna fenthycwyr sy'n arbenigo mewn cynhyrchion morgais uwch, ac rydyn ni yma i'ch cyfeirio chi i'r cyfeiriad cywir.
Bydd y canllaw hwn yn esbonio effaith oedran ar geisiadau morgais, sut mae eich opsiynau’n newid dros amser, a throsolwg o gynnyrch morgais ymddeol arbenigol. Mae ein canllawiau rhyddhau cyfalaf a morgeisi bywyd hefyd ar gael i gael gwybodaeth fanylach.
Wrth i chi fynd yn hŷn, byddwch yn dechrau peri mwy o risg i ddarparwyr morgeisi confensiynol, felly gall fod yn anoddach cael benthyciad yn ddiweddarach mewn bywyd. Pam? Mae hyn fel arfer oherwydd gostyngiad mewn incwm neu eich cyflwr iechyd, ac yn aml y ddau.
Ar ôl i chi ymddeol, ni fyddwch bellach yn derbyn cyflog rheolaidd o'ch swydd. Hyd yn oed os oes gennych bensiwn i ddisgyn yn ôl arno, gall fod yn anodd i fenthycwyr wybod yn union beth fyddwch yn ei ennill. Mae eich incwm hefyd yn debygol o ostwng, a all effeithio ar eich gallu i dalu.
