¿Es mejor pagar un extra sobre el capital mensual o anualmente?
Comprar una casa es una experiencia emocionante. No hay nada como recibir las llaves de tu casa, sobre todo después de haber trabajado tan duro para ahorrar para el pago inicial y calificar para un préstamo. Pero la compra de una casa conlleva muchas responsabilidades. La primera de la lista es el pago mensual de la hipoteca.
Como muchos propietarios, el pago de la hipoteca puede ser el mayor gasto mensual. La idea de pagar cientos o miles de dólares al mes durante décadas puede ser abrumadora. Pagar el capital de su hipoteca más rápidamente puede reducir la cantidad de intereses que paga y también ayudarle a liquidar su préstamo antes.
La clave es especificar a su prestamista que quiere que sus pagos adicionales se apliquen al capital. Si no lo deja claro, es posible que el pago extra se destine a los intereses que debe en lugar de al capital. Independientemente de cómo realice el pago de su hipoteca, a continuación le indicamos cómo asegurarse de que el dinero extra que aporta se destina al capital:
Durante los primeros años del préstamo, la mayor parte del pago de la hipoteca se destina a los intereses. En cambio, la parte del pago dedicada al capital puede parecer sorprendentemente pequeña. Estas son algunas de las ventajas de reducir el capital y pagar la hipoteca antes de tiempo:
¿Existe un momento óptimo dentro del mes para realizar un pago extra al principal?
Miriam Caldwell ha estado escribiendo sobre presupuestos y fundamentos de finanzas personales desde 2005. Enseña a escribir como instructora en línea con la Brigham Young University-Idaho, y también es profesora para estudiantes de escuelas públicas en Cary, Carolina del Norte.
Peggy James es experta en contabilidad, finanzas corporativas y finanzas personales. Es una contadora pública certificada que posee su propia empresa de contabilidad, donde atiende a pequeñas empresas, organizaciones sin fines de lucro, empresarios individuales, autónomos y particulares.
Cuando usted está listo para salir de la deuda, sabe que necesita hacer pagos adicionales en sus préstamos con el fin de pagar el préstamo más rápidamente. Es más beneficioso si haces que estos pagos vayan directamente al principal de tus préstamos. Esto debería formar parte de su plan de pago de la deuda. Parece un proceso muy sencillo, pero hay cosas que puede hacer con su banco para asegurarse de que el dinero extra que está pagando le está ayudando a pagar el préstamo lo más rápido posible. También debe conocer las comisiones asociadas a los pagos extra del préstamo para poder enfocar el dinero de la mejor manera posible.
¿Qué pasa si hago un pago grande de capital en mi hipoteca?
Por lo general, puedes pedir un préstamo para primera vivienda para comprar una casa o un piso, renovar, ampliar y reparar tu casa actual. La mayoría de los bancos tienen una política distinta para los que van a por una segunda vivienda. Recuerde que debe solicitar a su banco comercial aclaraciones específicas sobre las cuestiones mencionadas.
Su banco evaluará su capacidad de reembolso cuando decida la elegibilidad del préstamo hipotecario. La capacidad de reembolso se basa en su renta mensual disponible/excedente, (que a su vez se basa en factores como la renta mensual total/excedente menos los gastos mensuales) y otros factores como los ingresos del cónyuge, los activos, los pasivos, la estabilidad de los ingresos, etc. La principal preocupación del banco es asegurarse de que usted devuelva cómodamente el préstamo a tiempo y se asegure su uso final. Cuanto mayor sea la renta mensual disponible, mayor será la cantidad a la que podrá optar el préstamo. Por lo general, un banco supone que alrededor del 55-60 % de su renta mensual disponible / excedente está disponible para el reembolso del préstamo. Sin embargo, algunos bancos calculan los ingresos disponibles para el pago del EMI en función de los ingresos brutos de una persona y no de sus ingresos disponibles.
¿Qué pasa si hago un pago único de mi hipoteca?
Liquidar anticipadamente la hipoteca de una casa puede ser una decisión inteligente para muchos prestatarios. Puede ahorrar miles de dólares en intereses y ofrece más oportunidades de libertad financiera. Los propietarios pueden optar por ahorrar el dinero extra, realizar inversiones o destinarlo a planes de jubilación.
Hay varias razones para considerar el pago anticipado de una hipoteca. Por ejemplo, los intereses ahorrados en una hipoteca de 30 años para una casa de 120.000 dólares podrían ser fácilmente de 170.000 dólares. Sin ese pago mensual, habría un aumento del flujo de caja mensual, dinero que podría utilizarse en una inversión o depositarse en una cuenta de ahorros. La tranquilidad de poseer una casa libre de cargas, sin deber nada a nadie, no tiene precio.
El simple hecho de pagar un poco más del capital cada mes permitirá al prestatario liquidar la hipoteca antes de tiempo. El simple hecho de pagar 100 dólares más al mes para el capital de la hipoteca reduce el número de meses de los pagos. Una hipoteca de 30 años (360 meses) puede reducirse a unos 24 años (279 meses), lo que supone un ahorro de 6 años. Hay varias maneras de encontrar esos 100 dólares extra al mes: aceptar un trabajo a tiempo parcial, reducir las comidas fuera de casa, renunciar a esa taza de café extra cada día o quizás algún otro plan único. Considere las posibilidades; puede ser sorprendente lo fácil que puede lograrse.
