ad-dalu benthyciad
Mae strategaeth morgais optimaidd hefyd yn cynnwys cynlluniau ad-dalu digonol, hynny yw, dychwelyd y benthyciad morgais. Gellir ei ad-dalu mewn un tro neu mewn rhandaliadau cyfatebol dros gyfnod hwy. Felly, mae’n bwysig mynd i’r afael â’r cwestiynau: Faint sydd i’w ddileu? Sut ydw i'n mynd i ad-dalu'r morgais? Pa fath o amorteiddiad sydd fwyaf addas i mi?
Amorteiddio, mewn egwyddor, yw ad-dalu morgais. Mae benthycwyr morgeisi fel arfer angen amorteiddiad morgeisi sy’n fwy na 65% o werth yr eiddo, tra bod amorteiddiad ychwanegol yn wirfoddol. Os prynir eiddo neu os caiff tŷ ei adeiladu, gellir cymryd 80 y cant o werth yr eiddo fel morgais, tra bod yn rhaid i 20 y cant ddod o gronfeydd y benthyciwr ei hun. Mae symiau morgeisi sy'n fwy na dwy ran o dair o werth yr eiddo wedi'u dynodi fel ail forgeisi a rhaid eu had-dalu o fewn 15 (20 mlynedd yn flaenorol) neu fan hwyraf ar oedran ymddeol.
Dim Ail Opsiwn Morgais: Rhaid ad-dalu unrhyw beth dros 65% o fenthyciad-i-werth o fewn yr amser y cytunwyd arno (erbyn oedran ymddeol fan bellaf). Mae p’un a yw’n werth talu’r morgais ai peidio yn y pen draw yn dibynnu ar ddau gwestiwn hollbwysig:
Sut mae amorteiddiad morgeisi yn cael ei bennu?
Mae'r cysyniad sylfaenol o amorteiddiad morgeisi yn syml: Rydych chi'n dechrau gyda balans benthyciad ac yn ei dalu'n ôl mewn rhandaliadau cyfartal dros amser. Ond os edrychwch yn ofalus ar bob taliad, fe welwch fod y prifswm a'r llog ar y benthyciad yn cael eu talu ar gyfradd wahanol.
“Amorteiddio benthyciadau yw’r broses o gyfrifo taliadau benthyciad sy’n amorteiddio—hynny yw, talu ar ei ganfed—swm y benthyciad,” eglura Robert Johnson, athro cyllid yn Ysgol Fusnes Heider Prifysgol Creighton.
Os oes gennych chi forgais cyfradd sefydlog, fel y rhan fwyaf o berchnogion tai, mae eich taliadau morgais misol bob amser yr un fath. Ond mae dadansoddiad pob taliad - faint sy'n mynd tuag at brif fenthyciad yn erbyn llog - yn newid dros amser.
Mae'r trawsnewidiad hwn (o log yn bennaf i brifswm yn bennaf) yn effeithio ar ddadansoddiad eich taliadau misol yn unig. Os oes gennych forgais cyfradd sefydlog, bydd y swm y byddwch yn ei dalu bob mis ar gyfer prifswm a llog yn aros yr un fath.
Mae'r dadansoddiad o daliadau yn bwysig iawn oherwydd mae'n pennu pa mor gyflym y mae ecwiti cartref yn cronni. Yn ei dro, mae gwerth net yn effeithio ar eich gallu i ailgyllido, talu eich cartref yn gynnar, neu fenthyca gydag ail forgais.
Cyfrifo amorteiddiad
I lawer o bobl, prynu cartref yw'r buddsoddiad ariannol mwyaf y byddant byth yn ei wneud. Oherwydd ei bris uchel, mae angen morgais ar y rhan fwyaf o bobl fel arfer. Mae morgais yn fath o fenthyciad wedi’i amorteiddio lle mae’r ddyled yn cael ei had-dalu mewn rhandaliadau cyfnodol dros gyfnod penodol o amser. Mae’r cyfnod amorteiddio yn cyfeirio at yr amser, mewn blynyddoedd, y mae benthyciwr yn penderfynu ei neilltuo i dalu morgais.
Er mai’r math mwyaf poblogaidd yw’r morgais cyfradd sefydlog 30 mlynedd, mae gan brynwyr opsiynau eraill, gan gynnwys morgeisi 15 mlynedd. Mae’r cyfnod amorteiddio yn effeithio nid yn unig ar yr amser y bydd yn ei gymryd i ad-dalu’r benthyciad, ond hefyd faint o log a fydd yn cael ei dalu drwy gydol oes y morgais. Mae cyfnodau ad-dalu hirach fel arfer yn golygu taliadau misol llai a chyfanswm costau llog uwch dros oes y benthyciad.
Mewn cyferbyniad, mae cyfnodau ad-dalu byrrach fel arfer yn golygu taliadau misol uwch a chyfanswm cost llog is. Mae’n syniad da i unrhyw un sy’n chwilio am forgais ystyried yr opsiynau ad-dalu amrywiol i ddod o hyd i’r un sy’n gweddu orau i reolaeth ac arbedion posibl. Isod, edrychwn ar y gwahanol strategaethau amorteiddio morgeisi ar gyfer prynwyr tai heddiw.
Ail-amorteiddio'r benthyciad personol
Gall amorteiddiad byrrach arbed arian i chi oherwydd eich bod yn talu llai mewn llog dros oes eich morgais. Byddai swm eich taliad morgais rheolaidd yn uwch, gan eich bod yn ad-dalu'ch balans mewn llai o amser. Fodd bynnag, gallwch adeiladu ecwiti yn eich cartref yn gyflymach a dod yn ddi-forgais yn gynt.
Gweler y siart isod. Yn dangos effaith dau gyfnod amorteiddio gwahanol ar daliad morgais a chyfanswm costau llog. Mae cyfanswm y costau llog yn cynyddu'n sylweddol os yw'r cyfnod amorteiddio yn fwy na 25 mlynedd.
Nid oes rhaid i chi gadw at y cyfnod amorteiddio a ddewisoch pan wnaethoch gais am eich morgais. Mae'n gwneud synnwyr ariannol i ail-werthuso eich amorteiddiad bob tro y byddwch yn adnewyddu eich morgais.
