Durata media del mutuo nel Regno Unito
La scelta di un mutuo è parte integrante del processo di acquisto della casa. Optare per un mandato di 15 anni invece del tradizionale termine di 30 anni suona come una mossa intelligente, giusto? Non necessariamente. Optare per una durata del mutuo più breve presenta alcuni vantaggi in termini di risparmio sugli interessi. Tuttavia, se il tuo reddito è troppo basso per un periodo di 15 anni, un mutuo di 30 anni sarà più conveniente su base mensile. Se sei indeciso su quale tipo di mutuo scegliere, dai un'occhiata qui sotto per scoprire quale fa per te.
La principale differenza tra i termini del mutuo di 15 e 30 anni è il modo in cui vengono accumulati i pagamenti e gli interessi. Con un mutuo di 15 anni, le tue rate mensili sono più alte, ma nel complesso pagherai meno interessi. Con un mutuo di 30 anni, spesso accade il contrario. Finirai per pagare di più per la tua casa a causa degli interessi. Ma le rate del mutuo sono generalmente più basse.
Quando cerchi di decidere la durata del mutuo, pensa a cosa è meglio per il tuo budget. Prova a pesare i costi totali. Ad esempio, supponiamo che tu voglia prendere in prestito $ 150.000 per acquistare una casa. Puoi scegliere tra un mutuo di 15 anni al 4,00% o un mutuo di 30 anni al 4,50%. Sul piano di 15 anni, il pagamento sarebbe di circa $ 1.110 al mese, escluse assicurazione e tasse. Finiresti per pagare quasi $ 50.000 di interessi per tutta la durata del prestito.
La migliore durata del mutuo per chi acquista per la prima volta
La durata media di rimborso di un mutuo è di 25 anni. Ma secondo uno studio del broker ipotecario L&C Mortgages, il numero di acquirenti per la prima volta che stipulano un mutuo da 31 a 35 anni è raddoppiato tra il 2005 e il 2015.
Diciamo che stai acquistando una proprietà da £ 250.000 a un tasso del 3% e hai un deposito del 30%. Prendere in prestito £ 175.000 in 25 anni ti costerebbe £ 830 al mese. Se si aggiungono altri cinque anni, la rata mensile si riduce a 738 sterline, mentre un mutuo di 35 anni costerebbe solo 673 sterline al mese. Sono 1.104 libbre o 1.884 libbre in meno ogni anno.
Tuttavia, vale la pena controllare il contratto di mutuo per vedere se puoi pagare in eccesso. Essere in grado di farlo senza sanzioni ti dà maggiore flessibilità se hai un aumento o una manna di denaro. Puoi anche pagare l'importo contrattuale se i tempi si fanno difficili.
Vale la pena pensarci, poiché tutti i soldi extra che metti nel tuo mutuo oltre l'importo mensile standard ridurranno la durata complessiva del mutuo, risparmiando interessi aggiuntivi per tutta la durata del mutuo.
Quanto durano solitamente i mutui?
In un mutuo a tasso fisso, il tasso di interesse rimane lo stesso per tutta la vita del prestito, piuttosto che il tasso di interesse "fluttuante" o aggiustato. Ciò che caratterizza un mutuo a tasso fisso è la durata del prestito e il suo tasso di interesse. Ci sono una serie di condizioni di mutuo ipotecario a tasso fisso molto popolari: il mutuo a tasso fisso a 30 anni è il più popolare, mentre il mutuo a 15 anni è il successivo. In confronto, altri termini di prestito sono generalmente piuttosto rari. Le persone che stanno pagando prestiti più piccoli possono provare a ripagarli in 10 anni, mentre le persone con credito incontaminato che hanno crediti a basso costo potrebbero scegliere di estendere il loro credito fino a 40 o 50 anni. Coloro che vogliono rimanere altamente indebitati e disporre di altre attività finanziarie a sostegno della propria posizione possono optare per mutui a soli interessi o mutui a palloncino.
Negli Stati Uniti, i mutui a tasso fisso sono l'opzione più popolare. In molti altri paesi, come Canada, Regno Unito e Australia, i prestiti a tasso variabile sono la norma. Se gran parte dell'economia è strutturata in prestiti a tasso variabile o con pagamenti di soli interessi, se il mercato immobiliare si indebolisce può creare un circolo vizioso che si autorafforza, in cui l'aumento dei tassi di interesse porta a più insolvenze, che a loro volta si abbasseranno prezzi delle case e valori delle case, portando a più strette di credito e insolvenze.
Miglior durata del mutuo
Ci può essere una sconcertante varietà di mutui, ma per la maggior parte degli acquirenti di case, in pratica, ce n'è solo uno. Il mutuo a tasso fisso a 30 anni è praticamente un archetipo americano, la torta di mele degli strumenti finanziari. È il percorso che generazioni di americani hanno intrapreso per possedere la loro prima casa.
Un mutuo non è altro che un particolare tipo di prestito a termine, garantito da immobili. In un prestito a termine, il mutuatario paga gli interessi calcolati su base annua contro il saldo residuo del prestito. Sia il tasso di interesse che la rata mensile sono fissi.
Poiché la rata mensile è fissa, la parte che va a pagare gli interessi e la parte che va a pagare il capitale cambia nel tempo. All'inizio, poiché il saldo del prestito è molto alto, la maggior parte del pagamento è costituito da interessi. Ma man mano che il saldo diminuisce, la parte degli interessi del pagamento diminuisce e la parte principale aumenta.
Un prestito a breve termine comporta una rata mensile più elevata, il che rende meno conveniente un mutuo di 15 anni. Ma il termine più breve rende il prestito più conveniente su più fronti. Infatti, nel corso della vita del prestito, un mutuo di 30 anni finirà per costare più del doppio dell'opzione di 15 anni.
