Quién hace hipotecas a 40 años
ចាប់តាំងពីការត្រួតពិនិត្យទីផ្សារកម្ចីទិញផ្ទះ (MMR) ត្រូវបានណែនាំនៅក្នុងឆ្នាំ 2014 ការដាក់ពាក្យស្នើសុំកម្ចីទិញផ្ទះអាចកាន់តែពិបាកសម្រាប់មនុស្សមួយចំនួន៖ អ្នកឱ្យខ្ចីត្រូវវាយតម្លៃលទ្ធភាពទិញទំនិញ និងគិតគូរពីកត្តាមួយចំនួន រួមទាំងអាយុផងដែរ។
គោលដៅគឺដើម្បីធ្វើឱ្យប្រាកដថាមនុស្សដែលចូលនិវត្តន៍មិនមានប្រាក់កម្ចីដែលមិនអាចទិញបានសម្រាប់ពួកគេ។ ដោយសារប្រាក់ចំណូលរបស់មនុស្សមាននិន្នាការធ្លាក់ចុះនៅពេលដែលពួកគេឈប់ធ្វើការ និងដកប្រាក់សោធននិវត្តន៍របស់ពួកគេ បទបញ្ជាគ្រប់គ្រងហានិភ័យលើកទឹកចិត្តអ្នកឱ្យខ្ចី និងអ្នកខ្ចីឱ្យសងបំណុលមុនកាលកំណត់។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ វាមិនតែងតែអាចទៅរួច ឬដំណើរការសម្រាប់មនុស្សគ្រប់គ្នាទេ ហើយអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមួយចំនួនបានផ្សំវាដោយការកំណត់អាយុអតិបរមាសម្រាប់ការសងប្រាក់កម្ចី។ ជាធម្មតា ដែនកំណត់អាយុទាំងនេះគឺ 70 ឬ 75 ដែលទុកឱ្យអ្នកខ្ចីចាស់ៗជាច្រើនមានជម្រើសតិចតួច។
ឥទ្ធិពលបន្ទាប់បន្សំនៃការកំណត់អាយុនេះគឺថាលក្ខខណ្ឌត្រូវបានកាត់បន្ថយ ពោលគឺពួកគេត្រូវបង់ឱ្យលឿនជាងមុន។ ហើយនេះមានន័យថាថ្លៃសេវាប្រចាំខែកាន់តែខ្ពស់ដែលអាចធ្វើឱ្យពួកគេមិនអាចទិញបាន។ នេះបាននាំឱ្យមានការចោទប្រកាន់អំពីការរើសអើងអាយុ ទោះបីជាមានចេតនាវិជ្ជមានរបស់ RMM ក៏ដោយ។
នៅខែឧសភា ឆ្នាំ 2018 Aldermore បានចាប់ផ្តើមការបញ្ចាំដែលអ្នកអាចមានរហូតដល់អាយុ 99 ឆ្នាំ #JusticeFor100yearoldmortgagepayers។ នៅខែដដែល សមាគមកសាងគ្រួសារបានបង្កើនអាយុអតិបរមារបស់ខ្លួននៅចុងបញ្ចប់នៃអាណត្តិដល់ 95 ឆ្នាំ។ ក្រុមហ៊ុនផ្សេងទៀត ភាគច្រើនជាក្រុមហ៊ុនបញ្ចាំ បានលុបចោលទាំងស្រុងនូវអាយុអតិបរមា។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីតាមចិញ្ចើមផ្លូវខ្ពស់មួយចំនួននៅតែទទូចលើការកំណត់អាយុ 70 ឬ 75 ប៉ុន្តែឥឡូវនេះមានភាពបត់បែនកាន់តែច្រើនសម្រាប់អ្នកខ្ចីដែលមានវ័យចំណាស់ ដោយសារ Nationwide និង Halifax បានពង្រីកដែនកំណត់អាយុដល់ 80 ឆ្នាំ។
ដែនកំណត់អាយុកម្ចីទិញផ្ទះរបស់ចក្រភពអង់គ្លេស
