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Pagar tu hipoteca antes de tiempo puede ayudarte a ahorrar miles de dólares en intereses. Pero antes de que empieces a tirar un montón de dinero en esa dirección, tendrás que considerar algunos factores para determinar si es una opción inteligente.
Cada vez que pagas una hipoteca, se divide entre el capital y los intereses. La mayor parte del pago se destina a los intereses durante los primeros años del préstamo. Deberás menos intereses a medida que vayas pagando el capital, que es la cantidad de dinero que pediste prestada originalmente. Al final del préstamo, un porcentaje mucho mayor del pago se destina al capital.
Puede aplicar los pagos adicionales directamente al saldo de capital de su hipoteca. Los pagos adicionales del capital reducen la cantidad de dinero que pagará en concepto de intereses, antes de que éstos puedan acumularse. Esto puede restarle años al plazo de su hipoteca y ahorrarle miles de dólares.
Supongamos que pide un préstamo de 150.000 dólares para comprar una casa con un interés del 4% y un plazo de 30 años. Cuando pague el préstamo, habrá pagado la friolera de 107.804,26 dólares en intereses. Esto se suma a los 150.000 dólares que pediste prestados inicialmente.
Cómo reducir el importe del principal del préstamo hipotecario
Para la mayoría de nosotros, la compra de una vivienda implica la contratación de una hipoteca. Es uno de los mayores préstamos que vamos a pedir, por lo que es muy importante entender cómo funcionan las cuotas y cuáles son las opciones para reducirlas.
Con una hipoteca de amortización, la cuota mensual se compone de dos partes diferentes. Una parte de la cuota mensual se destinará a reducir el volumen de la deuda pendiente, mientras que el resto se destinará a cubrir los intereses de esa deuda.
Una vez que llegue al final del plazo de su hipoteca, el capital que ha tomado prestado será reembolsado, es decir, la hipoteca será devuelta en su totalidad. La siguiente tabla muestra cómo cambiarán los intereses y el capital a lo largo del plazo de la hipoteca.
Sin embargo, al final de los 25 años, tendrá que ser capaz de devolver el capital de 200.000 libras que pidió prestado en primer lugar; si no puede hacerlo, es posible que tenga que vender la propiedad o enfrentarse al riesgo de embargo.
Volvamos a nuestro ejemplo anterior de una hipoteca de 200.000 libras a 25 años con un tipo de interés del 3%. Si pagas 90 libras al mes de más, liquidarías la deuda en sólo 22 años, con lo que te ahorrarías tres años de pago de intereses del préstamo. Esto supondría un ahorro de 11.358 libras.
Un prestamista hipotecario exige una cuota inicial del 20 y ofrece un préstamo a 30 años con un tipo de interés del 3,5
Pero, ¿qué pasa con los propietarios que se quedan a largo plazo? Esos 30 años de pagos de intereses pueden empezar a parecer una carga, sobre todo si se comparan con los pagos de los préstamos actuales con tipos de interés más bajos.
Sin embargo, con una refinanciación a 15 años, puede obtener un tipo de interés bajo y un plazo de préstamo más corto para pagar su hipoteca más rápidamente. Pero ten en cuenta que cuanto más corto sea el plazo de tu hipoteca, más altos serán los pagos mensuales.
Con un tipo de interés del 5% a lo largo de siete años y cuatro meses, sus pagos hipotecarios redirigidos equivaldrían a 135.000 dólares. No sólo se ahorró 59.000 dólares en intereses, sino que tiene una reserva adicional de dinero en efectivo después del plazo original del préstamo de 30 años.
Una de las formas más sencillas de hacer un pago extra cada año es pagar la mitad de la cuota de la hipoteca cada dos semanas en lugar de pagar el importe total una vez al mes. Esto se conoce como «pagos quincenales».
Sin embargo, no puede empezar a hacer un pago cada dos semanas sin más. El administrador de su préstamo podría confundirse al recibir pagos parciales e irregulares. Hable primero con el administrador de su préstamo para acordar este plan.
Creo que deberías volver a tu casa temprano
Pagar la hipoteca de una casa antes de tiempo puede ser una decisión inteligente para muchos prestatarios. Puede ahorrar miles de dólares en intereses y da más oportunidades de libertad financiera. Los propietarios pueden optar por ahorrar el dinero extra, realizar inversiones o destinarlo a planes de jubilación.
Hay varias razones para considerar el pago anticipado de una hipoteca. Por ejemplo, los intereses ahorrados en una hipoteca de 30 años para una casa de 120.000 dólares podrían ser fácilmente de 170.000 dólares. Sin ese pago mensual, habría un aumento del flujo de caja mensual, dinero que podría utilizarse en una inversión o depositarse en una cuenta de ahorros. La tranquilidad de poseer una casa libre de cargas, sin deber nada a nadie, no tiene precio.
El simple hecho de pagar un poco más del capital cada mes permitirá al prestatario liquidar la hipoteca antes de tiempo. El simple hecho de pagar 100 dólares más al mes para el capital de la hipoteca reduce el número de meses de los pagos. Una hipoteca de 30 años (360 meses) puede reducirse a unos 24 años (279 meses), lo que supone un ahorro de 6 años. Hay varias formas de encontrar esos 100 dólares extra al mes: aceptar un trabajo a tiempo parcial, reducir las comidas fuera de casa, renunciar a esa taza de café extra cada día o quizás algún otro plan único. Considere las posibilidades; puede ser sorprendente lo fácil que puede lograrse.
