Por qué no debe cancelar nunca su hipoteca
Si ha recibido una cantidad inesperada de dinero o ha ahorrado una suma considerable a lo largo de los años, puede resultar tentador cancelar el préstamo hipotecario antes de tiempo. El hecho de que pagar la hipoteca antes de tiempo sea una buena decisión o no puede depender de las circunstancias financieras del prestatario, del tipo de interés del préstamo y de lo cerca que esté de la jubilación.
También hay que tener en cuenta si se invierte esa suma de dinero en lugar de pagar la hipoteca. Este artículo explora el coste de los intereses que podría ahorrarse pagando una hipoteca diez años antes de lo previsto frente a la inversión de ese dinero en el mercado, basándose en varios rendimientos de inversión.
Por ejemplo, en un pago mensual de 1.000 dólares se podrían destinar 300 a intereses y 700 a reducir el saldo principal del préstamo. Los tipos de interés de un préstamo hipotecario pueden variar en función de la situación de los tipos de interés en la economía y de la solvencia del prestatario.
El calendario de pagos del préstamo durante un periodo de 30 años se denomina calendario de amortización. En los primeros años, los pagos de un préstamo hipotecario a tipo fijo se componen principalmente de intereses. En los últimos años, una parte mayor del pago del préstamo se aplica a la reducción del capital.
¿Debe pagar su hipoteca con una herencia?
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Al destinar unos cientos de dólares a su hipoteca al mes, podría ser dueño de su casa en su totalidad años antes. Pero incluso si no tiene tanto dinero extra cada mes, puede decidir poner sólo 50 o 100 dólares para sus pagos.
Laura Grace Tarpley es editora de reseñas de finanzas personales en Insider. Ella edita artículos sobre tasas de hipotecas, tasas de refinanciamiento, prestamistas, cuentas bancarias y consejos para préstamos y ahorros para Personal Finance Insider. También es Educadora Certificada en Finanzas Personales (CEPF).
¿Suben los impuestos sobre la propiedad cuando se paga la casa?
Cancelar la hipoteca de una casa antes de tiempo puede ser una decisión inteligente para muchos prestatarios. Puede ahorrar miles de dólares en intereses y ofrece más oportunidades de libertad financiera. Los propietarios pueden optar por ahorrar el dinero extra, realizar inversiones o destinarlo a planes de jubilación.
Hay varias razones para considerar el pago anticipado de una hipoteca. Por ejemplo, los intereses ahorrados en una hipoteca de 30 años para una casa de 120.000 dólares podrían ser fácilmente de 170.000 dólares. Sin ese pago mensual, habría un aumento del flujo de caja mensual, dinero que podría utilizarse en una inversión o depositarse en una cuenta de ahorros. La tranquilidad de poseer una casa libre de cargas, sin deber nada a nadie, no tiene precio.
El simple hecho de pagar un poco más del capital cada mes permitirá al prestatario liquidar la hipoteca antes de tiempo. El simple hecho de pagar 100 dólares más al mes para el capital de la hipoteca reduce el número de meses de los pagos. Una hipoteca de 30 años (360 meses) puede reducirse a unos 24 años (279 meses), lo que supone un ahorro de 6 años. Hay varias maneras de encontrar esos 100 dólares extra al mes: aceptar un trabajo a tiempo parcial, reducir las comidas fuera de casa, renunciar a esa taza de café extra cada día o quizás algún otro plan único. Considere las posibilidades; puede ser sorprendente lo fácil que puede lograrse.
¿Debo pagar mi hipoteca o mantener la deducción fiscal?
Si usted es como la mayoría de la gente, pagar su hipoteca y entrar en la jubilación sin deudas suena bastante atractivo. Es un logro importante y significa el fin de un gasto mensual importante. Sin embargo, para algunos propietarios, su situación financiera y sus objetivos pueden requerir que se mantenga la hipoteca mientras se atienden otras prioridades.
Lo ideal sería que lograra su objetivo mediante pagos regulares. Sin embargo, si necesita utilizar una suma global para pagar su hipoteca, intente aprovechar primero las cuentas imponibles en lugar de los ahorros para la jubilación. «Si retira dinero de un 401(k) o de una cuenta de jubilación individual (IRA) antes de los 59½ años, es probable que pague el impuesto sobre la renta ordinario -más una penalización-, lo que compensará sustancialmente cualquier ahorro en los intereses de la hipoteca», dice Rob.
Si su hipoteca no tiene una penalización por pago anticipado, una alternativa al pago total es reducir el capital. Para ello, puedes hacer un pago extra de capital cada mes o enviar una suma global parcial. Esta táctica puede ahorrar una cantidad significativa de intereses y acortar la vida del préstamo, manteniendo la diversificación y la liquidez. Pero evite ser demasiado agresivo al respecto, no sea que comprometa sus otras prioridades de ahorro y gasto.
