Qué parte de mi pago mensual de la hipoteca son los intereses
La amortización es el proceso que utilizan los prestamistas para aplicar los pagos mensuales de la hipoteca al saldo principal y a los intereses adeudados. El plan de amortización le ayuda a asegurarse de que ha pagado la totalidad de su hipoteca al final del plazo del préstamo.
Un plan de amortización de la hipoteca muestra la cantidad de cada pago que se destina al capital y a los intereses. También le mostrará cómo cambiará su saldo total después de cada pago exitoso. Un plan de amortización hipotecaria suele requerir:
Este es un ejemplo de plan de amortización de una hipoteca de 300.000 dólares a tipo fijo con un plazo de 30 años y un tipo de interés del 3% que se paga mensualmente. Un plan de amortización completo para este préstamo mostraría 360 pagos mensuales. Este ejemplo muestra sólo los primeros seis meses:
En este ejemplo, usted paga un poco menos de intereses cada mes porque está pagando el saldo principal. A medida que los costes de los intereses disminuyen, una mayor parte del pago se destina a reducir el saldo principal. El pago de intereses del mes siguiente se basa en el saldo total actualizado.
Significado de la amortización del préstamo
El concepto básico de la amortización de una hipoteca es sencillo: Empiezas con un saldo de préstamo y lo pagas en cuotas iguales a lo largo del tiempo. Pero si se observa con detenimiento cada pago, se verá que se amortiza el capital y los intereses del préstamo a un ritmo diferente.
«La amortización de un préstamo es el proceso de cálculo de los pagos que amortizan el importe del préstamo», explica Robert Johnson, profesor de finanzas de la Escuela de Negocios Heider de la Universidad de Creighton.
Si tienes una hipoteca de tipo fijo, como la mayoría de los propietarios, los pagos mensuales de la hipoteca son siempre los mismos. Pero el desglose de cada pago -cuánto se destina al principal del préstamo frente a los intereses- cambia con el tiempo.
Esta transición (de mayoritariamente intereses a mayoritariamente capital) sólo afecta al desglose de sus pagos mensuales. Si tiene una hipoteca de tipo fijo, la cantidad que paga cada mes para el capital y los intereses permanecerá igual.
El desglose de los pagos es muy importante porque determina la rapidez con la que se acumula el capital inmobiliario. A su vez, el patrimonio neto afecta a su capacidad para refinanciar, liquidar su casa antes de tiempo o pedir un préstamo con una segunda hipoteca.
¿Por qué el importe de los intereses que paga disminuye cada mes?
Justin Pritchard, CFP, es un asesor de pago y un experto en finanzas personales. Cubre temas de banca, préstamos, inversiones, hipotecas y mucho más para The Balance. Tiene un MBA de la Universidad de Colorado y ha trabajado para cooperativas de crédito y grandes empresas financieras, además de escribir sobre finanzas personales durante más de dos décadas.
Cierra Murry es experta en banca, tarjetas de crédito, inversiones, préstamos, hipotecas y bienes inmuebles. Es consultora bancaria, agente de firma de préstamos y árbitro con más de 15 años de experiencia en análisis financiero, suscripción, documentación de préstamos, revisión de préstamos, cumplimiento bancario y gestión del riesgo crediticio.
La amortización es la forma en que se aplican los pagos del préstamo a ciertos tipos de préstamos. Normalmente, el pago mensual sigue siendo el mismo y se divide entre los costes de los intereses (lo que el prestamista recibe por el préstamo), la reducción del saldo del préstamo (también conocido como «pago del principal del préstamo») y otros gastos como los impuestos sobre la propiedad.
El último pago del préstamo liquidará la cantidad final restante de la deuda. Por ejemplo, al cabo de exactamente 30 años (o 360 mensualidades), liquidarás una hipoteca a 30 años. Las tablas de amortización te ayudan a entender cómo funciona un préstamo y pueden ayudarte a predecir el saldo pendiente o el coste de los intereses en cualquier momento en el futuro.
¿Las cuotas de la hipoteca bajan con el tiempo?
La amortización del préstamo es el proceso de programar un préstamo de tipo fijo en pagos iguales. Una parte de cada cuota cubre los intereses y el resto se destina al capital del préstamo. La forma más fácil de calcular los pagos de un préstamo amortizado es utilizar una calculadora de amortización de préstamos o una plantilla de tabla. Sin embargo, puedes calcular los pagos mínimos a mano utilizando sólo el importe del préstamo, el tipo de interés y el plazo del préstamo.
Los prestamistas utilizan las tablas de amortización para calcular los pagos mensuales y resumir los detalles del reembolso del préstamo para los prestatarios. Sin embargo, las tablas de amortización también permiten a los prestatarios determinar la cantidad de deuda que pueden permitirse, evaluar cuánto pueden ahorrar realizando pagos adicionales y calcular el interés anual total a efectos fiscales.
Un préstamo amortizado es una forma de financiación que se paga a lo largo de un periodo de tiempo determinado. En este tipo de estructura de amortización, el prestatario realiza el mismo pago a lo largo del plazo del préstamo, destinando la primera parte del pago a los intereses y el resto al capital pendiente del préstamo. En cada pago se destina una parte mayor al capital y una menor a los intereses hasta que se liquida el préstamo.
