Uchafswm morgais yn Awstralia
*Mae'r enghraifft pris cartref yn rhagdybio cyfradd llog sefydlog 30 mlynedd o 4,0% ar gyfer prynu cartref yn Florida, gyda chyfradd treth eiddo flynyddol o 0,97% a phremiwm blynyddol o $600 o yswiriant perchnogion tai. Bydd eich cyfradd llog a'ch cyllideb yn wahanol. Pob enghraifft wedi'i chynhyrchu gyda chyfrifiannell morgeisi The Mortgage Reports
*Mae pob enghraifft yn rhagdybio sgôr credyd o 720, cyfradd treth eiddo o 0,1% y flwyddyn, a phremiwm yswiriant perchnogion tai o $600 y flwyddyn. Pob cyfrifiad yn cael ei wneud gan ddefnyddio Cyfrifiannell Fforddiadwyedd Cartref The Mortgage Reports
Nid yw rhai cyfrifianellau morgais yn ystyried yr holl gostau sydd wedi'u cynnwys yn y taliad misol. Gall hyn roi amcangyfrif afrealistig o faint o gartref y gallwch ei fforddio yn seiliedig ar incwm eich teulu.
Y rheswm? Mae gennych gyllideb fisol sefydlog, a phan fydd treuliau eraill y tŷ yn uwch, mae llai o gyllideb ar gyfer y tŷ ei hun. Yn ei dro, mae hyn yn lleihau faint o gartref y gallwch ei fforddio.
Cofiwch hefyd fod yn rhaid i chi ystyried costau misol bywyd bob dydd, megis biliau ffôn symudol, rhyngrwyd a chyfleustodau. Nid yw benthycwyr yn eu hystyried wrth benderfynu a ydych yn gymwys. Ond byddant yn dylanwadu ar eich cyllideb fisol a pha mor fforddiadwy yw eich morgais.
Cyfrifiannell Incwm Morgais Nerdwallet
Dim ond taliad i lawr o 3% o bris prynu'r cartref sydd ei angen arnoch, ac nid oes angen isafswm cyfraniad gan y benthyciwr. Mae hynny'n golygu y gall yr arian ddod o rodd, grant, neu fenthyciad o ffynhonnell dderbyniol.
Gall yswiriant morgais preifat (PMI) hefyd gael ei ddiystyru ar gyfer y benthyciadau cartref incwm isel hyn. Mae'n debygol y byddwch chi'n cael cyfradd PMI is na benthycwyr gyda morgeisi confensiynol safonol, a allai arbed llawer o arian i chi bob mis.
Er enghraifft, mae rhaglen HomeReady Fannie Mae yn caniatáu ichi ychwanegu incwm cyd-letywr neu rentwr at eich cais am forgais, hyd yn oed os nad yw wedi'i gynnwys yn y benthyciad. Gall hyn helpu i gynyddu eich incwm a'i gwneud hi'n haws cael cyllid.
Os nad ydych chi'n prynu o fewn terfynau'r ddinas, efallai y byddwch chi'n gymwys i gael benthyciad cartref USDA. Wedi'i galw'n swyddogol yn Rhaglen Benthyciad Gwarantedig Cartref Teulu Sengl, crëwyd benthyciad USDA i helpu benthycwyr incwm isel a chymedrol i brynu cartrefi mewn ardaloedd gwledig.
Mae dau fath o fenthyciadau USDA: Mae'r Rhaglen Warantedig ar gyfer prynwyr nad yw incwm eu cartref yn fwy na 115% o Incwm Canolrif yr Ardal (AMI). Mae'r Rhaglen Uniongyrchol ar gyfer y rhai sydd ag incwm rhwng 50% ac 80% o'r AMI.
cymhareb dyled
Os ydych chi’n 62 oed neu’n hŷn—ac eisiau arian i dalu’ch morgais, ychwanegu at eich incwm, neu dalu am ofal iechyd—efallai y byddwch am ystyried morgais gwrthdro. Mae'n caniatáu ichi drosi rhywfaint o ecwiti eich cartref yn arian parod heb orfod gwerthu'ch cartref na thalu biliau misol ychwanegol. Ond cymerwch eich amser: gall morgais gwrthdro fod yn gymhleth ac efallai na fydd yn iawn i chi. Gall morgais gwrthdro ddisbyddu’r ecwiti yn eich cartref, sy’n golygu llai o asedau i chi a’ch etifeddion. Os penderfynwch chwilio o gwmpas, adolygwch y gwahanol fathau o forgeisi gwrthdro a chwiliwch o gwmpas cyn setlo ar gwmni penodol.
Pan fydd gennych forgais rheolaidd, byddwch yn talu'r benthyciwr bob mis i brynu'ch cartref dros amser. Mewn morgais gwrthdro, rydych yn cymryd benthyciad y mae'r benthyciwr yn talu i chi ynddo. Mae morgeisi gwrthdro yn cymryd peth o'r ecwiti yn eich cartref ac yn ei droi'n daliadau i chi, rhyw fath o daliad i lawr ar werth eich cartref. Mae'r arian a gewch fel arfer yn ddi-dreth. Yn gyffredinol, nid oes rhaid i chi dalu'r arian yn ôl cyn belled â'ch bod yn byw gartref. Pan fyddwch chi'n marw, yn gwerthu'ch cartref, neu'n symud, bydd angen i chi, eich priod, neu'ch ystâd ad-dalu'r benthyciad. Weithiau mae hynny’n golygu gwerthu’r tŷ i gael arian i ad-dalu’r benthyciad.
Cyfrifiannell Uchafswm Morgais yr UD
Mae Awdurdod Ymddygiad Ariannol (FCA) y DU wedi gosod terfyn absoliwt ar nifer y morgeisi y gall eu rhoi, sy’n fwy na 4,5 gwaith incwm person. (Neu 4,5 gwaith incwm ar y cyd ar gais cyfun).
Yn eu barn nhw, llaw-fer yw 'cymwysterau proffesiynol' ar gyfer lefel addysg sy'n cynnig cyfleoedd â sicrwydd rhesymol ar gyfer datblygu gyrfa a dewisiadau cyflogaeth amgen os yw'r benthyciwr yn colli ei swydd.
Mae rhai benthycwyr yn hysbysebu eu cynigion "morgais proffesiynol". Ond os nad oes gennych chi gymwysterau proffesiynol, gall brocer sydd â chysylltiadau da fel Clifton Private Finance gael mynediad at gyfraddau tebyg i chi.
Yn dilyn ailwampio mawr ar y diwydiant morgeisi gan yr FCA yn 2014, ni allai banciau a chymdeithasau adeiladu edrych bellach ar yr uchafswm y gallai benthyciwr ei dalu (dilysu cyflog a ffynonellau incwm eraill).
Hyd yn oed gyda’r cynllun blaendal o 5%, mae’r rhan fwyaf o brynwyr tro cyntaf yn cael trafferth talu gwerth eiddo cyffredin yn y DU gyda’u blaendal a’u cynilion incwm, a hynny’n syml oherwydd y cynnydd anghymesur ym mhrisiau tai o gymharu â chyflogau ers y 1990au.
