Հիփոթեքի ամորտիզացիա
Մտածեք լավ պարտքի մասին այսպես. Ձեր կատարած յուրաքանչյուր վճարումը մի փոքր ավելացնում է ձեր սեփականությունը այդ ակտիվի, այս դեպքում՝ ձեր տան նկատմամբ: Բայց վատ պարտքը, ինչպիսի՞ն է վարկային քարտով վճարումները: Այդ պարտքը այն բաների համար է, որոնց համար դուք արդեն վճարել եք և հավանաբար օգտագործում եք: Օրինակ, դուք այլևս չեք «տիրի» ջինսե տաբատին:
Մեկ այլ հիմնական տարբերություն կա տուն գնելու և ապրանքների ու ծառայությունների մեծամասնությունը գնելու միջև: Շատ հաճախ մարդիկ կարող են կանխիկ վճարել այնպիսի բաների համար, ինչպիսիք են հագուստը կամ էլեկտրոնիկա: «Մարդկանց ճնշող մեծամասնությունը չէր կարող իրեն թույլ տալ կանխիկ գումարով տուն գնել», - ասում է Փուրմանը: Դա գրեթե անհրաժեշտ է դարձնում հիփոթեքը տուն գնելու համար:
Դուք խնայողություններ եք կուտակում կենսաթոշակի համար: Շատ ցածր տոկոսադրույքներով, «եթե այն գումարը, որը կօգտագործեիք հիփոթեքը վճարելու համար, դնեք կենսաթոշակային հաշվին, երկարաժամկետ եկամուտը կարող է գերազանցել հիփոթեքը վճարելուց ստացված խնայողությունները», - ասում է Փուրմանը:
Հուշում. Եթե դուք բավականաչափ բախտավոր եք, որ կարող եք ավելի արագ մարել ձեր հիփոթեքը, և գաղափարը համապատասխանում է ձեր ֆինանսներին, մտածեք անցնել երկշաբաթյա վճարումների ժամանակացույցի, կլորացնելով ձեր վճարած ընդհանուր գումարը կամ կատարել մեկ լրացուցիչ վճարում ամեն տարի:
Տիտղոսների ապահովագրություն
Հիփոթեքի վաղաժամկետ մարումը կարող է օգնել ձեզ ֆինանսական կայունություն պահպանել, և երկարաժամկետ հեռանկարում կարող եք խնայել գումար՝ ավելի քիչ տոկոսներ հավաքելով: Ահա մի քանի եղանակներ, որոնց միջոցով կարող եք ավելի արագ մարել ձեր հիփոթեքը.
Վարկի ժամկետը կրճատելիս տոկոսների վրա գումար խնայելու մեկ այլ միջոց է լրացուցիչ հիփոթեքային վճարումներ կատարելը: Եթե ձեր վարկատուն տույժ չի գանձում ձեր հիփոթեքը վաղաժամկետ մարելու համար, հաշվի առեք հետևյալ ռազմավարությունները՝ ձեր հիփոթեքը վաղաժամկետ մարելու համար:
Պարզապես հիշեք, որ ձեր վարկատուին տեղեկացրեք, որ ձեր հավելյալ վճարումները պետք է կիրառվեն ոչ թե տոկոսների, այլ մայր գումարի վրա: Հակառակ դեպքում, վարկատուն կարող է վճարումները կիրառել ապագա պլանավորված ամսական վճարումների համար, ինչը ձեզ գումար չի խնայի:
Փորձեք նաև կանխավճար կատարել վարկի սկզբում, երբ տոկոսադրույքներն ամենաբարձրն են: Դուք կարող եք դա չհասկանալ, բայց ձեր ամսական վճարումների մեծ մասը առաջին մի քանի տարիների ընթացքում ուղղվում է ոչ թե մայր գումարին, այլ տոկոսին: Իսկ տոկոսները գումարվում են, այսինքն՝ յուրաքանչյուր ամսվա տոկոսները որոշվում են պարտքի ընդհանուր գումարով (հիմնական գումար գումարած տոկոսներ):
Forbes-ի խորհրդական
Ձեր հիփոթեքի վաղաժամկետ մարումը կարող է օգնել ձեզ խնայել հազարավոր դոլարների տոկոսադրույքներ: Բայց նախքան սկսեք մի տոննա գումար նետել այդ ուղղությամբ, դուք պետք է հաշվի առնեք մի քանի գործոն՝ որոշելու համար, թե արդյոք դա խելացի ընտրություն է:
Ամեն անգամ, երբ դուք մարում եք հիփոթեքը, այն բաժանվում է մայր գումարի և տոկոսների միջև: Վարկի առաջին մի քանի տարիների ընթացքում վճարումների մեծ մասն ուղղվում է տոկոսներին: Դուք ավելի քիչ տոկոսներ կպարտքավորեք, քանի որ մարում եք մայր գումարը, որն այն գումարն է, որն ի սկզբանե պարտք եք վերցրել: Վարկի վերջում վճարման շատ ավելի մեծ տոկոս է գնում մայր գումարին:
Լրացուցիչ վճարումները կարող եք կիրառել անմիջապես ձեր հիփոթեքի հիմնական մնացորդի վրա: Լրացուցիչ հիմնական վճարումները նվազեցնում են այն գումարի չափը, որը դուք կվճարեք տոկոսներով, նախքան տոկոսների կուտակումը: Սա կարող է տարիներ խլել ձեր հիփոթեքային ժամկետից և խնայել ձեզ հազարավոր դոլարներ:
Ենթադրենք, դուք 150.000 ԱՄՆ դոլար պարտք եք վերցրել՝ 4% տոկոսադրույքով և 30 տարի ժամկետով տուն գնելու համար։ Երբ դուք մարում եք վարկը, դուք կվճարեք հսկայական $107.804,26 տոկոս: Սա ի հավելումն 150.000 դոլարի է, որը սկզբում վերցրել եք:
Երկշաբաթյա հիփոթեքային հաշվիչ
Հնարավոր է, որ ամեն տարի կարողանաք ավելացնել ձեր վճարումները միայն որոշակի գումարով: Ստուգեք կոնկրետ գումարը ձեր հիփոթեքային պայմանագրում: Եթե ձեր վճարումները ավելացնեք ավելին, քան թույլ է տալիս կանխավճարի արտոնությունը, դուք կարող եք տուգանք վճարել:
Սովորաբար, երբ ավելացնեք ձեր վճարումները, դուք չեք կարող նվազեցնել դրանք մինչև ժամկետի ավարտը: Ժամկետը ձեր հիփոթեքային պայմանագրի ժամկետն է, ներառյալ տոկոսադրույքը և այլ պայմաններ: Ժամկետը կարող է տատանվել մի քանի ամսից մինչև 5 տարի կամ ավելի:
Որոշ հիփոթեքային վարկատուներ կարող են ձեզ թույլ տալ երկարացնել ձեր հիփոթեքային վարկի ժամկետը մինչև ժամկետի ավարտը: Վարկատուները վաղաժամկետ նորացման այս տարբերակը անվանում են «combine and extension» տարբերակ: Նրանք դա անում են, քանի որ իրենց հին և նոր ժամկետի տոկոսադրույքները խառն են:
