morgais tymor hir
Wrth benderfynu rhwng cynhyrchion penodol, gall fod yn hawdd mynd gyda'r rhai mwyaf poblogaidd. Ond pan ddaw i ddewis y cynnyrch morgais cywir ar gyfer eich nodau, efallai nad mynd gyda'r opsiwn mwyaf poblogaidd yw'r penderfyniad gorau.
Fel arfer mae gan forgeisi dymor penodol i dalu'r benthyciad. Gelwir hyn yn derm y morgais. Y tymor morgais mwyaf cyffredin yn yr Unol Daleithiau yw 30 mlynedd. Mae morgais 30 mlynedd yn rhoi 30 mlynedd i’r benthyciwr ad-dalu ei fenthyciad.
Ni fydd y rhan fwyaf o bobl sydd â’r math hwn o forgais yn cadw’r benthyciad gwreiddiol am 30 mlynedd. Mewn gwirionedd, mae hyd nodweddiadol morgais, neu ei oes gyfartalog, yn llai na 10 mlynedd. Nid yw hyn oherwydd bod y benthycwyr hyn yn talu'r benthyciad mewn amser record. Mae perchnogion tai yn fwy tebygol o ailgyllido morgais newydd neu brynu cartref newydd cyn i'r tymor ddod i ben. Yn ôl Cymdeithas Genedlaethol REALTORS® (NAR), dim ond am 15 mlynedd ar gyfartaledd y mae prynwyr yn disgwyl aros yn y cartref maen nhw'n ei brynu.
Felly pam mai'r opsiwn 30 mlynedd yw'r tymor cyfartalog ar gyfer morgeisi yn yr Unol Daleithiau? Mae ei boblogrwydd yn ymwneud â nifer o ffactorau, megis y cyfraddau llog morgais cyfredol, y taliad misol, y math o gartref sy'n cael ei brynu neu amcanion ariannol y benthyciwr.
Tymor hiraf y morgais
Mae dewis morgais yn rhan annatod o’r broses prynu cartref. Mae dewis tymor 15 mlynedd yn lle'r tymor 30 mlynedd traddodiadol yn swnio fel symudiad call, iawn? Ddim o reidrwydd. Mae gan ddewis am dymor morgais byrrach rai manteision arbed llog. Fodd bynnag, os yw eich incwm yn rhy isel am dymor o 15 mlynedd, bydd morgais 30 mlynedd yn rhatach yn fisol. Os nad ydych wedi penderfynu pa fath o forgais i'w ddewis, edrychwch isod i weld pa un sy'n iawn i chi.
Y prif wahaniaeth rhwng telerau morgais 15 mlynedd a 30 mlynedd yw sut mae taliadau a llog yn cronni. Gyda morgais 15 mlynedd, mae eich taliadau misol yn uwch, ond byddwch yn talu llai mewn llog yn gyffredinol. Gyda morgais 30 mlynedd, mae'r gwrthwyneb yn aml yn wir. Yn y pen draw byddwch yn talu mwy am eich tŷ oherwydd llog. Ond mae taliadau morgais fel arfer yn is.
Wrth geisio penderfynu ar dymor y morgais, meddyliwch beth sydd orau ar gyfer eich cyllideb. Ceisiwch bwyso a mesur cyfanswm y costau. Er enghraifft, gadewch i ni ddweud eich bod am fenthyg $150.000 i brynu tŷ. Gallwch ddewis rhwng cyfradd morgais 15 mlynedd ar 4,00% neu gyfradd morgais 30 mlynedd ar 4,50%. Ar y cynllun 15 mlynedd, byddai eich taliad tua $1.110 y mis, heb gynnwys yswiriant a threthi. Yn y pen draw, byddech chi'n talu bron i $50.000 mewn llog dros oes y benthyciad.
Cyfrifiannell Tymor Morgais
Daw morgeisi o bob lliw a llun, o opsiynau talu isel i fenthyciadau jumbo. Yn ogystal â’r math o forgais a ddewiswch, rhaid i chi hefyd benderfynu pa mor hir yr ydych am ad-dalu’r benthyciad, a elwir yn dymor y morgais.
Mae llawer o wahanol fathau o forgeisi ar gael i'ch helpu i brynu cartref, ond y rhai mwyaf cyffredin yw 15 neu 30 mlynedd. Os ydych chi eisiau taliadau misol is, efallai y bydd angen i chi ymestyn y benthyciad morgais i 30 mlynedd. Mae’n bosibl y bydd gan forgais 15 mlynedd daliadau misol uwch, ond mae’n torri oes y benthyciad yn ei hanner, sydd hefyd yn lleihau faint o log rydych chi’n ei dalu.
Gall morgais 15 mlynedd a 30 mlynedd fod â chyfraddau llog sefydlog a thaliadau misol sefydlog am oes y benthyciad. Fodd bynnag, mae morgais 15 mlynedd yn golygu y bydd eich tŷ yn cael ei ad-dalu dros 15 mlynedd yn lle’r morgais 30 mlynedd llawn, cyn belled â’ch bod yn gwneud y taliadau misol lleiaf gofynnol.
Fel arfer mae cyfradd llog is ar y morgais 15 mlynedd, er bod cyfraddau morgais wedi bod yn isel ers peth amser ar y cyfan. Fodd bynnag, mae taliadau misol yn uwch ar forgais 15 mlynedd oherwydd bod y prifswm yn cael ei dalu'n gyflymach nag ar forgais 30 mlynedd.
Opsiynau Hyd Morgais
Ym mis Ebrill 2022, yr amser canolrif i gau morgais oedd 48 diwrnod, yn ôl ICE Mortgage Technology. Ond bydd llawer o fenthycwyr yn cau yn gyflymach. Mae'r union amser i gau yn dibynnu ar y math o fenthyciad a pha mor gymhleth yw cymeradwyo'r benthyciad, ymhlith ffactorau eraill.
“Mae amseroedd cau yn amrywio, gan fod cyfartaleddau cenedlaethol yn dod â benthyciadau sydd fel arfer yn cymryd mwy o amser i’w cau na benthyciadau confensiynol, fel benthyciadau VA a HFA,” ychwanega Jon Meyer, arbenigwr benthyciadau yn The Mortgage Reports ac MLO trwyddedig. "Gall y rhan fwyaf o fenthycwyr ddisgwyl cau ar forgais mewn 20 i 30 diwrnod."
P'un a ydych yn brynwr tro cyntaf neu'n brynwr cartref newydd dro ar ôl tro, mae angen ichi ystyried y broses chwilio cartref. Mae angen i chi dderbyn cynnig i gael eich morgais wedi'i gymeradwyo, felly ni allwch ddechrau'r broses lawn nes i chi ddod o hyd i'r cartref yr ydych ei eisiau. Gallai hyn ychwanegu mis neu ddau arall at eich amserlen.
Mae cael rhag-gymeradwyaeth yn golygu bod y benthyciwr yn cymeradwyo pob agwedd ar y benthyciad morgais, yn ychwanegol at yr eiddo. Unwaith y byddwch wedi derbyn cynnig, mae gan eich benthyciwr eisoes fantais fawr ar eich cymeradwyaeth derfynol.