ជារឿយៗ កម្ចីទិញផ្ទះ គឺជាផ្នែកចាំបាច់នៃការទិញផ្ទះ ប៉ុន្តែវាអាចពិបាកក្នុងការយល់ពីអ្វីដែលអ្នកកំពុងបង់ និងអ្វីដែលអ្នកអាចមានលទ្ធភាពទិញពិតប្រាកដ។ ម៉ាស៊ីនគិតលេខកម្ចីទិញផ្ទះអាចជួយអ្នកខ្ចីប៉ាន់ប្រមាណការទូទាត់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះប្រចាំខែរបស់ពួកគេដោយផ្អែកលើតម្លៃទិញ ការទូទាត់ចុះ អត្រាការប្រាក់ និងការចំណាយលើម្ចាស់ផ្ទះប្រចាំខែផ្សេងទៀត។
1. បញ្ចូលតម្លៃផ្ទះ និងចំនួននៃការបង់រំលោះ។ ចាប់ផ្តើមដោយបន្ថែមតម្លៃទិញសរុបនៃផ្ទះដែលអ្នកចង់ទិញនៅផ្នែកខាងឆ្វេងនៃអេក្រង់។ ប្រសិនបើអ្នកមិនមានផ្ទះជាក់លាក់ណាមួយក្នុងចិត្តទេ អ្នកអាចពិសោធន៍ជាមួយតួលេខនេះ ដើម្បីមើលថាតើផ្ទះដែលអ្នកអាចទិញបានប៉ុន្មាន។ ដូចគ្នានេះដែរ ប្រសិនបើអ្នកកំពុងគិតអំពីការផ្តល់ជូននៅលើផ្ទះមួយ ម៉ាស៊ីនគិតលេខនេះអាចជួយអ្នកក្នុងការកំណត់ថាតើអ្នកអាចផ្តល់ជូនប៉ុន្មាន។ បន្ទាប់មក បន្ថែមការបង់ប្រាក់ចុះក្រោមដែលអ្នករំពឹងថានឹងធ្វើ ជាភាគរយនៃតម្លៃទិញ ឬជាចំនួនជាក់លាក់។
2. បញ្ចូលអត្រាការប្រាក់។ ប្រសិនបើអ្នកបានស្វែងរកប្រាក់កម្ចីរួចហើយ ហើយត្រូវបានផ្តល់ជូនជាបន្តបន្ទាប់នៃអត្រាការប្រាក់ សូមបញ្ចូលតម្លៃមួយក្នុងចំណោមតម្លៃទាំងនោះនៅក្នុងប្រអប់អត្រាការប្រាក់នៅខាងឆ្វេង។ ប្រសិនបើអ្នកមិនទាន់ទទួលបានអត្រាការប្រាក់នៅឡើយទេ អ្នកអាចបញ្ចូលអត្រាប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះជាមធ្យមបច្ចុប្បន្នជាចំណុចចាប់ផ្តើម។
តើខ្ញុំអាចទទួលបានកម្ចីទិញផ្ទះអាយុប៉ុន្មាន?
រយៈពេលសងត្រលប់ជាមធ្យមសម្រាប់កម្ចីទិញផ្ទះគឺ 25 ឆ្នាំ។ ប៉ុន្តែយោងទៅតាមការសិក្សារបស់ឈ្មួញកណ្តាល L&C Mortgages ចំនួនអ្នកទិញលើកដំបូងដែលដកប្រាក់កម្ចីពី 31 ទៅ 35 ឆ្នាំបានកើនឡើងទ្វេដងនៅចន្លោះឆ្នាំ 2005 និង 2015 ។
ឧបមាថាអ្នកកំពុងទិញអចលនទ្រព្យតម្លៃ £250.000 ក្នុងអត្រា 3% ហើយអ្នកមានប្រាក់កក់ 30%។ ការខ្ចីប្រាក់£ 175.000 ក្នុងរយៈពេល 25 ឆ្នាំនឹងធ្វើឱ្យអ្នកចំណាយ 830 ផោនក្នុងមួយខែ។ ប្រសិនបើប្រាំឆ្នាំទៀតត្រូវបានបន្ថែម ការទូទាត់ប្រចាំខែត្រូវបានកាត់បន្ថយមកត្រឹម 738 ផោន ខណៈពេលដែលការបញ្ចាំរយៈពេល 35 ឆ្នាំនឹងត្រូវចំណាយត្រឹមតែ 673 ផោនក្នុងមួយខែ។ នោះគឺ 1.104 ផោន ឬ 1.884 ផោនតិចជាងជារៀងរាល់ឆ្នាំ។
ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ វាគឺមានតម្លៃពិនិត្យមើលកិច្ចព្រមព្រៀងបញ្ចាំ ដើម្បីមើលថាតើអ្នកអាចបង់ប្រាក់លើស។ ការដែលអាចធ្វើបានដោយគ្មានការពិន័យ ផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវភាពបត់បែនកាន់តែច្រើន ប្រសិនបើអ្នកមានការតម្លើងប្រាក់ ឬមានការធ្លាក់ប្រាក់។ អ្នកក៏អាចបង់ប្រាក់តាមកិច្ចសន្យាផងដែរ ប្រសិនបើពេលវេលាកាន់តែតានតឹង។
វាមានតម្លៃគិតអំពីការប្រាក់បន្ថែមណាមួយដែលអ្នកដាក់ចូលទៅក្នុងកម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នកលើសពីចំនួនស្តង់ដារប្រចាំខែនឹងធ្វើឱ្យរយៈពេលសរុបនៃការដាក់បញ្ចាំនេះ ធ្វើឱ្យអ្នកសន្សំការប្រាក់បន្ថែមលើអាយុនៃការបញ្ចាំ។
ដែនកំណត់អាយុហ៊ីប៉ូតែកគឺ 35 ឆ្នាំ។
រយៈពេលសងត្រលប់ជាមធ្យមសម្រាប់កម្ចីទិញផ្ទះគឺ 25 ឆ្នាំ។ ប៉ុន្តែយោងទៅតាមការសិក្សារបស់ឈ្មួញកណ្តាល L&C Mortgages ចំនួនអ្នកទិញលើកដំបូងដែលដកប្រាក់កម្ចីពី 31 ទៅ 35 ឆ្នាំបានកើនឡើងទ្វេដងនៅចន្លោះឆ្នាំ 2005 និង 2015 ។
ឧបមាថាអ្នកកំពុងទិញអចលនទ្រព្យតម្លៃ £250.000 ក្នុងអត្រា 3% ហើយអ្នកមានប្រាក់កក់ 30%។ ការខ្ចីប្រាក់£ 175.000 ក្នុងរយៈពេល 25 ឆ្នាំនឹងធ្វើឱ្យអ្នកចំណាយ 830 ផោនក្នុងមួយខែ។ ប្រសិនបើប្រាំឆ្នាំទៀតត្រូវបានបន្ថែម ការទូទាត់ប្រចាំខែត្រូវបានកាត់បន្ថយមកត្រឹម 738 ផោន ខណៈពេលដែលការបញ្ចាំរយៈពេល 35 ឆ្នាំនឹងត្រូវចំណាយត្រឹមតែ 673 ផោនក្នុងមួយខែ។ នោះគឺ 1.104 ផោន ឬ 1.884 ផោនតិចជាងជារៀងរាល់ឆ្នាំ។
ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ វាគឺមានតម្លៃពិនិត្យមើលកិច្ចព្រមព្រៀងបញ្ចាំ ដើម្បីមើលថាតើអ្នកអាចបង់ប្រាក់លើស។ ការដែលអាចធ្វើបានដោយគ្មានការពិន័យ ផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវភាពបត់បែនកាន់តែច្រើន ប្រសិនបើអ្នកមានការតម្លើងប្រាក់ ឬមានការធ្លាក់ប្រាក់។ អ្នកក៏អាចបង់ប្រាក់តាមកិច្ចសន្យាផងដែរ ប្រសិនបើពេលវេលាកាន់តែតានតឹង។
វាមានតម្លៃគិតអំពីការប្រាក់បន្ថែមណាមួយដែលអ្នកដាក់ចូលទៅក្នុងកម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នកលើសពីចំនួនស្តង់ដារប្រចាំខែនឹងធ្វើឱ្យរយៈពេលសរុបនៃការដាក់បញ្ចាំនេះ ធ្វើឱ្យអ្នកសន្សំការប្រាក់បន្ថែមលើអាយុនៃការបញ្ចាំ។
