Cyflog benthyciwr morgeisi
Os mai dyma'r tro cyntaf i chi brynu cartref, efallai y cewch drafferth penderfynu faint y gallwch ei fforddio. Un o'r rhwystrau mwyaf y mae prynwyr tai tro cyntaf yn ei wynebu yw darganfod pa ganran o incwm ddylai fynd tuag at daliadau morgais bob mis. Efallai eich bod wedi clywed y dylech wario tua 28% o’ch incwm misol gros ar eich morgais, ond a yw’r ganran hon yn iawn i bawb? Gadewch i ni edrych yn agosach ar ba ganran o'ch incwm ddylai fynd tuag at y morgais.
Mae sefyllfa pob perchennog tŷ yn wahanol, felly nid oes rheol galed a chyflym ynghylch faint o arian y dylech ei wario ar eich morgais bob mis. Fodd bynnag, mae gan yr arbenigwyr ychydig eiriau o ddoethineb i wneud yn siŵr nad ydych yn y pen draw yn ymestyn eich cyllideb tai yn rhy bell.
Mae'r rheol 28% y cyfeirir ati'n aml yn dweud na ddylech wario mwy na'r ganran honno o'ch incwm misol gros ar eich taliad morgais, gan gynnwys trethi eiddo ac yswiriant. Fe'i gelwir yn aml yn gymhareb morgais-i-incwm diogel, neu ganllaw cyffredinol da ar gyfer taliadau morgais. Incwm gros yw cyfanswm incwm eich cartref cyn i drethi, taliadau dyled a threuliau eraill gael eu tynnu allan. Mae benthycwyr yn aml yn edrych ar eich incwm gros i benderfynu faint y gallwch ei fenthyca ar gyfer benthyciad cartref.
4 gwaith cyflog y morgais
Mae'n bwysig gwybod faint y gallwch ei fenthyg gyda morgais, gan y bydd hyn yn dylanwadu ar eich chwiliad eiddo. Bydd hefyd yn eich helpu i wybod faint o flaendal morgais fydd ei angen arnoch. Mae benthycwyr morgeisi yn defnyddio fformiwlâu gwahanol i gyfrifo faint y gallant ei fenthyca i chi, ond bydd ein cyfrifiannell morgeisi yn rhoi syniad da i chi o faint y gallwch ei fenthyg. Sylwch mai dim ond rhoi syniad yw bwriad y gyfrifiannell.
Cyn i chi ddechrau chwilio am dŷ eich breuddwydion, mae'n rhaid i chi wybod faint y gallwch chi ei fenthyg i'w ariannu. Yn gyffredinol, bydd y swm y gallwch ei fenthyg yn dibynnu ar bedwar peth. Y swm yr ydych am ei fenthyg o'i gymharu â gwerth yr eiddo (a elwir hefyd yn gymhareb benthyciad-i-werth, neu LTV), eich sgôr credyd, eich incwm, a'ch treuliau.
Dylech allu talu'r morgais yn gyfforddus pan fyddwch yn ei gymryd fel nad yw digwyddiadau annisgwyl (fel codiadau cyfradd llog neu ddiswyddo) yn peryglu eich cartref yn nes ymlaen. Cofiwch, tra bod eich benthyciwr neu frocer morgeisi yn gwirio i weld a allwch chi fforddio morgais penodol, bydd gwneud yn siŵr eich bod yn gallu rheoli’r rhandaliadau rydych yn mynd i’w cymryd yn hawdd yn rhoi tawelwch meddwl gwerthfawr i chi cyn i chi wneud cais.
Morgais o 4,5 gwaith y cyflog
Mae Awdurdod Ymddygiad Ariannol (FCA) y DU wedi gosod terfyn absoliwt ar nifer y morgeisi y gallant eu rhoi o fwy na 4,5 gwaith incwm person. (Neu 4,5 gwaith incwm ar y cyd ar gais cyfun).
Yn eu barn nhw, llaw-fer yw 'cymwysterau proffesiynol' ar gyfer lefel addysg sy'n cynnig cyfleoedd â sicrwydd rhesymol ar gyfer datblygu gyrfa a dewisiadau cyflogaeth amgen os yw'r benthyciwr yn colli ei swydd.
Mae rhai benthycwyr yn hysbysebu eu cynigion "morgais proffesiynol". Ond os nad oes gennych chi gymwysterau proffesiynol, gall brocer sydd â chysylltiadau da fel Clifton Private Finance gael mynediad at gyfraddau tebyg i chi.
Yn dilyn ailwampio mawr ar y diwydiant morgeisi gan yr FCA yn 2014, ni allai banciau a chymdeithasau adeiladu edrych bellach ar yr uchafswm y gallai benthyciwr ei dalu (dilysu cyflog a ffynonellau incwm eraill).
Hyd yn oed gyda’r cynllun blaendal o 5%, mae’r rhan fwyaf o brynwyr tro cyntaf yn ei chael hi’n anodd talu gwerth eiddo cyffredin yn y DU gyda’u blaendal a’u cynilion incwm, a hynny’n syml oherwydd y cynnydd anghymesur ym mhrisiau tai o gymharu â chyflogau ers y 1990au.
Sawl gwaith y cyflog ar gyfer morgais y DU
Ydych chi'n meddwl y bydd eich incwm yn cyfyngu ar eich gallu i brynu cartref? Mae faint o arian a wnewch yn chwarae llai o rôl nag yr ydych yn ei feddwl o ran cael morgais. Gawn ni weld sut mae incwm yn dylanwadu ar brynu'r cartref mwyaf addas i chi.
Mae benthycwyr yn ystyried llawer mwy na'ch cyflog wrth brynu cartref. Mae eich cymhareb dyled-i-incwm (DTI) a'ch gallu i wneud taliadau morgais yn bwysicach na faint rydych chi'n ei ennill. Byddant hefyd yn ystyried eich sgôr credyd a'r swm sydd gennych ar gyfer taliad i lawr.
Man cychwyn da yw cael eich cymeradwyo ymlaen llaw, yn enwedig os nad ydych yn siŵr y gallwch gael morgais ar eich incwm presennol. Llythyr gan fenthyciwr morgeisi yw rhag-gymeradwyaeth sy'n dweud wrthych faint o arian y gallwch ei fenthyg. Pan fyddwch chi'n cael eich cymeradwyo ymlaen llaw, mae benthycwyr yn edrych ar eich incwm, adroddiad credyd, ac asedau. Mae hyn yn caniatáu i'r benthyciwr roi amcangyfrif cywir iawn i chi o faint o gartref y gallwch ei fforddio.
Bydd rhag-gymeradwyaeth yn rhoi cyllideb resymol i chi ei defnyddio pan fyddwch yn dechrau chwilio am gartref. Unwaith y byddwch yn gwybod eich cyllideb darged, gallwch bori drwy'r cartrefi sydd ar werth i weld beth yw'r prisiau cyffredinol. Mae'n arwydd da eich bod chi'n barod i brynu os ydych chi'n dod o hyd i opsiynau deniadol yn eich amrediad prisiau.
