Calculadora de rehipoteca
No siempre es así. Con una hipoteca de tipo fijo, el pago de capital e intereses puede no cambiar, pero si tiene una hipoteca de tipo variable (ARM), el tipo cambia después de un determinado número de años.
Hay otras razones comunes por las que el pago de una hipoteca puede cambiar. En este artículo, repasaremos estas razones para que no te sorprendas cuando surjan. Le indicaremos cómo hacer un seguimiento de los posibles cambios y cómo planificarlos.
Los cambios en los impuestos sobre la propiedad o en el seguro de la vivienda son dos de las razones más comunes para un aumento del pago de la hipoteca. Estos fondos se mantienen en una cuenta de depósito en garantía incluida en el pago de su hipoteca. A veces, los inversores hipotecarios exigen cuentas de depósito en garantía.
Las cuentas de depósito en garantía son útiles porque le permiten dividir sus facturas de impuestos y seguros en 12 pagos mensuales iguales en lugar de pagarlos en una suma global cada año. Cuando los impuestos sobre la propiedad y/o el seguro de la vivienda aumentan, también lo hace el importe de la cuenta de depósito en garantía.
Las autoridades fiscales locales evalúan los valores de la propiedad a efectos fiscales en diferentes momentos. Dado que los impuestos y los costes del seguro no siempre cambian mientras se analiza la cuenta de depósito en garantía, es posible que acabe teniendo un déficit o un exceso en su cuenta de depósito en garantía.
Rehipotecar cuando el valor de la vivienda ha aumentado
Los tipos de interés son sólo uno de los muchos factores que intervienen en la decisión de comprar una vivienda. Aunque debería dedicar tiempo a informarse sobre los motivos por los que cambian los tipos de interés, no olvide analizar el panorama completo. Hay muchas más cosas que intervienen en la compra de una vivienda, como la ubicación, los costes de cierre, el pago inicial y el precio de venta.
¿Es mejor comprar ahora mientras los tipos de interés siguen siendo relativamente bajos, o esperar un poco más para ver si bajan? Aunque los tipos de interés hipotecarios suben y bajan por diversas razones (más adelante se habla de ello), generalmente no se mueven mucho. E incluso en ese caso, no se espera que tengan mucha importancia a largo plazo: un cambio de un cuarto de punto no es probable que altere el pago mensual de su hipoteca en más de 20 o 30 dólares, como máximo.
«El momento adecuado para comprar una casa o un piso es cuando se encuentra una buena propiedad en un buen barrio donde los precios están en alza. Si tiene previsto estar allí durante al menos cinco años, haga la mudanza y no mire atrás», dice Jonathan Payne, director de operaciones de American Financing.
Cambiar temporalmente a una hipoteca de sólo intereses
Los tipos de interés son una de las principales preocupaciones a la hora de comprar una vivienda. Un tipo de interés más bajo hace que los pagos de la hipoteca sean más bajos, mientras que un tipo más alto puede hacer que sea más difícil encontrar un pago asequible, o incluso conseguir la aprobación de un préstamo.
Hay varios factores que afectan a la forma en que se determinan los tipos de interés de las hipotecas hoy en día, pero usted sólo puede controlar un aspecto: si sus factores personales le ayudan a cumplir los requisitos para obtener una hipoteca. Los prestamistas se fijan en sus factores de calificación para determinar su nivel de riesgo. Cuanto mejores sean sus factores de calificación, mejor será el tipo de interés que le ofrecerán.
Los tipos de interés de las hipotecas se ven afectados por la economía en general. Cuando las perspectivas económicas son buenas, los tipos tienden a aumentar, y los tipos bajan cuando no son tan buenas. Parece algo retrógrado, pero este es el razonamiento.
Todos los días, los bancos reciben hojas de tipos. Esto no significa que los tipos cambien a diario, pero pueden hacerlo. De hecho, pueden cambiar varias veces al día. Si tienes en mente un tipo de interés, es mejor que hables con tu prestamista para bloquear un tipo de interés más bajo antes de que suba.
Ejemplo de rehipoteca
Cada vez aparecen nuevos préstamos en el mercado, y si no estás atrapado en un acuerdo de tipo fijo o de descuento con gastos de amortización anticipada, puede merecer la pena que cambies de prestamista (rehipotecación) en cualquier momento.
Cuando haga el cambio, si los pagos mensuales van a ser más bajos, puede elegir entre hacer pagos reducidos o, mejor aún, mantener los pagos originales y reducir el plazo de la hipoteca.
La mayoría de las hipotecas son ahora «portátiles», lo que significa que pueden trasladarse a una nueva propiedad. Sin embargo, el traslado se considera una nueva solicitud de hipoteca, por lo que tendrá que cumplir las comprobaciones de asequibilidad del prestamista y otros criterios para que le aprueben la hipoteca.
Portar una hipoteca puede significar a menudo que sólo se mantiene el saldo existente en el acuerdo fijo o de descuento actual, por lo que hay que elegir otro acuerdo para cualquier préstamo adicional para la mudanza, y es poco probable que este nuevo acuerdo coincida con el calendario del acuerdo existente.
Si sabe que es probable que se cambie de casa dentro del periodo de gastos de amortización anticipada de cualquier nueva operación, puede considerar ofertas con gastos de amortización anticipada bajos o nulos, lo que le dará más libertad para buscar entre los prestamistas cuando llegue el momento de mudarse.
