Anfanteision canslo'r morgais yn y DU
Os ydych chi wedi derbyn swm annisgwyl o arian neu wedi cynilo swm sylweddol dros y blynyddoedd, gall fod yn demtasiwn i dalu eich benthyciad cartref yn gynnar. Gall p'un a yw talu'r morgais yn gynnar yn benderfyniad da ai peidio ddibynnu ar amgylchiadau ariannol y benthyciwr, y gyfradd llog ar y benthyciad, a pha mor agos ydynt at ymddeoliad.
Mae'n rhaid i chi hefyd gymryd i ystyriaeth a yw'r swm hwnnw o arian yn cael ei fuddsoddi yn lle talu'r morgais. Mae'r erthygl hon yn archwilio'r gost llog y gellid ei arbed trwy dalu morgais ddeng mlynedd yn gynt na'r disgwyl yn erbyn buddsoddi'r arian hwnnw yn y farchnad, yn seiliedig ar adenillion buddsoddi amrywiol.
Er enghraifft, ar daliad misol o $1.000, gellid defnyddio $300 ar gyfer llog a $700 i leihau prif falans y benthyciad. Gall cyfraddau llog ar fenthyciad morgais amrywio yn dibynnu ar y sefyllfa cyfraddau llog yn yr economi a theilyngdod credyd y benthyciwr.
Gelwir yr amserlen talu benthyciad dros gyfnod o 30 mlynedd yn amserlen amorteiddio. Yn y blynyddoedd cynnar, mae'r taliadau ar fenthyciad morgais cyfradd sefydlog yn cynnwys llog yn bennaf. Yn y blynyddoedd diwethaf, mae cyfran fwy o daliad y benthyciad yn cael ei gymhwyso i ostyngiad prifswm.
Rhesymau i ganslo'r morgais
Meddyliwch am ddyled dda fel hyn: Mae pob taliad a wnewch yn cynyddu eich perchnogaeth o'r ased hwnnw, yn yr achos hwn eich cartref, ychydig yn fwy. Ond dyled ddrwg, fel taliadau cerdyn credyd? Mae'r ddyled honno ar gyfer pethau yr ydych eisoes wedi talu amdanynt ac yn ôl pob tebyg yn eu defnyddio. Ni fyddwch bellach yn "berchen" ar bâr o jîns, er enghraifft.
Mae gwahaniaeth allweddol arall rhwng prynu cartref a phrynu'r rhan fwyaf o nwyddau a gwasanaethau. Yn aml iawn, gall pobl dalu arian parod am bethau fel dillad neu electroneg. “Ni allai mwyafrif helaeth y bobl fforddio tŷ ag arian parod,” meddai Poorman. Mae hynny'n gwneud morgais bron yn angenrheidiol i brynu tŷ.
Rydych yn cronni cynilion ar gyfer ymddeoliad. Gyda chyfraddau llog mor isel, "pe baech chi'n rhoi'r arian y byddech chi wedi'i ddefnyddio i dalu'r morgais i mewn i gyfrif ymddeol, gall yr elw hirdymor fod yn fwy na'r arbedion o dalu'r morgais," meddai Poorman.
Awgrym: Os ydych chi'n ddigon ffodus i allu talu'ch morgais yn gyflymach a bod y syniad yn cyd-fynd â'ch sefyllfa ariannol, ystyriwch symud i amserlen dalu bob yn ail wythnos, talgrynnu'r cyfanswm rydych chi'n ei dalu, neu wneud taliad ychwanegol y flwyddyn.
Oes rhaid i mi dalu fy morgais os wyf yn bwriadu symud?
Wrth brynu neu ail-ariannu cartref, un o'r penderfyniadau pwysig cyntaf y bydd yn rhaid i chi ei wneud yw a ydych am gael morgais 15 mlynedd neu 30 mlynedd. Er bod y ddau opsiwn yn darparu taliad misol sefydlog dros gyfnod o flynyddoedd lawer, mae mwy o wahaniaeth rhwng y ddau na’r amser y bydd yn ei gymryd i dalu’ch cartref yn unig.
Ond pa un sydd fwyaf addas i chi? Edrychwn ar fanteision ac anfanteision hyd y ddau forgais fel y gallwch benderfynu pa opsiwn sy'n cyd-fynd orau â'ch cyllideb a'ch nodau ariannol cyffredinol.
Y prif wahaniaeth rhwng morgais 15 mlynedd a morgais 30 mlynedd yw hyd pob un. Mae morgais 15 mlynedd yn rhoi 15 mlynedd i chi dalu'r swm llawn rydych wedi'i fenthyca i brynu'ch cartref, tra bod morgais 30 mlynedd yn rhoi dwywaith cymaint o amser i chi dalu'r un swm.
Mae morgeisi 15 mlynedd a 30 mlynedd fel arfer wedi’u strwythuro fel benthyciadau cyfradd sefydlog, sy’n golygu bod cyfradd llog yn cael ei gosod ar y dechrau, pan fyddwch yn cymryd y morgais, a bod yr un gyfradd llog yn cael ei chynnal drwy gydol y tymor. y benthyciad. Fel arfer byddwch hefyd yn cael yr un taliad misol am gyfnod cyfan y morgais.
Talu’r morgais neu fuddsoddi 2021
Os ydych chi fel y mwyafrif o bobl, mae talu'ch morgais a mynd i mewn i ymddeoliad heb ddyled yn swnio'n eithaf apelgar. Mae'n gyflawniad sylweddol ac yn golygu diwedd traul fisol sylweddol. Fodd bynnag, i rai perchnogion tai, efallai y bydd eu sefyllfa ariannol a'u nodau yn gofyn am gadw'r morgais tra bod blaenoriaethau eraill yn cael eu hystyried.
Yn ddelfrydol, byddech chi'n cyflawni'ch nod trwy daliadau rheolaidd. Fodd bynnag, os oes angen ichi ddefnyddio cyfandaliad i dalu’ch morgais, ceisiwch fanteisio ar gyfrifon trethadwy yn gyntaf yn lle cynilion ymddeoliad. “Os byddwch yn tynnu arian o 401 (k) neu IRA cyn 59½ oed, byddwch yn debygol o dalu treth incwm rheolaidd - ynghyd â chosb - a fydd yn gwrthbwyso unrhyw gynilion yn y llog ar y morgais yn sylweddol,” meddai Rob.
Os nad oes cosb rhagdalu ar eich morgais, dewis arall yn lle talu’n llawn yw lleihau’r prifswm. I wneud hyn, gallwch wneud prif daliad ychwanegol bob mis neu anfon cyfandaliad rhannol. Gall y dacteg hon arbed swm sylweddol o log a byrhau oes y benthyciad tra'n cynnal arallgyfeirio a hylifedd. Ond ceisiwch osgoi bod yn rhy ymosodol yn ei gylch, rhag i chi gyfaddawdu ar eich blaenoriaethau cynilo a gwario eraill.
