Hình phạt khi hủy đơn thế chấp
Khi bạn vay tiền hoặc nhận tín dụng để mua hàng hóa hoặc dịch vụ, bạn sẽ ký kết một hợp đồng tín dụng. Bạn có quyền hủy hợp đồng tín dụng nếu hợp đồng đó được quy định trong Đạo luật tín dụng tiêu dùng năm 1974. Bạn có thể hủy hợp đồng trong vòng 14 ngày, thường được gọi là 'thời gian cân nhắc'.
Bạn cũng có thể hủy và trả lại thứ mà bạn đang trả góp. Nếu bạn muốn giữ hàng, bạn sẽ phải trả tiền cho họ bằng cách khác. Nếu bạn đã đặt cọc hoặc thanh toán một phần cho hàng hóa hoặc dịch vụ mà bạn chưa nhận được, bạn sẽ nhận lại được toàn bộ số tiền khi hủy.
Khi nào thì quá muộn để rút tiền thế chấp?
Mua căn nhà đầu tiên của bạn có thể là một trải nghiệm thú vị và căng thẳng. Bạn không chỉ phải tìm đúng nơi mà còn phải thế chấp phù hợp. Với số lượng nhà tồn kho thấp ở nhiều thị trường địa phương và giá nhà tăng cao trên toàn quốc, việc tìm được một ngôi nhà giá cả phải chăng có thể là một thách thức.
Bạn có thể cảm thấy áp lực khi phải tìm một ngôi nhà ngay lập tức, nhưng trước khi bạn đến thăm những ngôi nhà và bắt đầu đấu thầu, nguồn tài chính của bạn cần phải đảm bảo. Điều đó có nghĩa là đảm bảo lịch sử tín dụng và điểm tín dụng, tỷ lệ nợ trên thu nhập và bức tranh tài chính tổng thể sẽ thuyết phục người cho vay rằng bạn đủ tín dụng để vay.
Không ai thích những điều bất ngờ, đặc biệt là trước khi mua nhà. Nếu bạn hoặc vợ/chồng của bạn có vấn đề tín dụng rõ ràng—chẳng hạn như lịch sử thanh toán trễ, hành động đòi nợ hoặc khoản nợ lớn—người cho vay thế chấp có thể cung cấp cho bạn mức lãi suất và điều khoản kém thuận lợi hơn (hoặc từ chối đơn đăng ký của bạn hoàn toàn). Bất kỳ tình huống nào trong số này đều có thể gây khó chịu và trì hoãn thời hạn lý tưởng của bạn.
Để sớm giải quyết các vấn đề tiềm ẩn, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn miễn phí hàng năm tại dailycreditreport.com từ mỗi cơ quan trong số ba cơ quan báo cáo tín dụng: Transunion, Equifax và Experian. Tìm kiếm sai sót và tranh chấp bất kỳ sai sót nào bằng văn bản với cơ quan báo cáo và chủ nợ, bao gồm cả tài liệu hỗ trợ để giúp đưa ra trường hợp của bạn. Để được trợ giúp chủ động hơn, hãy xem xét sử dụng một trong những dịch vụ giám sát tín dụng tốt nhất.
Khi nào bạn có thể rút đơn đăng ký thế chấp
PMI là một khoản chi phí lớn đối với chủ nhà, thường từ 100 đến 300 USD một tháng. May mắn thay, bạn không bị mắc kẹt với PMI mãi mãi. Khi bạn đã tích lũy được một số vốn chủ sở hữu trong nhà của mình, có nhiều cách để loại bỏ PMI và giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
“Bạn có thể làm điều đó với một cuộc thẩm định mới, nhưng không phải tất cả những người cho vay đều cho phép điều đó. Nói chung, nó phải dựa trên các điều khoản ban đầu của khoản vay và giá trị của ngôi nhà khi nhận được khoản vay. Nếu không, bạn sẽ phải tái cấp vốn để tính đến giá trị mới,” Jon Meyer, chuyên gia cho vay tại The Mortgage Reports và MLO được cấp phép, cho biết.
Chủ sở hữu nhà với các khoản vay thông thường có cách dễ dàng nhất để loại bỏ PMI. Bảo hiểm thế chấp này sẽ tự động hủy bỏ khi khoản vay đạt tỷ lệ cho vay trên giá trị là 78% (có nghĩa là bạn có 22% vốn sở hữu trong nhà).
Khi yêu cầu loại bỏ PMI, tỷ lệ khoản vay trên giá trị của bạn có thể được tính dựa trên giá mua ban đầu căn nhà của bạn hoặc dựa trên thẩm định ban đầu căn nhà của bạn (tùy theo giá nào thấp hơn). Hoặc, nếu giá trị ngôi nhà của bạn tăng lên, bạn có thể yêu cầu đánh giá lại và loại bỏ PMI dựa trên giá trị hiện tại của ngôi nhà.
Tôi có thể thay đổi số tiền vay trước khi đóng không?
Chuyện hoang đường là bạn phải trả 20% giá mua nhà để được thế chấp. Người cho vay cung cấp nhiều chương trình cho vay với yêu cầu trả trước thấp hơn để phù hợp với nhiều ngân sách và nhu cầu của người mua. Tuy nhiên, nếu bạn đi theo con đường này, bạn sẽ phải trả tiền bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI). Chi phí bổ sung này có thể làm tăng chi phí thanh toán thế chấp hàng tháng và thường làm cho khoản vay trở nên đắt hơn. Tuy nhiên, gần như không thể tránh khỏi nếu bạn không tiết kiệm được khoản trả trước từ 20% trở lên.
PMI là một loại bảo hiểm thế chấp mà người mua thường được yêu cầu trả cho một khoản vay thông thường khi họ trả trước dưới 20% giá mua căn nhà. Nhiều người cho vay cung cấp các chương trình trả trước thấp, cho phép trả trước ít nhất là 3%. Chi phí của sự linh hoạt đó là PMI, bảo vệ khoản đầu tư của người cho vay trong trường hợp bạn không trả được nợ thế chấp, được gọi là vỡ nợ. Nói cách khác, PMI bảo hiểm cho người cho vay, không phải bạn.
PMI giúp người cho vay thu hồi được nhiều tiền hơn trong trường hợp vỡ nợ. Lý do người cho vay yêu cầu bảo hiểm cho khoản trả trước dưới 20% giá mua là vì bạn sở hữu một phần nhỏ hơn trong căn nhà của mình. Người cho vay cho bạn vay nhiều tiền hơn và do đó sẽ mất nhiều tiền hơn nếu bạn không trả tiền trong vài năm sở hữu đầu tiên. Các khoản vay được Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang bảo hiểm, hoặc các khoản vay FHA, cũng yêu cầu bảo hiểm thế chấp, nhưng các hướng dẫn khác với các khoản vay thông thường (sẽ nói thêm về điều đó sau).
