Benthyciad FHA
Os ydych chi'n ystyried prynu cartref, efallai eich bod chi'n pendroni faint o arian fydd ei angen arnoch chi i gael taliad i lawr. Dyma beth sydd angen i chi ei wybod am daliadau i lawr i'ch helpu i benderfynu beth sy'n gwneud synnwyr i'ch sefyllfa.
Gall y syniad o ostyngiad o 20% wneud i brynu cartref ymddangos yn afrealistig, ond y newyddion da yw mai ychydig iawn o fenthycwyr sy'n dal i fod angen 20% wrth gau. Wedi dweud hynny, efallai y bydd yn dal i wneud synnwyr i dalu'r 20% llawn o bris prynu'r cartref os yn bosibl.
Po uchaf yw'r taliad i lawr, yr isaf yw'r risg i fenthycwyr. Os gallwch roi o leiaf 20% o'r morgais i lawr adeg cau, efallai y gallwch gael cyfraddau llog is. Gall cyfradd llog un neu ddau bwynt yn is arbed miloedd o ddoleri i chi dros gyfnod y benthyciad.
Po uchaf yw eich taliad i lawr, y lleiaf o arian y byddwch yn ei fenthyg ar gyfer eich benthyciad cartref. Po leiaf y byddwch yn benthyca, yr isaf fydd eich taliadau morgais misol. Mae hyn yn ei gwneud hi'n haws cyllidebu ar gyfer atgyweiriadau neu unrhyw gostau eraill yr ewch iddynt bob mis.
Yn aml mae'n well gan werthwyr cartrefi weithio gyda phrynwyr sydd ag o leiaf 20% o daliad i lawr. Mae taliadau uwch i lawr yn golygu bod eich sefyllfa ariannol yn fwy tebygol o fod mewn trefn, felly efallai y byddwch yn cael llai o broblemau yn dod o hyd i fenthyciwr morgeisi. Gall hyn roi mantais i chi dros brynwyr eraill, yn enwedig os yw'r cartref rydych chi ei eisiau mewn marchnad boeth.
Cyfraddau llog morgeisi
Mae'r swm sydd ei angen arnoch i roi cartref i lawr yn dibynnu ar eich rhaglen benthyciad morgais. Mae gofynion talu i lawr nodweddiadol yn amrywio o 3% i 20%. Gallwch wneud yr isafswm taliad i lawr neu roi mwy i lawr i leihau swm y benthyciad a thaliadau misol.
Fodd bynnag, bydd angen taliad i lawr o 20% arnoch i osgoi yswiriant morgais preifat (PMI) ar forgais confensiynol. Mae llawer o brynwyr eisiau osgoi PMI oherwydd ei fod yn cynyddu eu taliad morgais misol. 20% i lawr yw $50.000 ar gartref $250.000.
“Mae gan rai taleithiau eu rheolau PMI eu hunain,” meddai Jon Meyer, arbenigwr benthyca yn The Mortgage Reports ac MLO trwyddedig. "Er enghraifft, yng Nghaliffornia, efallai na fydd gennych yswiriant morgais preifat pan fydd gan y benthyciwr gymhareb benthyciad-i-werth uwch."
Fodd bynnag, cofiwch mai dim ond y gofynion hyn yw'r lleiafswm. Fel benthyciwr morgeisi, mae gennych hawl i nodi unrhyw swm yr ydych ei eisiau ar gartref. Ac mewn rhai achosion, efallai y bydd yn gwneud synnwyr i roi ffi gychwynnol uwch na'r isafswm sy'n ofynnol.
Er enghraifft: Os oes gennych arian parod mawr wrth gefn yn eich cyfrif cynilo, ond incwm cymharol isel, efallai y byddai gwneud y taliad i lawr mwyaf posibl yn syniad da. Mae hyn oherwydd bod taliad uchel i lawr yn lleihau swm y benthyciad a'r taliad morgais misol.
benthyciad cartref
Yn aml, prynu cartref gyda morgais yw'r buddsoddiad personol pwysicaf y mae'r rhan fwyaf o bobl yn ei wneud. Mae faint y gallwch ei fenthyg yn dibynnu ar sawl ffactor, nid dim ond faint y mae banc yn fodlon ei fenthyca i chi. Mae'n rhaid i chi werthuso nid yn unig eich cyllid, ond hefyd eich dewisiadau a'ch blaenoriaethau.
Yn gyffredinol, gall y rhan fwyaf o ddarpar berchnogion tai fforddio ariannu cartref gyda morgais rhwng dwywaith a dwywaith a hanner eu hincwm gros blynyddol. Yn ôl y fformiwla hon, ni all person sy'n ennill $100.000 y flwyddyn ond fforddio morgais rhwng $200.000 a $250.000. Fodd bynnag, canllaw cyffredinol yn unig yw'r cyfrifiad hwn.
Yn y pen draw, wrth benderfynu ar eiddo, mae angen ystyried sawl ffactor ychwanegol. Yn gyntaf, mae'n helpu gwybod beth mae'r benthyciwr yn meddwl y gallwch chi ei fforddio (a sut y gwnaethant gyrraedd yr amcangyfrif hwnnw). Yn ail, mae'n rhaid i chi wneud rhywfaint o fewnwelediad personol a darganfod pa fath o dŷ rydych chi'n fodlon byw ynddo os ydych chi'n bwriadu gwneud hynny am amser hir a pha fathau eraill o ddefnydd rydych chi'n fodlon rhoi'r gorau iddynt - neu beidio - i fyw ynddo. eich cartref.
Morgais Talu i Lawr
Os na allwch fforddio tŷ gydag arian parod, rydych mewn cwmni da. Yn 2019, defnyddiodd 86% o brynwyr tai forgais i gau’r fargen, yn ôl Cymdeithas Genedlaethol y Realtors. Po ieuengaf ydych chi, y mwyaf tebygol ydych chi o fod angen morgais i brynu cartref – a’r mwyaf tebygol ydych chi o feddwl tybed, “Faint o dŷ alla i ei fforddio?” gan nad ydych chi wedi mynd drwy’r profiad eto.
Incwm yw'r ffactor amlycaf o ran faint o gartref y gallwch ei brynu: Po fwyaf y byddwch yn ei ennill, y mwyaf o gartref y gallwch ei fforddio, iawn? Ie, mwy neu lai; mae'n dibynnu ar y gyfran o'ch incwm sydd eisoes wedi'i diogelu gan daliadau dyled.
Efallai eich bod yn talu benthyciad car, cerdyn credyd, benthyciad personol, neu fenthyciad myfyriwr. O leiaf, bydd benthycwyr yn adio'r holl daliadau dyled misol y byddwch yn eu gwneud dros y 10 mis nesaf neu fwy. Weithiau, byddant hyd yn oed yn cynnwys dyledion y byddwch yn eu talu am ychydig fisoedd yn unig os yw’r taliadau hynny’n effeithio’n sylweddol ar y taliad morgais misol y gallwch ei fforddio.
Beth os oes gennych fenthyciad myfyriwr mewn gohiriad neu oddefgarwch ac nad ydych yn gwneud taliadau ar hyn o bryd? Mae llawer o brynwyr tai yn synnu o glywed bod benthycwyr yn cynnwys eich taliad benthyciad myfyriwr yn y dyfodol yn eich taliadau dyled misol. Wedi'r cyfan, dim ond gohiriad tymor byr y mae gohirio a goddefgarwch yn ei roi i fenthycwyr, sy'n llawer byrrach na chyfnod eu morgais.
