Roedd yn crochlefain: ni eglurodd y Goruchaf Lys ei fod wedi gwneud y gorau o'r cam-drin ym maes cardiau 'troi', a gododd gwynion gan reithwyr sy'n mynnu maen prawf mwy cyfyngedig, ond y dydd Mawrth hwn mae'r pledion wedi'u clywed. Mewn brawddeg newydd, mae'r Uchel Lys wedi egluro bod llog y cynhyrchion hyn yn 'notabilitée superior' os yw'r gwahaniaeth rhwng cyfradd gyfartalog y farchnad a'r gyfradd y cytunwyd arni yn fwy na 6 phwynt canran. Gallwch ymgynghori â dyfarniad y Siambr Gyntaf yma.
brawddeg 258
Ar Fai 3, 2004, llofnododd yr apelydd gontract cerdyn credyd Visa, dull cylchdroi, gyda'r endid Banc Barclays a chyda chyfradd llog o 23.9% TAE.
Rhoddodd yr endid ariannol ei gredyd i Estrella Receivable a mynnodd yr endid ariannol i ddeiliad y cerdyn hawlio'r swm sy'n ddyledus. Gwrthododd y Llys Gwrandawiad y cais a datgan natur niwlog y llog y cytunwyd arno yn sylweddol uwch na'r llog cyfartalog ar fenthyciadau defnyddwyr. Cadarnhaodd Llys y Dalaith yr apêl yn rhannol. Gwrthododd addasrwydd cyfraddau cyfartalog benthyciadau defnyddwyr i hogi'r gymhariaeth gan mai cerdyn credyd ydyw, ac ystyriodd ei fod wedi profi bod y llog arferol yn y math hwn o gontract yn 2012 yn 20,90% neu'n uwch.
Nid oedd disgwyl i’r llog cydnabyddiaeth fod yn ddi-ben-draw oherwydd nad oedd yn hynod uwch na’r hyn a gytunwyd fel arfer ac yn disgowntio rhai symiau ar gyfer comisiynau ar gyfer hawliadau am randaliadau heb eu talu. Fe wnaeth y diffynnydd ffeilio apêl a chaiff hyn ei gadarnhau gan y Llys. Bydd y ddedfryd yn ailadrodd mai’r mynegai y mae’n rhaid ei gymryd i ystyriaeth i benderfynu a yw’r buddion a gontractiwyd yn sylweddol uwch na’r arfer yw’r gyfradd flynyddol gyfatebol (TAE) a bod yn rhaid i’r gymhariaeth fod â risg â’r buddion cyfartalog sydd mewn grym ar y pryd. o'r contractio i'r categori sy'n cyfateb i'r gweithrediad dan sylw.
Ar gyfer y contractau a danysgrifiwyd o fwletin ystadegol Banc Sbaen fydd yn dadansoddi'r math o gredydau cylchdroi (Mehefin 2010), y paramedr cymharu yw'r gyfradd llog gyfartalog a gyhoeddir ar bob eiliad.
Mae’r Siambr yn hysbysu mai’r gyfradd llog a ddadansoddwyd gan Fanc Sbaen yn y bwletin ystadegol yw’r TEDR (cyfradd effeithiol diffiniad cyfyngedig) sy’n cyfateb i’r APR heb gomisiynau. Am y rheswm hwn, mae budd y cyhoedd ychydig yn is na’r ACB a gellir ei ategu gan y comisiynau y mae sefydliadau ariannol yn eu defnyddio’n gyffredinol.
Fel arfer ni fydd y gwahaniaeth hwn yn bendant iawn wrth asesu athreuliad oherwydd ei fod yn ei gwneud yn ofynnol i'r partïon gytuno i fod yn sylweddol uwch na'r gyfran arferol o'r farchnad, nid yw'n ddigon ei fod yn uwch yn unig.
Mae pwrpas yr apêl yn canolbwyntio ar benderfynu sut mae cyfraddau llog arferol y farchnad sy'n ymwneud â chontractau cerdyn yn troi yn 2004, adeg pan nad oedd ystadegau manwl gan Fanc Sbaen.
Mae'r ystafell yn dangos:
1) Er mwyn nodi cyfradd llog arferol y farchnad ar gyfer cardiau cylchdroi a gontractiwyd yn ystod degawd cyntaf y ganrif hon, fel rheol gyffredinol rhaid cyfeirio at y wybodaeth benodol sydd agosaf mewn amser, sef yr un a ddadansoddwyd gan Fanc Sbaen yn 2010. .
2) Yn absenoldeb maen prawf cyfreithiol ar yr ymyl uchaf derbyniol er mwyn peidio ag achosi usuriaeth, o ystyried gofynion rhagweladwyedd yng nghyd-destun ymgyfreitha torfol, mae'r llys yn sefydlu'r maen prawf canlynol: Mewn contractau cerdyn credyd yn y modd cylchdroi , lle mae'r gyfradd llog gyfartalog hyd yma wedi bod yn uwch na 15%, mae'r llog yn sylweddol uwch os yw'r gwahaniaeth rhwng cyfradd gyfartalog y farchnad a'r gyfradd y cytunwyd arni yn fwy na 6 phwynt canran.
Yn yr achos penodol hwn, bydd y gyfradd ran-amser hon o'r contract ychydig yn uwch na 20% ac nid yw'r llog y cytunwyd arno (23,9% APR) yn fwy na 6 phwynt, felly nid yw'n cael ei ystyried yn sylweddol uwch nac yn ddefnyddiol. Mae’r Siambr yn gwrthod yr apêl.
adweithiau
Nid yw'r ymatebion i'r ddedfryd, a ddisgwylir gan lawer, wedi bod yn hir i ddod. Mae Cymdeithas y Defnyddwyr Ariannol, ASUFIN, o'r farn nad yw'r penderfyniad yn gorffen gyda setlo'r ddadl ynghylch y cynhyrchion ariannol hyn, sy'n dal i fod yn broblemus. Yn ei farn ef, mae'n ymddangos bod y Goruchaf Lys "yn dweud wrthym mewn ffordd gudd y dylid cynnwys y comisiynau a threuliau cysylltiedig yn y TEDR, pan mae'n debyg nad yw'r swm hwnnw'n agos at realiti ychwaith," meddai oriau mewn nodyn a ryddhawyd ychydig. oriau ar ôl i'r dyfarniad gael ei wneud yn hysbys.
“Nid yw’r rhan fwyaf o’r APRs lle mae cardiau cylchdroi’n cael eu marchnata yn cynnwys yr holl gomisiynau, nac yswiriant diogelu taliadau, sy’n gynyddol hyfyw, na’r adlog peryglus sy’n cynhyrchu anatociaeth. Mewn geiriau eraill, rydym o’r farn bod y llog cyfansawdd ei hun, neu fecanwaith amorteiddio dyled y cardiau hyn, eisoes, ynddo’i hun, yn ffynhonnell llog anghymesur a thraul.
