Morgais cyfreithiol ar yr eiddo
Os yw eich contract morgais gyda sefydliad ariannol a reoleiddir yn ffederal, fel banc, rhaid i'r benthyciwr roi datganiad adnewyddu i chi o leiaf 21 diwrnod cyn diwedd eich tymor presennol. Rhaid i'r benthyciwr hefyd roi gwybod i chi 21 diwrnod cyn diwedd y tymor os nad ydych am adnewyddu eich morgais.
Dechreuwch edrych ychydig fisoedd cyn y dyddiad cau. Cysylltwch â gwahanol fenthycwyr a broceriaid morgeisi i weld a ydyn nhw'n cynnig opsiynau morgais sy'n gweddu orau i'ch anghenion. Peidiwch ag aros i dderbyn y llythyr adnewyddu gan eich benthyciwr.
Trafodwch gyda'ch benthyciwr presennol. Efallai y byddwch yn gymwys i gael cyfradd llog is na'r hyn a nodir yn eich llythyr adnewyddu. Dywedwch wrth eich benthyciwr am gynigion a gawsoch gan fenthycwyr eraill neu froceriaid morgeisi. Efallai y bydd yn rhaid i chi ddarparu prawf o unrhyw gynigion a gewch. Gwnewch yn siŵr bod y wybodaeth hon gennych wrth law.
Os na chymerwch gamau, efallai y bydd cyfnod eich morgais yn cael ei adnewyddu'n awtomatig. Mae hyn yn golygu efallai na fyddwch chi'n cael y gyfradd llog a'r telerau gorau. Os yw eich benthyciwr yn bwriadu adnewyddu eich morgais yn awtomatig, bydd yn dweud hynny ar y datganiad adnewyddu.
Manteision y morgais cyfreithiol
Cyn i chi ddechrau chwilio am gartref, mae angen i chi gael eich cymeradwyo ymlaen llaw ar gyfer morgais. Bydd hyn yn ei gwneud hi'n llawer haws i werthwr dderbyn eich cynnig, gan y bydd yn gwybod eich bod wedi'ch cymeradwyo ar gyfer y cyllid sydd ei angen arnoch.
Nid yw'r broses cyn cymeradwyo yn gymhleth iawn. Bydd y benthyciwr yn cymryd eich manylion personol a phrawf o incwm ac asedau ac yn rhedeg adroddiad credyd. Bydd angen i chi wybod faint o arian rydych chi'n fodlon ei roi i lawr ar gyfer taliad arian parod i lawr. Bydd y benthyciwr yn rhoi llythyr i chi yn nodi eich bod wedi'ch cymeradwyo ymlaen llaw am gyfnod penodol o amser a swm.
I fod yn glir, nid yw cael eich cymeradwyo ymlaen llaw yn golygu eich bod yn cael benthyciad gwarantedig; mae'n golygu, mewn egwyddor, eich bod yn gymwys ar ei gyfer. Bydd angen mwy o ddogfennaeth ar y benthyciwr i gymeradwyo'ch benthyciad yn ffurfiol. Mae faint mwy yn dibynnu ar yr hyn a gesglir ymlaen llaw.
Ystyriwch yn ofalus faint rydych chi am ei gynnig. Efallai y byddwch am gynnig llai nag y mae'r gwerthwr yn ei ofyn, ond mewn rhai marchnadoedd poeth efallai y bydd yn rhaid i chi gynnig mwy. Mae'r cynnig prynu mewn gwirionedd yn gontract sy'n aros am lofnod y gwerthwr, gan ei gwneud yn ddogfen gymhleth.
Enghraifft o forgais cyfreithiol
Ar 16 Mehefin, 2019, daeth y Gyfraith Contract Credyd Eiddo Tiriog newydd i rym. Mae Cyfraith 5/2019, o Fawrth 15, sy'n rheoleiddio contractau credyd eiddo tiriog, yn cyflwyno Cyfarwyddeb 2014/17/EU i system gyfreithiol Sbaen, sy'n rheoleiddio'r drefn amddiffyn cleientiaid ac yn sefydlu'r rheolau ymddygiad mewn contractau benthyciad morgais
Felly, cyn rhoi morgais, mae angen gwerthusiad blaenorol o'r cleient gan yr endidau bancio i brofi y bydd yn gallu bodloni'r rhwymedigaethau sy'n deillio o'r benthyciad. Bydd yn astudio, ymhlith pethau eraill, eich statws cyflogaeth, incwm cyfredol, a ddisgwylir yn ystod oes y benthyciad, yr asedau yr ydych yn berchen arnynt, cynilion, treuliau sefydlog ac ymrwymiadau a wnaed eisoes.
Yn ogystal, mae'r Gyfraith Contract Credyd Real Estate newydd yn cynyddu'n sylweddol y wybodaeth y mae'n rhaid ei rhoi i'r rhai sy'n mynd i gymryd morgais. Felly, rhaid i'r banc gyflwyno'r ddogfennaeth ganlynol i'r cleient o leiaf ddeg diwrnod calendr ymlaen llaw ar adeg llofnodi'r contract:
Mae'r rheoliadau newydd hefyd yn sefydlu rhwymedigaeth ymweliad blaenorol â'r notari. Felly, bydd yn rhaid i fuddiolwyr benthyciadau morgais yn y dyfodol fynd i'r notari o leiaf un diwrnod cyn llofnodi'r benthyciad i dderbyn cyngor am ddim ac ateb holiadur am amodau eu benthyciad. Ni fydd y notari yn gallu awdurdodi'r weithred morgais os na fydd y cleient yn pasio'r prawf hwn a'i fod wedi'i ardystio bod y benthyciwr yn y dyfodol wedi derbyn yr holl ddogfennaeth. Ni chaiff notari a chofrestryddion awdurdodi na chofrestru cymalau neu amodau camdriniol.
Gwahaniaeth rhwng morgais ecwitïol a morgais cyfreithiol
Rhaid – gofyniad deddfwriaeth neu ofyniad mewn egwyddor, rheol, rheoliad neu ddarpariaeth orfodol arall o Reolau a Rheoliadau SRA. Rhaid i chi gydymffurfio, oni bai bod eithriadau neu amddiffyniadau penodol yn cael eu darparu mewn deddfwriaeth neu reoliadau perthnasol.Dylech – y tu allan i gyd-destun rheoleiddio, arfer da, yn ein barn ni, ar gyfer y rhan fwyaf o sefyllfaoedd. Yn achos Rheolau a Rheoliadau SRA, darpariaeth nad yw'n orfodol, fel y rheini y gellir eu nodi mewn nodiadau neu ganllawiau Efallai nad dyma'r unig ffordd o fodloni gofynion deddfwriaethol neu reoleiddiol ac efallai y bydd sefyllfaoedd pan fydd y llwybr a awgrymir nid dyma'r un gorau i ddiwallu anghenion cwsmer penodol. Fodd bynnag, os na fyddwch yn dilyn y llwybr a awgrymir, mae'n rhaid i chi allu cyfiawnhau i'r cyrff goruchwylio pam fod eich dull gweithredu amgen yn briodol, naill ai ar gyfer eich ymarfer, neu yn y tâl cadw penodol. eich ymarfer. Mae’n bosibl y bydd opsiynau eraill ar gael a bydd yr opsiwn a ddewiswch yn cael ei benderfynu gan natur y practis unigol, y cleient neu’r sawl sy’n cadw. Mae'n bosibl y bydd angen i chi gyfiawnhau i gyrff goruchwylio pam ei fod yn opsiwn addas.
