Nhược điểm của việc hủy thế chấp ở Anh
Nếu bạn nhận được một khoản tiền bất ngờ hoặc tiết kiệm được một khoản đáng kể trong nhiều năm, bạn có thể muốn trả hết khoản vay mua nhà sớm. Việc trả hết nợ thế chấp sớm có phải là một quyết định đúng đắn hay không có thể phụ thuộc vào hoàn cảnh tài chính của người vay, lãi suất của khoản vay và mức độ gần đến ngày nghỉ hưu của họ.
Bạn cũng phải tính đến nếu số tiền đó được đầu tư thay vì trả tiền thế chấp. Bài viết này khám phá chi phí lãi suất có thể được tiết kiệm bằng cách trả hết một khoản thế chấp trước thời hạn mười năm so với đầu tư số tiền đó vào thị trường, dựa trên các khoản lợi nhuận đầu tư khác nhau.
Ví dụ: với khoản thanh toán hàng tháng là 1.000 đô la, 300 đô la có thể được sử dụng để trả lãi và 700 đô la để giảm số dư gốc của khoản vay. Lãi suất vay tín chấp có thể thay đổi tùy thuộc vào tình hình lãi suất trong nền kinh tế và mức độ tín nhiệm của người đi vay.
Lịch trình thanh toán khoản vay trong thời hạn 30 năm được gọi là lịch trình khấu hao. Trong những năm đầu, các khoản thanh toán cho khoản vay thế chấp lãi suất cố định được tạo thành chủ yếu từ lãi suất. Trong những năm gần đây, một phần lớn hơn của khoản thanh toán khoản vay được áp dụng để giảm nợ gốc.
Lý do hủy thế chấp
Hãy nghĩ về món nợ tốt theo cách này: Mỗi khoản thanh toán bạn thực hiện sẽ làm tăng quyền sở hữu của bạn đối với tài sản đó, trong trường hợp này là nhà của bạn, nhiều hơn một chút. Nhưng nợ xấu, như thanh toán bằng thẻ tín dụng? Khoản nợ đó dành cho những thứ bạn đã trả và có thể đang sử dụng. Chẳng hạn, bạn sẽ không còn “sở hữu” một chiếc quần jean nữa.
Có một sự khác biệt chính giữa việc mua nhà và mua hầu hết các hàng hóa và dịch vụ. Rất thường xuyên, mọi người có thể trả tiền mặt cho những thứ như quần áo hoặc đồ điện tử. Poorman nói: “Phần lớn mọi người không thể mua được một ngôi nhà bằng tiền mặt. Điều đó làm cho một khoản thế chấp gần như cần thiết để mua một ngôi nhà.
Bạn đang tích lũy tiền tiết kiệm để nghỉ hưu. Poorman cho biết: Với lãi suất quá thấp, "nếu bạn đặt số tiền mà bạn đáng lẽ phải dùng để trả khoản thế chấp vào một tài khoản hưu trí, thì lợi nhuận dài hạn có thể lớn hơn số tiền tiết kiệm được từ việc trả khoản thế chấp".
Mẹo: Nếu bạn đủ may mắn để có thể trả hết thế chấp nhanh hơn và ý tưởng phù hợp với tài chính của bạn, hãy cân nhắc chuyển sang lịch thanh toán hai tuần một lần, làm tròn tổng số tiền bạn phải trả hoặc thanh toán thêm một năm.
Tôi có phải trả tiền thế chấp nếu tôi định chuyển đi không?
Khi mua hoặc tái cấp vốn cho một ngôi nhà, một trong những quyết định quan trọng đầu tiên bạn sẽ phải thực hiện là bạn muốn thế chấp 15 năm hay 30 năm. Mặc dù cả hai lựa chọn đều cung cấp một khoản thanh toán cố định hàng tháng trong khoảng thời gian nhiều năm, có nhiều sự khác biệt giữa hai phương án hơn là chỉ thời gian để trả hết căn nhà của bạn.
Nhưng cái nào là phù hợp nhất cho bạn? Hãy xem xét ưu và nhược điểm của cả thời hạn thế chấp để bạn có thể xác định lựa chọn nào phù hợp nhất với ngân sách và mục tiêu tài chính tổng thể của mình.
Sự khác biệt chính giữa khoản thế chấp 15 năm và khoản thế chấp 30 năm là độ dài của mỗi khoản. Thế chấp 15 năm cho bạn 15 năm để trả hết số tiền bạn đã vay để mua nhà, trong khi thế chấp 30 năm cho bạn gấp đôi thời gian để trả hết số tiền tương tự.
Cả các khoản thế chấp 15 năm và 30 năm thường được cấu trúc như các khoản vay lãi suất cố định, có nghĩa là một mức lãi suất được ấn định vào thời điểm ban đầu, khi bạn cầm thế chấp và cùng mức lãi suất đó được duy trì trong suốt thời hạn của khoản vay. Bạn cũng thường có cùng một khoản thanh toán hàng tháng cho toàn bộ thời hạn của khoản thế chấp.
Trả tiền thế chấp hoặc đầu tư vào năm 2021
Nếu bạn giống như hầu hết mọi người, việc trả hết nợ thế chấp và nghỉ hưu không nợ lương nghe có vẻ khá hấp dẫn. Đó là một thành tựu đáng kể và có nghĩa là sự kết thúc của một khoản chi phí đáng kể hàng tháng. Tuy nhiên, đối với một số chủ nhà, tình hình tài chính và mục tiêu của họ có thể yêu cầu giữ khoản thế chấp trong khi các ưu tiên khác được chăm sóc.
Lý tưởng nhất là bạn sẽ đạt được mục tiêu của mình thông qua các khoản thanh toán thường xuyên. Tuy nhiên, nếu bạn cần sử dụng một khoản tiền một lần để trả nợ thế chấp, trước tiên hãy thử khai thác vào các tài khoản chịu thuế thay vì tiết kiệm hưu trí. Rob nói: “Nếu bạn rút tiền từ 401 (k) hoặc IRA trước 59½ tuổi, bạn có thể sẽ phải trả thuế thu nhập thông thường - cộng với một khoản tiền phạt - khoản tiền này sẽ bù đắp đáng kể bất kỳ khoản tiết kiệm nào trong khoản lãi vay thế chấp.
Nếu khoản thế chấp của bạn không có hình phạt trả trước, thì một giải pháp thay thế cho việc thanh toán đầy đủ là giảm tiền gốc. Để làm điều này, bạn có thể trả thêm tiền gốc mỗi tháng hoặc gửi một phần một lần. Chiến thuật này có thể tiết kiệm một lượng lãi đáng kể và rút ngắn thời hạn của khoản vay trong khi vẫn duy trì sự đa dạng hóa và tính thanh khoản. Tuy nhiên, tránh quá tích cực về nó, kẻo bạn sẽ làm ảnh hưởng đến các ưu tiên tiết kiệm và chi tiêu khác của mình.
